Ar trebui să mandatăm o acoperire mai mare a răspunderii de asigurare auto?

de Jason Van Steenwyk

Când Mike Duggan a decis să se mute din suburbia africană din Detroit din Livonia, în orașul Detroit, pentru a putea candida la funcția de primar, a fost șocat de ceea ce sa întâmplat cu primele sale de asigurare. Au dublat. Același șofer, aceeași mașină și chiar o navetă mai mică decât ceea ce a condus în oraș în fiecare zi din Livonia. Singura diferență a fost aceea de a se deplasa la sud de celebra Mile 8 într-un cod urban zilnic din Detroit.

Duggan a câștigat cursa pentru primar în noiembrie 2013, după o agresivă campanie de scriere - și a tras o lovitură deasupra arcului asigurătorului: El a propus ca orașul Detroit să-și înceapă propria companie de asigurări auto.

Asigurări auto premium

De ce au fost primele atât de mari? Ei bine, dacă întrebați industria asigurărilor, ei spun că expunerea lor este mai mare în orașele din interior, din cauza intensității traficului, a ratelor mai ridicate de furt și a spargerelor, a clienților care nu își plătesc siguranța în prime și a prea multor autovehicule neasigurate.

Dacă întrebați criticii din industrie, cum ar fi Federația Consumatorilor, ei vă vor spune că societățile de asigurări sunt vinovate de practica de redelinare într-o măsură pe care nu le-am tolera niciodată din industria bancară și de creditare reglementată mai mult federal.

Oricare ar fi motivele, primele sunt, într-adevăr, semnificativ mai mari în zonele urbane decât în ​​suburbii - făcând astfel asigurarea mașinii mai puțin accesibile pentru persoanele care lucrează în orașe interioare. Din acest motiv, negrii și hispanicii sunt forțați să plătească rate mai mari, în medie, decât albii - iar familiile mai sărace sunt nevoite să plătească mai mult decât familiile mai bogate pentru aceeași acoperire.

Adică atunci când aleg să obțină acoperire. În unele regiuni, șase din zece șoferi sunt pe drum neasigurate, potrivit Federației Consumatorilor, care a criticat din ce în ce mai mult industria asigurărilor auto pentru a discrimina în mod activ locuitorii din orașele interioare.

Iar aici se găsește o problemă dificilă pentru factorii de decizie politică: șoferii neasigurați și subestimați reprezintă un pericol economic real pentru toți ceilalți șoferi de pe șosea - însă necesitatea unor niveluri mai ridicate de acoperire a răspunderii ar duce la creșterea nivelurilor minime de asigurare, care au deja probleme. Dacă sporiți acoperirea mandatată și, prin urmare, primele, numărul de șoferi neasigurați pe drum va crește împreună cu el - și vom termina criminalizarea oamenilor care încearcă pur și simplu să ajungă la schimbările din ce în ce mai rare, lucrând în calitate de casieri, funcționari de vânzări,, lucrătorii din sectorul alimentar și alții.

Dar aceiasi oameni se bazeaza pe masinile lor pentru a pune mancarea pe masa. Deținerea mașinilor, arată studiile, îmbunătățește probabilitatea angajării cu 80% și adaugă salariile săptămânale de 275 USD. În plus, tinde să adauge aproximativ 8,5 săptămâni de angajare pe an.

Nu este ca și companiile de asigurări să depună eforturi pentru a ajunge la comunitățile din orașele interioare. De exemplu, un sondaj de la Washington, DC, a constatat că din cele 80 de birouri de asigurări auto din District, 45 dintre ele erau situate în cele două secții cu cele mai înalte venituri, în timp ce locuitorii celor mai sărace două secții trebuiau să se descurce cu doar trei birouri între ele.

Sursele din industrie arată că zonele din orașele interioare au 36% mai multe creanțe de răspundere la 100 de persoane acoperite și 48% mai multe creanțe de coliziune la 100 de persoane. Aceste numere sunt, de asemenea, foarte corelate cu populațiile rasiale minoritare și sunt corelate negativ cu veniturile.

Companiile de asigurări au utilizat informații privind ocupațiile șoferilor, nivelurile de educație și ratingurile de credit pentru a stabili primele. Ei nu pot folosi nivelurile veniturilor pentru a-și selecta clienții, deoarece aceștia au fost deja determinați ca fiind ilegal discriminatori. Însă aceștia continuă să utilizeze acești alți indicatori ca proxy pentru venituri.

Potrivit Institutului de Informații pentru Asigurări, un grup de comerț sponsorizat de industrie, "studiile actuariale arată că modul în care o persoană își gestionează afacerile financiare, ceea ce indică un scor de asigurare, este un bun predictor al creanțelor de asigurare. Scorurile de asigurare sunt utilizate pentru a ajuta asigurătorii să diferențieze riscurile de asigurare mai mici și mai mari și, astfel, să perceapă o primă egală cu riscul pe care îl asumă. Din punct de vedere statistic, persoanele care au un scor de asigurare săraci au mai multe șanse de a depune o cerere."

Dar diferența de prețuri pare să depășească chiar și cifrele pe care industria asigurărilor le oferă în propria apărare. În timp ce orașele interioare reprezintă 36% mai multe creanțe de răspundere, pe cap de locuitor și 48% mai multe coliziuni, primele lor sunt mai mult de două ori mai mari.

În plus, informațiile furnizate de mai multe birouri ale comisarilor de asigurări indică faptul că anumiți asigurători majori acuză inferior primele pentru pachetele standard de răspundere decât pentru politicile care îndeplinesc doar minusurile de stat mult mai mici.

soluţii

Federația consumatorilor din America ar dori să vadă o intervenție guvernamentală în favoarea unor șoferi buni cu venituri mai mici care se bazează pe mașinile lor pentru a fi productive și angajate. Un model este programul California Low Cost Auto Insurance, care oferă acoperire de răspundere de bază pentru șoferii buni pentru aproximativ 250-250 $ pe an. Această acoperire vă oferă acoperirea minimă a răspunderii, în general, necesară pentru a conduce în California:

O politică de bază în cadrul programului California de asigurare a costului redus al asigurărilor auto prevede:

• Până la 10.000 USD pe persoană în caz de vătămare corporală sau deces
• Până la 20.000 USD pentru un accident în caz de vătămare corporală sau deces
• Peste 3.000 de dolari pentru pagube materiale

Șoferii participanți pot adăuga 10.000 $ pe persoană și 20.000 $ în caz de vătămare corporală, de asemenea, pentru o taxă suplimentară, precum și o plată medicală de 1.000 $ pe persoană.

New Jersey are, de asemenea, un program propriu de asigurare specială pentru autovehicule speciale (SAIP), limitat la destinatari Medicaid, care permite șoferilor calificați să conducă pentru 365 dolari pe an - numit și programul "dolar-a-day". Problema cu acest program, totuși, este că nu oferă nicio protecție împotriva răspunderii. Evident, persoanele care îndeplinesc cerințele privind veniturile și activele Medicaid vor fi dificil sau imposibil de colectat daune.

Cei 22.000 de șoferi care se află în prezent pe șosea reprezintă o amenințare pentru ceilalți șoferi de pe șosea și un motiv excelent pentru a cumpăra o acoperire a autovehiculelor neasigurate / subestimate de la transportatorul dvs. propriu. Dar acești șoferi ar putea provoca vătămări grave sau moarte bicicliștilor, copiilor, pietonilor și altora care nu au nici un motiv să poarte asigurare auto. Se pare că soluția de la New Jersey merge prea departe.

Uită-te la numărul unu.

Ce poti face? Ei bine, pentru moment, suntem blocați cu scorurile de credit utilizate ca un proxy pentru riscul șoferilor. Deci, în afară de a fi un șofer în condiții de siguranță, în general, puteți face o dent în premium de asigurare, ținând pasul cu facturile dumneavoastră.

De asemenea, puteți să vă adresați agentului dvs. despre reduceri multi-linie și multi-mașini, precum și reduceri pentru cele mai recente gizmos de siguranță în mașină.

Ai adolescenți? Păstrează notele. Unii transportatori oferă reduceri pentru șoferii tineri cu note bune.

Și, bineînțeles, puteți economisi bani mutând într-o zonă mai suburbană sau rurală. Puteți accesa online pentru a compara ghilimele ipotetice din diverse coduri și adrese de poștă electronică, astfel încât să puteți vedea diferența dvs. însuți. Adăugați economiile, în cazul asigurărilor de mașini, dacă există, în procesul de luare a deciziilor despre locul în care doriți să trăiți.

Citiți mai multe de la Investmentmatome

• Studiu: Cele mai bune orașe pentru proprietarii de mașini sportive

• Cum să găsiți cea mai bună asigurare auto

• Ce trebuie să știți despre asigurarea națională

Steve Pepple / Shutterstock.com