Zap Taxele care mănâncă la averea ta

Americanii pot plăti mai mult de 369.000 dolari în taxe bancare și de investiții pe parcursul vieții lor, potrivit unui nou studiu Investmentmatome. Ce este mai rău este că cei mai mulți nici nu-și dau seama: Studiul a constatat că americanii cred în medie că vor cheltui doar 2.244 dolari pe aceste taxe pe parcursul vieții lor.

Analiza site-ului nostru a identificat, de asemenea, un impact secundar - scăderea potențială a profitului investițiilor în timp ca urmare a taxelor, adâncirea pierderii globale la peste 1 milion de dolari.

Evitarea acestor taxe complet nu este realistă dacă intenționați să investiți vreunul dintre banii dvs. - și ar trebui! - există modalități de a cheltui mai puțin din banii câștigați cu greu pe taxe care pot fi evitate.

Cum să evitați taxele bancare

Studiul Investmentmatome a rupt taxele financiare în trei galeți principale: comisioane bancare, comisioane 401 (k) și taxe IRA. S-a constatat că americanii ar putea plăti aproape 18.000 de dolari în taxele pentru contul bancar - majoritatea fiind evitabile - pe durata vieții. Iată cum puteți să evitați taxele de întreținere, descoperire și ATM.

Taxe de mentenanță: Conturile de contabilitate și conturile de economii pot ambele să vină cu taxe lunare de întreținere, percepute de bancă pentru privilegiul de a avea conturile. O modalitate de a evita taxele de întreținere este prin luarea de măsuri necesare de către banca dvs. pentru a le face să renunțe.

Multe bănci vor renunța la taxa lunară de întreținere a conturilor de verificare dacă aveți o anumită sumă depusă direct în contul dvs. în fiecare lună sau dacă vă mențineți un sold zilnic minim. În cazul conturilor de economii, banca dvs. poate renunța la o taxă de întreținere dacă mențineți un sold zilnic minim sau mediu sau setați un transfer lunar automat din contul dvs. de verificare conectat.

Anumite bănci - multe dintre ele doar bănci online - nu au la început taxe de întreținere pe conturile de verificare sau de economisire. Deci, dacă nu doriți să sari prin cercuri pentru a evita taxele, puteți trece la o bancă care pur și simplu nu le percepe. Mai multe dintre alegerile din această analiză a celor mai bune conturi de verificare nu percep comisioane lunare.

Contul de overdraft: Protecția de tip overdraft, care are loc atunci când glisați cardul fără fonduri suficiente în contul dvs. de verificare pentru a acoperi tranzacția, este opțională. Dacă ați optat deja pentru că nu ați realizat că este opțional sau nu ați înțeles alternativa, puteți renunța și puteți evita taxa de însoțire. Avertisment corect: tranzacția dvs. va fi refuzată dacă renunțați la protecția de tip overdraft.

Dacă doriți să evitați taxele de descoperit de cont și tranzacțiile refuzate, unele bănci vă permit să vă conectați contul de economii la contul dvs. de verificare și veți transfera bani între cele două, dacă taxați prea mult. Dar asigurați-vă că banca dvs. oferă transferuri gratuite de descoperit de cont, deoarece unele taxe pentru acest serviciu, de asemenea.

Taxele ATM: Când utilizați ATM-ul unei alte bănci, puteți fi lovit cu două taxe - unul de la bancă și unul de la banca gazdă. Acestea pot fi evitate numai prin utilizarea bancomatelor aflate în rețeaua băncii dvs. sau prin trecerea la o bancă care rambursează comisioanele ATM.

Cum puteți reduce taxele de 401 (k)

Contul dvs. de 401 (k) ți-ar putea costa aproape 207.000 de dolari pe întreaga durată de viață, conform studiului Investmentmatome. Veți plăti întotdeauna unele taxe cu o sumă de 401 (k), dar urmărirea unor costuri simple vă poate salva mult pe termen lung.

O regulă bună în evaluarea investițiilor în 401 (k) este că fondurile accesibile nu sunt fonduri în mod automat rău. Fondurile cu costuri ridicate nu vă vor conduce neapărat la obiectivele dvs. mai repede, mai ales atunci când taxele ridicate mănâncă profitul investiției. Atunci când alegeți fonduri mutuale pentru 401 (k), acordați o atenție deosebită raportului de cheltuieli al fiecărui fond.

Rata cheltuielilor fondurilor mutuale: Raportul de cheltuieli al fondurilor mutuale este o taxă anuală percepută ca procent din investiția dvs. O rată de cheltuieli de 1% poate părea scăzută, dar în timp, aceasta se adaugă la o sumă semnificativă. Alegeți fonduri cu rate de cheltuieli reduse (unele dintre cele mai ieftine fonduri percep mai puțin de un sfert de 1% pe an), cu condiția ca acestea să aibă rezultate bune în ceea ce privește performanța.

Dezavantajul unui 401 (k) este că sunteți limitat la opțiunile de fond pe care compania dvs. le alege. Cu toate acestea, acest lucru nu înseamnă că nu puteți scana opțiunile pe care le aveți pentru alegeri cu cele mai mici taxe.

În cazul în care compania dvs. are 401 (k) oferă doar opțiuni cu costuri ridicate, probabil că ar trebui să puneți mai multe dintre economiile dvs. de pensii într-un cont individual de pensionare sau IRA, ceea ce vă oferă mai multe opțiuni. Cu toate acestea, dacă compania dvs. oferă o potrivire pentru contribuțiile dvs. 401 (k), salvați întotdeauna cel puțin suficient pentru a obține o potrivire completă. Aceasta este o întoarcere imediată a investiției dvs. nu puteți ajunge în altă parte.

Cum de a reduce taxele IRA

Americanii pot plăti în jur de 145.000 de dolari taxe IRA pe durata vieții lor, dar din nou, aceste taxe pot fi reduse semnificativ prin alegerea fondurilor potrivite. Spre deosebire de 401 (k) s, IRA sunt înființate printr-un broker care nu este asociat cu angajatorul dvs., deci este posibil să aveți o gamă mult mai largă de fonduri pentru a alege dintr-un IRA.

Ca și în cazul celor 401 (k), trebuie să evaluați ratele de participare ale fondurilor mutuale și să favorizați fondurile cu costuri reduse. Toate sfaturile privind ratele de cheltuieli de mai sus din secțiunea 401 (k) se aplică și aici. Dincolo de acestea, puteți căuta și fonduri fără sarcini de vânzări sau taxe de tranzacție pentru a vă reduce în continuare costurile.

Mărimea vânzărilor fondurilor mutuale: Vânzările sunt taxe sau comisioane percepute pentru unele, dar nu toate, fonduri mutuale. Acestea pot fi evitate prin alegerea fondurilor fără sarcini.

Taxele de tranzacționare a fondurilor mutuale: Taxele de tranzacționare pot fi percepute de un broker atunci când achiziționați sau vindeți investiții. Dacă alegeți fonduri mutuale fără taxă de tranzacție, puteți evita complet această cheltuială, scăzând costurile totale de investiții pe durata de viață. Majoritatea furnizorilor IRA oferă fonduri de cerneliere care vă vor permite să filtrați fonduri fără sarcini de vânzare sau taxe de tranzacție.

Dacă găsiți că furnizorul dvs. lipsește în opțiunile de fond, nu vă fie teamă să faceți cumpărături. Această listă a celor mai buni furnizori de IRA evidențiază brokerii cu opțiuni excepționale de investiții - inclusiv alegeri abundente în fonduri fără taxe - precum și alte câteva categorii de câștigători.