10 Greșeli de asigurare de viață pe care le fac oamenii

A face o greșeală cu asigurarea de viață poate răni pe cei dragi pe care doriți să îi protejați prin politică.

Dar, cu o planificare atentă și cu know-how, puteți evita capcanele obișnuite și asigurați-vă că familia dvs. este acoperită corespunzător.

Iată 10 mișcări pe care trebuie să le evitați atunci când cumpărați asigurarea de viață.

1. Bazându-se exclusiv pe asigurarea de viață de grup

Asigurarea de viață a unui grup este un beneficiu plăcut al angajaților, însă sumele pe care le oferă angajatorilor - de obicei, un salariu anual de două ori - nu sunt suficiente pentru persoanele care au nevoie de asigurare de viață. Și, în multe cazuri, acoperirea se termină atunci când părăsiți compania, lăsând familia dvs. fără plasa de siguranță financiară.

2. Procrastinarea

Aproape o treime dintre americani cred că au nevoie de o asigurare de viață mai mare, iar 43% spun că ar simți o lovitură financiară în termen de șase luni dacă familia lor a murit, conform studiului Barometrului de Asigurări din 2015, de către grupurile industriale LIMRA și Life Happens. Cu toate acestea, 54% dintre americani nu intenționează să cumpere asigurări de viață în următoarele 12 luni.

Dacă aveți nevoie de asigurare de viață, este mai bine să cumpărați mai devreme decât mai târziu. Ratele de asigurare de viață cresc pe măsură ce îmbătrâniți și dezvoltați condiții de sănătate, cum ar fi hipertensiunea arterială.

3. Cumpărați o politică fără să faceți cumpărături în jur

Asigurările de viață pentru aceeași acoperire variază foarte mult de companie. Pretul pentru o politica de viata de 20 de ani, de 500.000 de dolari pentru un barbat sanatos, de 30 de ani, nu poate fi de la 244 dolari la 655 dolari pe an, potrivit cercetarii Investmentmatome.

Pe lângă compararea prețurilor, este de asemenea important să verificați evaluarea puterii financiare a oricărei companii pe care o considerați. Vreți cele mai puternice ratinguri posibile pentru a vă asigura că societatea dvs. va putea să plătească o eventuală cerere de deces. Agențiile de rating, cum ar fi A.M. Cea mai bună evaluare a ratingurilor financiare.

4. Alegerea tipului greșit de poliță de asigurare de viață

Asigurarea de viață pe termen, care vă acoperă pentru un anumit număr de ani, este suficientă pentru majoritatea persoanelor care au nevoie de asigurare de viață și este ieftină. Un nefumător sanatos în vârstă de 30 de ani poate primi o acoperire de 500.000 de dolari pentru o perioadă de 20 de ani pentru mai puțin de 5 dolari pe săptămână.

»COMPARE: Instrumentul nostru de comparare a asigurărilor de viață

Asigurările de viață permanente, cum ar fi viața întreagă sau universală, vă acoperă pentru întreaga viață și prezintă o componentă de investiții numită valoare în numerar. Valoarea numerarului se acumulează treptat. Puteți împrumuta de la valoarea în numerar sau puteți renunța la politica pentru bani.

Din cauza acoperire pe toată durata vieții și a valorii în numerar, asigurarea de viață permanentă costă de multe ori mai mult decât durata de viață. O poliță de viață de 500.000 de dolari poate trăi în jur de 5.000 de dolari pe an pentru un bărbat și 4.400 dolari pentru o femeie, pe baza ratei Investmentmatome găsită pentru nefumătorii de 30 de ani.

Asigurarea permanentă de viață este un instrument financiar important pentru unii consumatori, cum ar fi cei cu dependență financiară pe tot parcursul vieții și oameni bogați care doresc să ofere bani moștenitorilor să plătească impozitele pe bunuri. Politicile sunt complexe, deci veți avea nevoie de ajutor de la un consilier financiar de încredere.

5. Achiziționarea unei cantități greșite de acoperire

Pentru a ajunge la numărul potrivit pentru cât de multă asigurare de viață aveți nevoie, adăugați-vă obligațiile financiare pe termen lung, apoi scădeați acoperirea actuală a asigurărilor de viață, dacă aveți orice, și activele lichide, cum ar fi economiile. Obligațiile pot include școlarizarea colegiului și alte cheltuieli legate de copil, datoriile ipotecare și alte datorii și venitul dvs. anual înmulțit cu numărul de ani pe care doriți să îl înlocuiască.

6. Denumirea unui minor ca beneficiar

S-ar putea să cumpărați politica pentru beneficiul copiilor dvs., dar numirea acestora ca beneficiari pe politică atunci când sunt încă minori este o idee rea. Dacă mori înainte de a ajunge la maturitate legală, compania de asigurări de viață nu poate plăti beneficii până când instanța nu numește un tutore. Acest lucru necesită timp și bani pentru taxele de avocat și costurile de judecată.

În schimb, numiți soțul / soția sau alt adult de încredere ca beneficiar. Sau înființați un fond de asigurare de viață pentru copiii dvs. și denumiți încrederea și mandatarul ca beneficiar în polița de asigurare de viață. Puteți stipula modul în care ar trebui utilizate banii.

7. Denumirea proprietății dvs. ca beneficiar

În general, este mai bine să numiți o încredere, o organizație sau persoanele pe care doriți să le primiți ca beneficiari. Dacă vă numiți proprietatea, beneficiarii proprietății dvs. nu vor primi beneficiile până la finalizarea procesului legal de probă, ceea ce poate dura luni sau chiar ani, în cazul în care averea este complicată. Bani de asigurare de viață ar putea fi, de asemenea, supus la creanțe de la creditori dacă numele dvs. de proprietate ca beneficiar.

În mod normal, prestațiile de asigurări de viață sunt protejate de creditori atunci când desemnați un alt beneficiar decât proprietatea.

8. deținerea politicii de asigurare de viață dacă aveți o avere mare

Fiind proprietarul politicii pe propria asigurare de viață este ceva de evitat dacă aveți o proprietate suficient de mare pentru a fi supusă impozitelor pe proprietăți federale. În 2015, aceasta este o proprietate în valoare de peste 5,43 milioane de dolari pentru o singură persoană sau 10,86 milioane de dolari pentru un cuplu căsătorit.

În cazul în care averea dumneavoastră este mai mare decât această sumă de scutire, veniturile din asigurarea de viață ar putea fi incluse ca parte a datoriilor impozabile. Pentru a rezolva problema, puteți avea încredere în achiziționarea politicii sau puteți oferi banii pentru prime unui beneficiar adult care să dețină și să plătească polița. Puteți renunța până la 14.000 de dolari pe an pentru orice persoană fără taxe federale.

9. Țineți-vă secretul poliței de asigurare de viață

Unii oameni nu le place să vorbească despre finanțele lor personale, chiar și cu membri apropiați ai familiei. Dar cineva trebuie să știe despre polița de asigurare de viață, astfel încât beneficiarul poate face o plângere. În afară de un soț / soție sau copii adulți, aici sunt persoane cu un bun motiv pentru a ști despre politica dvs.: un consultant financiar, un avocat de planificare a imobilului și oricine pe care îl numiți în voința dumneavoastră ca reprezentant personal sau executor al proprietății.

10. Să nu uităm să actualizăm denumirile beneficiarilor

Consultanții financiari vă recomandă să revizuiți politicile la fiecare câțiva ani pentru a vă asigura că vă oferă o protecție suficientă și, dacă este necesar, actualizați beneficiarii. Asigurați-vă că revizuiți acoperirea după evenimente majore de viață, cum ar fi căsătoria, divorțul, recăsătorirea și având un copil.

Linia de jos

Evitând aceste capcane foarte comune, vă puteți asigura că asigurarea de viață face ceea ce trebuie să facă - asigurați-vă protecția familiei dumneavoastră.

Instrumentul nostru de comparare a asigurărilor de viață al site-ului vă poate ajuta să găsiți suma corespunzătoare de acoperire și să comparați prețurile.

Barbara Marquand este scriitor de personal la Investmentmatome , un site web pentru finanțe personale. Email: [email protected]. Stare de nervozitate: @barbaramarquand .

Imagine prin iStock.