401 (k) planuri, cumpărături și Curtea Supremă

De Jonathan Broadbent

Aflați mai multe despre Jonathan la site-ul nostru Adresați-vă unui consultant

Unii oameni iubesc să cumpere - iubesc provocarea de a vâna cele mai bune oferte și de a nota cele mai înalte calități pentru cel mai mic preț posibil. Poate că ești așa. Chiar dacă nu sunteți, probabil că veți dori în continuare un consumator de energie electrică în colțul dvs. atunci când luați decizii de cumpărare a biletelor.

Alții au atât de mulți bani încât nu le pasă. Ei cumpără ceea ce vor, când o doresc, și nici măcar nu privesc prețul. Probabil nu ați vrea ca acest tip de persoană să facă decizii importante de cumpărare în numele dvs. Din păcate, acest lucru se poate întâmpla cu una dintre cele mai importante decizii de cumpărături din viața ta - care investiții pentru a-ți pune economiile la pensie.

Este o problemă atât de critică încât Curtea Supremă de Justiție a cântărit recent asupra acesteia, printr-o decizie care ar putea schimba planurile de 401 (k) pentru totdeauna.

Iată cum apare planul dvs. tipic de pensionare la locul de muncă: Cineva sus la companie decide să înceapă un plan de 401 (k) sau ceva de genul acesta. Structura planului este stabilită în prealabil, de obicei de oricine a ales compania pentru a gestiona planul și nu a mai văzut din nou. Toate caracteristicile - cum ar fi cine contribuie, când își pot deschide conturile, opțiunile de investiții și așa mai departe - sunt dictate de cineva care deține banii și care execută planul. De obicei își fac banii în afara investițiilor.

Acest lucru înseamnă că o companie de fond mutual, de exemplu, ar putea oferi un plan de 401 (k) pentru a putea vinde mai multe dintre produsele sale. De asemenea, înseamnă că, probabil, nu dorește să ofere prea multe caracteristici foarte interesante în plan, deoarece ele adaugă doar costuri și reduc profitul. Mai important, oamenii de la compania de fond mutual ar dori să vă ofere cele mai scumpe investiții pe care le consideră că pot scăpa.

S-ar putea să te aștepți ca ei să încerce să tragă acest lucru dacă ar fi o singură persoană (voi) care investește în plan. Dar sunteți parte din oameni ai unei companii. Aceasta ar trebui să vă dau puterea de cumpărare a dumneavoastră și a colegilor dumneavoastră. Gândiți-vă la puterea de cumpărare astfel: Imaginați-vă că mergeți la un dealer auto pentru a cumpăra o mașină. Veți încerca să obțineți cel mai bun preț posibil. Acum, imaginați-vă să vă prezentați la acel dealer cu alte sute de oameni care doresc să cumpere. Acum puteți să spuneți dealer-ului să coboare în preț sau să mergeți la un alt dealer.

Ar fi bine dacă același lucru s-ar putea întâmpla cu 401 (k). Dar prea des, nu. Fără o persoană interesată, calificată și obiectivă în cadrul companiei dvs. sau un consilier neutru în privința planului dvs., este posibil să nu aveți pe nimeni care să lucreze la negocieri cu taxe.

Companiile care oferă planuri de 401 (k) cu scopul de a vă vinde produsele au făcut foarte multe lucruri foarte bine de-a lungul anilor pentru a-și proteja profitul. Au creat așa-numitele oferte directe, care permit unei companii să completeze un simplu formular și, în plus, să aibă un plan plin de investiții și un call center pentru a răspunde întrebărilor angajaților. Nu contează ce costă în cele din urmă investitorii sub formă de comisioane.

Acești furnizori de planuri au recunoscut, de asemenea, că un consultant de plan foarte inteligent ar putea încerca să negocieze taxe mai mici sau să reducă costul investițiilor prin trecerea la investiții mai puțin costisitoare. Furnizorii de servicii au creat câteva modalități de a plăti astfel de consilieri, pe lângă compensațiile regulate pe care le-ar putea primi. Vom vorbi despre "suprascrie" și "onorariile" în altă parte. Sunt ambele modalități de a scoate consilierul din ecuația preț-cumpărături.

Iată unde intră Curtea Supremă. Într-o hotărâre unanimă din acest an, în cazul cunoscut sub numele de Tibble vs. Edison, judecătorii au spus: Nu așa de repede. Cineva trebuie să fie responsabil pentru monitorizarea tuturor acestor lucruri pentru a fi siguri că marii noștri muncitori americani sunt bine îngrijiți, și nu doar atunci când deciziile sunt luate, ci pentru anii următori. Cu alte cuvinte, Curtea Supremă de Justiție a indicat că cineva trebuie să fie responsabil pentru luarea deciziilor sănătoase și apoi să le revizuiască odată cu trecerea anilor și schimbarea circumstanțelor. Și la cine îndrăznesc să se îndrepte? Buna intrebare! S-ar putea să crezi că sunt furnizorii planului. Dar, mai ales, companiile care oferă planurile - angajatorii. De asemenea, se depun eforturi pentru a redefini rolul consilierilor de plan și a le forța să lucreze numai în interesul superior al clienților. Veți găsi mult mai multe despre acest lucru prin căutarea "regulii fiduciare".

Efectuarea de către toți consilierii pentru planurile de pensii responsabile pentru acțiunile lor are mult sens. La urma urmei, o mulțime de companii nu au sofisticarea tehnică și personalul pentru a stăpâni negocierile de plată în curs și acordurile de servicii. Firmele financiare majore se răzgândesc, însă, sugerând că menținerea angajaților responsabili pentru munca pe care o fac pentru (și banii din care fac parte) planurile de pensionare ar dăuna în cele din urmă micului investitor. Această dezbatere este în curs de desfășurare. Urmăriți-vă mai multe informații noi și, prin toate mijloacele, permiteți-le deputaților dvs. să știe cum vă simțiți.

Deci, de ce nu sunt emitenții produselor - furnizorii de planuri - care sunt responsabili deja, vă întrebați? Acest lucru este ușor: deoarece contractele pe care angajatorii le semnează pentru a începe și menține un plan în mod special îl despăgubește pe furnizori.

Imaginați-vă că vă îndreptați spre mall cu un cumpărător personalizat și, pe măsură ce o să-i înmânați cardul dvs. de credit, spune: "Înțelegeți că nu am nicio obligație să vă ofer ceva ce aveți cu adevărat necesar, sau la un preț pe care își poate permite cu adevărat, nu-i așa? "Acum, imaginați-vă că în loc de pantofi sau de un nou strat, vorbiți despre investiții care vor determina în cele din urmă capacitatea dumneavoastră de a vă retrage confortabil.

Imagine prin iStock.