Expert Întrebări frecvente: Majoritatea companiilor de asigurări auto discriminează împotriva celor cu venituri reduse?
The Expert (Short Comedy Sketch)
Cuprins:
Potrivit unui studiu de caz realizat de Federația Consumatorilor din America (CFA), unii dintre cei mai mari asigurători de autovehicule percep taxe de asigurare pentru unii șoferi sigure mai mult pe lună decât pentru cei cu înregistrări slabe de conducere.
Investmentmatome a investigat aceste constatări, vorbind cu autorul mărturiei cu datele CFA, Robert Hunter, directorul Asigurării la Federația Consumatorilor din America. Am discutat, de asemenea, cu Douglas Heller, directorul executiv al Consumer Watchog, o organizație nonprofit de consiliere a consumatorilor, pentru a discuta tehnicile de stabilire a prețurilor companiilor de asigurări.
Constatări în Raportul CFA
CFA a constatat că acești asigurători majori - Geico, Progresiv, State Farm, AllState și Farmers - au pus un accent mai mare pe factorii de venituri și pe veniturile clienților lor decât pe recordul lor de conducere. Cu alte cuvinte, educația și ocupația șoferului au avut o pondere mai mare în rândul companiilor pentru a determina cât de mult au plătit pentru asigurarea auto.
Studiul de caz a avut loc în 12 orașe americane și a analizat cinci mari companii de asigurări auto, constatând că:
"Asiguratorii majori au acuzat un șofer mai sigur, cu mai puțină educație și un loc de muncă mai puțin plătit, mai mari decât două treimi din prime".
De asemenea, a constatat:
"În majoritatea cazurilor, primele au fost cu cel puțin 25% mai mari [și în unele cazuri] ratele au fost mai mult decât dublu față de cele oferite unui șofer care a avut recent un accident, dar a avut o slujbă mai plătită".
Ce înseamnă acest lucru pentru a asigura siguranța șoferilor în căutarea unei asigurări accesibile în întreaga țară?
Cum au fost oferite doi șoferi ipotetici
CFA a creat doi utilizatori falsi de internet - sau clienți ipotetici - să meargă online și să caute tarife pe site-urile celor cinci companii de asigurări auto. Utilizatorii falsi au fost două femei, în vârstă de 30 de ani, care au condus aceeași mașină de producție și model, aveau aceleași kilometri, și care au căutat ambele asigurări de răspundere minimă. Femeile vor trăi pe aceeași stradă în același cod poștal cu venituri medii.
O femeie era un singur recepționer cu studii liceale care și-a închiriat casa în comparație cu celălalt client care era căsătorit cu un director care deținea casa ei. Fostul client fusese fără asigurare de peste o lună după un record de conducere perfect, de 10 ani, în timp ce acesta din urmă nu a înregistrat niciun fel de acoperire, dar recent a fost vina într-un accident de mașină.
Rezultatele studiului CFA au constatat diferențe uluitoare între ceea ce cele două femei ar plăti pentru asigurarea auto de la primii cinci asigurători din locația lor.
Cea mai mare diferență, de exemplu, a fost:
"Allstate din Baltimore a citat recepționerului o primă anuală de 3.292 dolari SUA, față de 1.248 dolari pentru executiv - o diferență de 164%. Dintre cele cinci companii chestionate, numai Farm-ul State a citat în mod constant rate mai mici pentru recepționer - cel mai sigur șofer ".
Deși companiile de asigurări nu au voie să-și bazeze aceste cote pe venitul personal sau al gospodăriei, CFA a constatat că "practicile de stabilire a ratelor tind să aibă ca rezultat rate mai mari pentru șoferii cu venituri mici și moderate". CFA a remarcat de asemenea că aceste rate inegale și ridicate pentru clienții cu venituri mici fac parte din motivul pentru care o treime din șoferii cu venituri reduse din Statele Unite sunt neasigurați, în ciuda faptului că sunt impuse de lege.
Companiile de asigurări folosesc frecvent scoruri de credit pentru a calcula prețurile de asigurare Este aceasta normă și este justificată?
Douglas Heller, directorul executiv al Consumer Watchgog, remarcă faptul că rapoartele de credit sunt folosite ca surrogate pentru venituri și reprezintă o tehnică folosită de companiile de asigurări pentru a crește prețurile pentru șoferii cu venituri mici:
"Este contraintuitiv faptul că aceste societăți de asigurări ar taxa pe cineva cu un record de conducere sărac, dar venituri ridicate o primă mai mică decât cineva cu venituri mai mici, dar un record mai bun de conducere.
Practica pe care CFA a descoperit-o în raportul său este una care este lungă. Industria utilizează factori care nu au nimic de-a face cu capacitatea unei persoane de a conduce în condiții de siguranță, pentru a discrimina și a îndeplini obiectivele de marketing. Rapoartele de credit sunt folosite ca ceea ce noi numim un surogat.
Companiile de asigurări spun că nu își bazează ratele la veniturile consumatorilor. Cu toate acestea, ele folosesc scorurile de credit ca surogat pentru venituri - cei doi au o corelație și a fost o modalitate prin care aceste societăți de asigurări să despică și să ocupe societatea după preferințele lor și folosesc aceste tehnici pentru a-și acoperi practicile discriminatorii. Acestea stabilesc prețurile pe baza obiectivelor de marketing, mai degrabă decât să fie o afacere cinstită care încearcă să ofere o acoperire pentru șoferi. Ei folosesc aceste scheme de tarifare pentru a atrage clienții pe care îi doresc și pentru a-i ține departe pe cei pe care nu le fac ".
Sunt constatările CFA doar o problemă pentru șoferii cu venituri reduse sau această discriminare reprezintă o preocupare pe care toată lumea ar trebui să o ia în serios?
"Industria așa cum este ea în majoritatea statelor nu este corectă și nu funcționează pentru milioane de șoferi. Aceasta este o problemă, deoarece are ca rezultat prea mulți oameni care conduc în jurul neasigurate, ceea ce nu este doar o problemă pentru șofer, ci și pentru oricine altcineva acolo pe drum. Trebuie să devină un obiectiv de politică publică care să facă asigurarea mai accesibilă și disponibilă pentru toți șoferii, în special driverele bune.Consumatorii, autoritățile de reglementare în domeniul asigurărilor și legiuitorii trebuie să se confrunte cu nedreptatea inerentă a acestor practici de asigurare și să se opună lobbyistului în domeniul asigurărilor."
Apoi, am apelat la Robert Hunter, directorul Asigurării la Federația Consumatorilor din America, să ne întrebăm ce raționamente folosesc companiile de asigurări pentru a justifica analizarea rapoartelor de creditare:
"Cel mai aproape de un argument pe care îl au este faptul că oamenii care își permit scorul de credit să fie răi, sunt lipsiți de griji. Cu toate acestea, unii oameni tocmai și-au pierdut locul de muncă în timpul recesiunii, ce are legătură cu neglijența? Este doar o tactică de a ridica ratele persoanelor sărace și de a atrage clienții pe care le doresc și de a vinde și alte produse, cum ar fi asigurarea de viață la domiciliu sau în viață."
În sfârșit, de ce este atât de dificil să adoptați legi care să împiedice companiile de asigurări de aceste practici?
"Un anumit procent de autorități de reglementare, ultima dată când era între 16 și 18%, lucrează efectiv în industrie. Deci, există un conflict de interese foarte puternic între autoritățile de reglementare de stat și industria asigurărilor."
Imagine accident de mașină prin curtoazia Shutterstock.
