Actul CARD a provocat o scădere a creditelor de afaceri?

Legea privind cardurile de credit, în vigoare din februarie 2010, a încercat să reducă comisioanele asociate cu cardurile de credit personale și cu practicile bancare îndoielnice restricționate, cum ar fi creșterea arbitrară a ratelor dobânzilor și lipsa de transparență în situațiile financiare. Cu toate acestea, un proiect de lege care solicita protecții similare pe cardurile de credit de afaceri nu a reușit să treacă prin Congres. Efectele actului CARD sunt încă necunoscute datorită introducerii sale recente, însă o tendință este certă: cardurile de credit personale au devenit mai populare în ultimii ani.

Businessweek susține că Legea CARD este responsabilă pentru schimbarea proprietarilor de afaceri în carduri de credit personale, mai degrabă decât de afaceri, ceea ce a cauzat, la rândul lor, o scădere a creditelor pentru întreprinderi mici. Este clar că împrumuturile pentru afaceri au scăzut, dar este această trecere de la carti de vizită responsabile? Cu greu.

O schimbare în preferința cardului

În ultimii doi ani, numărul proprietarilor de afaceri mici care utilizează cărți de credit personale a crescut cu 7%, în timp ce numărul cărților de credit de afaceri a scăzut cu 5%. În timp ce cardurile au multe asemănări, numai cartea personală este acoperită de Legea CARD. Titularul cardului personal este garantat mai bine, cum ar fi ratele dobânzilor stabile pentru primul an.

Proprietarii de afaceri mici pot opta pentru utilizarea cardurilor personale pentru cheltuielile de afaceri pentru a evita majorările de dobânzi și alte taxe care nu sunt acoperite de Legea CARD. Majoritatea proprietarilor de afaceri mici, fie că utilizează o cartelă personală sau de afaceri, nu au un echilibru, indicând faptul că folosesc cardurile mai ușor decât pentru capital. Doar 28% dintre proprietarii de afaceri mici folosesc cardurile pentru împrumuturi.

Un raport NFIB din 2012 arată că, atunci când un proprietar al unei întreprinderi mici percepe cheltuieli de afaceri unui card de credit personal, nu numai că două treimi din aceste cheltuieli sunt plătite în întregime, dar și majoritatea plăților restante sunt sub 500 USD. Aceasta implică faptul că aceste împrumuturi restante nu sunt justificabile, deoarece reprezintă cheltuieli minore pe cardurile de credit personale care se utilizează în scopuri comerciale. Dacă aceste date ar fi dezvăluit sume masive de credite ramblate pe cardurile personale utilizate de proprietarii de afaceri mici, am putea deduce altfel, dar acest lucru nu este cazul. De asemenea, 60% dintre cei care dețin ambele cărți spun că cartea lor de vizită este preferată față de cartea lor personală.

Rezervele Federale declară: "În 2009, 83% dintre proprietarii de afaceri mici au folosit cărți de credit pentru afacerile lor, iar 18% au împrumutat". Cu toate acestea, contractează NFIB, "doar 4% dintre companiile care utilizează carduri de credit lunar și nu au altă sursă de credit. "Doar rareori sunt cardurile de credit de afaceri singura sursă de capital a companiei; de fapt, rareori sunt o sursă.

O problemă dincolo de schimbarea cardurilor de credit

O scădere a creditării întreprinderilor mici ar putea fi atribuită mai ușor scăderilor cererii sau ofertei de împrumuturi. În special, multe surse alternative de credit au apărut pentru ca întreprinderile mici să poată beneficia. Poate că apariția unor noi linii de credit este responsabilă pentru scăderea raportată a împrumuturilor pentru întreprinderile mici, mai degrabă decât o schimbare în preferința cărților de credit. Scăderea recentă a creditelor, raportată de SBA, include doar împrumuturile efectuate pe cardurile de credit pentru întreprinderi mici, excluzând micro-împrumuturile. Atribuirea tranzacțiilor de micro-împrumut de afaceri mici ar putea exclude schimbarea ipotetică a capitalului între cardurile de credit personale și cele de afaceri.

Potrivit Claudia Viek, CEO al CAMEO, multe întreprinderi mici se îndreaptă spre micro-creditori și instituțiile financiare de dezvoltare comunitară (CDFI) pentru împrumuturi, în loc de instituții financiare tradiționale. Viek spune: "CDFI au de obicei mai multă flexibilitate cu cerințele colaterale și oferă condiții rezonabile", spre deosebire de împrumuturile bancare standard. Multe companii de micro-împrumut oferă un capital de lucru negarantat pentru întreprinderile mici, la o rată mai mică decât cardurile de credit personale sau de afaceri. Creditul pre-aprobare instantanee este, de obicei, oferit prin programe de avans în numerar de la micro-creditori. Băncile ezită, de obicei, să finanțeze întreprinderile mici, deoarece costurile generale sunt aceleași, indiferent de mărimea împrumutului. Deci, sunt mult mai dispuși să finanțeze o afacere stabilită decât o întreprindere de afaceri cu risc mai mic.

În timp ce Legea CARD a cauzat o schimbare de la afaceri la carduri personale în rândul proprietarilor de afaceri, nici nu este folosit în mod tradițional ca o sursă de capital. Prin urmare, este dificil să atribuiți acestei modificări scăderii împrumuturilor pentru întreprinderi mici. Efectele finanțării alternative sunt mai evidente decât metodele de împrumut care reflectă comportamentul actual al afacerilor mici. Schimbarea cardurilor de credit afișează cu siguranță o predilecție a antreprenorilor în ceea ce privește transparența și că toată lumea, fie că este vorba de o afacere sau de consumator, dorește să mănânce acest scut pentru CARD-ul pentru tot ce merită.