Întrebați-o pe Brianna: cine primește iertarea pentru împrumut?

"Întrebați Brianna" este o coloană Q & A pentru 20 de ani. Sunt aici pentru a vă răspunde la întrebările dvs. despre cum să gestionați banii, să găsiți un loc de muncă și să achitați împrumuturile pentru studenți - toate chestiile din lumea reală pe care nimeni nu ne-a învățat cum să le facem în facultate.

Trimiteți o întrebare despre viața Postgrad la [email protected] și voi trimite răspunsul meu cel mai bun. S-ar putea să o includ într-o coloană viitoare, iar apoi vei fi celebru. Un fel de.

Întrebarea săptămânii:

Am auzit termenul magic "iertarea împrumutului student" și chiar am avut o companie care a spus că mă va ajuta să mă aplice. Cum functioneazã?

Suna ca o confesiune de 20 de ceva: Iartă-mă, Departamentul pentru Educație din S.U.A., pentru că am împrumutat prea mulți bani.

Programele guvernului de împrumut pentru împrumuturi pentru studenți sunt libere să se înscrie și pot să scadă unele din stresul unui echilibru al creditelor studențești. Va trebui să îndepliniți câteva criterii specifice pentru a vă califica: Lucrați într-o organizație non-profit timp de 10 ani, de exemplu, sau să vă plătiți împrumuturile pe un plan de rambursare de 20 sau 25 de ani.

Există însă unele compromisuri. Planurile bazate pe venituri vă eliberează fluxul de numerar în fiecare lună, însă veți plăti mai mult în interes în timp. De asemenea, în majoritatea cazurilor, veți plăti impozite pe suma creditului iertat. Și împrumuturile private pentru studenți nu se califică. Deci, dacă sunteți în căutarea de ajutor cu acestea, cereți creditorului dvs. despre alte modalități de a reduce factura.

Nu este greu să aplici pentru planuri de rambursare bazate pe venit sau programe de iertare a împrumuturilor pentru servicii publice, dar unii debitori nu știu că există sau unde să înceapă. Tot mai multe companii au profitat de această confuzie. Ei vin în căutări Google, apar în anunțuri Facebook și fac apeluri, oferindu-vă să vă ajute să obțineți o iertare de împrumut pentru o taxă. Nu cădeți pentru asta. Puteți să o faceți singur, gratuit.

Iată cum puteți obține iertarea studentului federal - în mod legitim - astfel încât să vă puteți alătura rândurilor fără milă de împrumut.

Calea spre iertare nr. 1: Lucrul în serviciul public

Alegerea să lucreze în interes public nu este doar un lucru frumos de făcut. Acesta va reduce, de asemenea, cuantumul împrumuturilor pe care trebuie să le rambursezi.

Serviciul de împrumut pentru serviciul public este unul dintre cele mai generoase programe de iertare disponibile. Angajații nonprofit cu normă întreagă sau angajații guvernamentali își pot restitui soldul restant de credite după ce au efectuat 120 de plăți lunare pe lună - 10 ani în cazul în care au fost returnate înapoi. Mențineți facturile la prețuri accesibile alegând un plan de rambursare bazat pe venit, în timp ce lucrați la iertarea împrumutului pentru serviciul public. Poate cea mai bună parte? Nu veți fi impozitat pe soldul iertat.

Cele 120 de plăți nu trebuie să fie consecutive, astfel încât să puteți săriți de la organizațiile nonprofit la cele cu scop lucrativ și să obțineți un credit doar pentru perioadele de muncă în serviciul public pe care le faceți. Serviciul de iertare a împrumutului pentru servicii publice a început în 2007, ca parte a Legii privind reducerea costurilor colegiului și a accesului, astfel încât primii debitori care vor beneficia vor primi iertarea în octombrie 2017.

Profesorii și debitorii împrumutului de la Perkins care lucrează în cariere publice au, de asemenea, opțiuni de iertare. Profesorul împrumutului de iertare va anula până la 17.500 dolari în anumite împrumuturi federale dacă lucrați timp de cinci ani sau mai mult într-o școală eligibilă. Suma pe care ați fost iertată depinde de subiectul pe care îl predați.

Împrumutanții cu împrumuturi acordate de Perkins, care se adresează studenților cu nevoi financiare deosebit de mari, pot anula până la 100% din împrumuturile acordate de Perkins dacă lucrează în locuri de muncă calificate. Aplicați pentru anularea împrumutului, care de obicei se întâmplă în trepte de peste cinci ani, direct prin colegiul pe care l-ați împrumutat împrumuturile Perkins pentru a participa.

Calea către iertare nr. 2: Alegeți rambursarea bazată pe venit

Împrumutul de iertare este un bonus suplimentar la cele patru planuri de rambursare a veniturilor pe care guvernul le oferă, care vă limitează facturile lunare la un procent din venitul dvs. Sunt:

• Rambursarea bazată pe venit.
• Venituri-rambursare contingent.
• Plateste pe masura ce castigi.
• Taxa revizuită pe măsură ce câștigi.

Rambursarea bazată pe venit și plata în timp ce câștigați necesită să vă arătați că nu vă puteți permite plata facturii pe planul de rambursare standard de 10 ani. Dar oricine are împrumuturi directe federale se poate înscrie pentru Revised Pay As You Câștiga, care a intrat în vigoare în decembrie 2015 și este cunoscut ca REPAYE.

Veți plăti 10% din venitul dvs. timp de 20 de ani pe plan (25 dacă aveți împrumuturi școlare), iar restul va fi iertat. Dar - yikes - în conformitate cu regulile actuale ale IRS, veți fi taxat impozitul pe venit pentru suma iertată.

Fiecare plan are cerințe destul de diferite. Aflați cât de mult ați plăti pentru fiecare, utilizând instrumentul guvernamental Estimator de rambursare. Aplicați (gratuit - bolnav de a auzi-mă să spun că încă?) Pe studentloans.gov și verificați "Vreau ca titularul meu de împrumut să mă plaseze pe planul cu cea mai mică plată lunară", astfel că sunteți sigur că sunteți pe dreapta unu.

Poți să plătești 0 $ dacă nu ai venit, iar acele luni se înscriu în termenul tău de rambursare de 20 sau 25 de ani, la sfârșitul căruia vei fi iertat. Perioadele de amânare (în anumite circumstanțe) sau toleranța, care sunt opțiuni de amânare a plăților pentru împrumuturi în totalitate, nu sunt incluse ca parte a acelui interval de timp.

PSA: Nu plătiți să vă înscrieți pentru iertarea împrumutului student

Am primit de curând o mulțime de întrebări de la cititori despre companiile care le-au contactat, oferindu-le să le semneze pentru a obține iertare de împrumut contra unei taxe. Răspunsul meu este întotdeauna: Nu faceți asta.

Aceste companii deseori nu clarifică faptul că solicită efectiv rambursarea sau consolidarea bazată pe venit în numele dvs., pe care acum știți că nu este foarte greu de făcut. (Consolidarea este necesară pentru a converti anumite împrumuturi federale într-un împrumut de consolidare directă, ceea ce le face eligibile pentru rambursare pe planuri bazate pe venit sau iertare prin iertarea împrumutului pentru serviciul public.)

Există câteva semne de avertizare că firma cu care vă confruntați nu are interesul dvs. în minte. Unul mare este dacă se referă la "iertarea studentului Obama", care nu există. Mulți avocați de stat general au dat în judecată companiile despre care spun că au înșelat consumatorii, iar Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorilor se află și în acest caz.

Ești prea inteligent să folosiți un serviciu care vă va percepe bani pentru a vă reduce plățile la împrumut. O taxă anterioară sau lunară care mărește factura dvs. vă costă banii pe care îi puteți alimenta împrumuturile (sau oricare dintre cele mai multe facturi pe care le plătiți).

Dacă iertarea este o opțiune pentru dvs., mergeți mai departe și aplicați pe cont propriu - și nu ezitați să contactați serviciul de împrumut pentru studenți sau ajutorul Federal Student Aid pentru ajutor.

Brianna McGurran este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Urmați-o pe Twitter: @briannamcscribe.