Bancă, taxe pentru carduri de credit: o lecție de $ 795 milioane pentru Undergrads

Taxe și taxe, taxe de club și bani de bere - este scump să fii student. Nu ne ajută faptul că, conform analizei ulterioare a site-ului nostru, verificarea contului și a cardurilor de credit ar putea costa studentul mediu până la 1.016 dolari SUA în taxe și dobânzi de peste patru ani de facultate [1]. În total, studenții din S.U.A. ar putea cheltui mai mult de 795 de milioane de dolari pe an numai pentru taxele de descoperit de cont și plățile cu întârziere [2].

Într-un studiu din 2016, Investmentmatome a analizat taxele de descoperit de cont pentru 20 de conturi de verificare afiliate cu unele dintre cele mai mari universități din SUA. Am analizat aceleași conturi în acest an, precum și cărți de credit pentru studenți, pentru a vedea cum s-au schimbat lucrurile în ultimele 12 luni.

Intrebari cheie

• Taxa medie de descoperit de cont în SUA, inclusiv conturile afiliate universității, este de 35 USD [3], iar elevul mediu depășește contul său de 2,2 ori pe an, față de 2,07 ori pentru media americană. Cu peste 11 milioane de studenți cu studii superioare în SUA din 2016, cei mai mulți dintre aceștia având conturi bancare, ar putea însemna o taxă de overdraft de peste 722 milioane de dolari [2]. Aceasta este o creștere de aproape 19 milioane USD față de anul precedent [4].
• O treime din studenții care vor absolvi în curând și care au un card de credit au plătit o factură târzie, iar media taxei de întârziere pentru cardurile de student pe care le-am analizat a fost de 35 USD. Dacă o treime din populația cu normă întreagă, cu card de credit, nu plătește o plată, este vorba de aproape 73 de milioane de dolari pentru taxele de întârziere [2].

În 2015, Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorilor a emis orientări pentru colegii privind selectarea băncilor partenere care să răspundă cel mai bine nevoilor studenților. Setul de instrucțiuni pentru un student sigur nu a adus încă îmbunătățiri bancare pentru elevii din școlile pe care le-am analizat. Am observat o creștere anuală a taxelor pentru conturile studenților la unele dintre băncile incluse în studiul nostru. De asemenea, am constatat că conturile de economii ale studenților și cardurile de credit au costuri excesive, inutile pe care studenții le-ar putea evita prin optarea pentru conturi diferite sau prin folosirea mai inteligentă a cardurilor.

În acest studiu, vom distruge costurile de verificare a conturilor și a cardurilor de credit și de a oferi alternative mai ieftine. De asemenea, vom oferi sfaturi despre cum să începeți să construiți un credit ca student colegiu și să explicați de ce este important.

Studenții conturile de verificare pot fi scumpe

Pentru fiecare dintre conturile de verificare elevilor, am analizat comisionul mediu de întreținere, comisionul de descoperit de cont și limita de descoperit de cont - numărul maxim de ori pe zi, o bancă vă va percepe o taxă de descoperit de cont. Taxa medie pe care aceste bănci le-au perceput pentru păstrarea contului a rămas la 0 dolari pentru studenți. Trei bănci și-au majorat taxa de descoperit de cont; doar unul a scăzut taxa. În plus, două bănci au scăzut numărul total de taxe pe care le-ar percepe zilnic, dar numărul acestora a crescut.

Titlul mediu de descoperit de cont pentru aceste conturi a crescut de la 34,50 dolari la 35 USD. Deoarece studentul mediu de colegiu își depășește contul de 2,2 ori pe an, aceasta ar însemna 77 USD pe an în taxele de descoperit de cont pentru un student care folosea un cont ca cei analizați sau 308 dolari pe parcursul unei cariere de patru ani în colegiu. Aceasta este doar o medie. Un procent mai mic de studenți este lovit mult mai greu de taxele de descoperit de cont. Potrivit unui raport al CFPB din 2014, 10,7% dintre persoanele cu vârste cuprinse între 18 și 25 de ani au suportat mai mult de 10 descoperiri de cont pe an.

Conturile online, uniunile de credit oferă oferte mai bune

La majoritatea bancilor, clienții pot evita taxele. În general, băncile vor renunța la taxele de întreținere dacă păstrați un sold minim sau dacă aveți depozite directe lunare. Puteți evita taxele de descoperit de cont prin faptul că nu cheltuiți mai mult decât cele din contul dvs. Dar cel mai simplu mod de a evita taxele inutile este pur și simplu optarea pentru o bancă care nu le percepe.

"Băncile online sunt ceea ce ar trebui să fie toate băncile, ceea ce este mai prietenos cu consumatorii", spune scriitorul Investmentmatome, Liz Weston, autorul cărții "Scorul dvs. de credit". "Aceștia au mai puține taxe și cerințe minime de sold,. Nu puteți intra într-o ramură, dar din ce în ce mai puțini dintre noi fac acest lucru și descoperim că băncile online răspund nevoilor noastre bine ".

Pentru cei care preferă să nu bancheze online, uniunile de credit sunt o opțiune solidă. Conturile universitare pe care le-am analizat au fost afiliate cu uniunile de credit au avut taxe de descoperit mai reduse asupra conturilor de verificare și rate mai mari ale dobânzilor la economii decât conturile universitare afiliate la băncile naționale majore. Era mai puțin probabil să aibă taxe lunare de întreținere.

" MAI MULT: Cea mai bună verificare a conturilor pentru colegii

Puteți evita taxele de descoperit de cont

De asemenea, puteți renunța în întregime la acoperirea cu descoperit de cont. Acoperirea cu descoperit de cont este practica băncii care plătește pentru anumite tipuri de tranzacții, chiar dacă nu le puteți permite, apoi vă percepeți o taxă de descoperit de cont. O regulă federală impune ca băncile să ofere această acoperire pe baza "opțiunii", în loc să vă înscrie în mod automat. Dacă v-ați înscris accidental pentru aceasta, ceea ce este ușor de făcut, puteți renunța.

Dacă renunțați la acoperirea cu descoperit de cont, cardul dvs. va fi probabil respins dacă încercați să cumpărați ceva sau să efectuați o retragere de bancomat fără bani. Este posibil să plătiți în continuare taxe de fonduri similare la prețuri nesemnificative, numite, de asemenea, taxe NSF sau taxe returnate.Veți fi probabil taxat NSF pentru lucruri cum ar fi cecuri bounced și plăți factura online.

Indiferent dacă aveți acoperire de tip overdraft, înscrieți-vă pentru alerte text pentru solduri mici și descoperiri de cont prin intermediul site-ului băncii. Dacă faceți negativ, completați-vă fondurile cât mai curând posibil pentru a evita taxele extinse.

" MAI MULT: Elementele de bază ale comisioanelor de descoperit de cont

Întârzierea efectuării plăților prin card face daune duble

De asemenea, am analizat cardurile de credit specifice studenților de la majoritatea emitenților de carduri din S.U.A. Bank of America, Citibank, Discover, Capital One și Wells Fargo oferă toate cardurile de student pentru studenți, cu o medie a taxei de întârziere de plată în jur de 35 USD și o rată medie a dobânzii de 18,64%. Ratele de dobândă variază în funcție de scorul dvs. de credit; cardurile pe care le-am analizat au avut o rată medie a dobânzii minimă de 14,51% și o rată medie a dobânzii maximă de 22,76%.

Potrivit unui sondaj Experian, 33% dintre studenții care aveau un card de credit și care urmau să se perfecționeze în următoarele șase luni au întârziat cu plata prin card [5]. Presupunând că acest lucru este reprezentativ pentru întregul corp de elevi cu normă întreagă, mai mult de 2 milioane de studenți au efectuat o plată întârziată. Acestea sunt aproape 73 milioane dolari cheltuite pentru taxele cu întârziere - și asta presupune că au acumulat câte o singură dată cu întârziere.

Comisioanele târzii nu sunt singurele cheltuieli de întârziere a plății unui card de credit. Multe carduri impun rate de penalități de până la 30% în astfel de cazuri. Aceasta este mai mult decât dublul ratei medii minime a dobânzii pe cardurile de student studiate pe care le-am analizat și cu peste 7 puncte procentuale mai mare decât rata medie maximă.

Studiul Experian a constatat că absolvenții în curând au avut o datorie medie de 2.573 USD în cardul de credit. Presupunând că au creat acea datorie în cantități egale în fiecare lună prin patru ani de facultate, au plătit minim 25 de dolari pe lună și au plătit rata medie a dobânzii pentru contul lor, aceasta ar adăuga până la 569 dolari SUA dobânzi acumulate înainte de absolvire. Aceasta nu include interesul pe care îl vor acumula după absolvire, dacă nu plătesc soldul - sau, mai rău, dacă aceștia continuă să taxeze fără să-și plătească datoriile existente.

" MAI MULT: Cele mai bune cărți de credit pentru studenți

Constituie credit, chiar dacă nu poți obține un card de student

Utilizarea unui card de credit responsabil - plătiți-l la timp și fără a depăși limita - este una dintre cele mai simple căi de a construi credite. Și în timp ce s-ar putea să fiți ani departe de a lua un împrumut auto sau ipotecare, un scor bun de credit poate ajuta în multe alte moduri.

"Creditul dvs. determină mult mai mult decât dacă puteți obține un împrumut sau ratele dobânzilor pe care le veți plăti", spune Weston. "Aceasta poate afecta dacă puteți închiria un apartament, cât de mult plătiți pentru asigurare, mărimea depozitului pe care trebuie să îl impozitați pentru a obține utilități și dacă veți obține cea mai bună afacere pe un telefon mobil".

Există o mulțime de cărți de credit pentru studenți, deși acestea pot fi greu de obținut dacă aveți sub 21 de ani din cauza Legii cărții de credit din 2009. Dacă vi se respinge un card de credit student, nu vă disperați. Există două alternative recomandate:

• Carduri de credit garantate: Un card de credit securizat este susținut de un depozit în numerar, de obicei egal cu limita cardului și de obicei între 200 și 500 de dolari. Faceți achiziții pe card și plătiți-le ca și în cazul oricărui alt card de credit. Depozitul protejează emitentul în cazul în care nu efectuați plățile. Veți primi depozitul după ce ați absolvit un card negarantat sau dacă vă închideți contul în stare bună.

" MAI MULT: Cel mai bun card de credit securizat

• Utilizator autorizat:În calitate de utilizator autorizat, primiți un card legat de contul altcuiva, de obicei de un membru al familiei sau de soț / soție. Nu sunteți legal răspunzător pentru taxele pe care le efectuați pe card - titularul principal al contului - dar mulți emitenți raportează activitatea autorității utilizatorilor către birourile de credit. Acestea fiind spuse, înainte de a deveni un utilizator autorizat, asigurați-vă că deținătorul cardului principal plătește facturile la timp și că emitentul cardului de credit raportează datele de utilizator autorizate către birourile de credit.

Odată ce aveți un card de credit, este timpul să începeți să construiți un credit. Asigurați-vă că plătiți toate facturile la timp în fiecare lună și plătiți sau limitați datoriile. Pentru mai multe sfaturi, verificați aceste obiceiuri bune de creditare.

Erin El Issa este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. E-mail: [email protected]. Twitter: @Erin_El_Issa.

METODOLOGIE

Investmentmatome a revizuit sursele de date interne și externe pentru a afla mai multe despre produsele bancare studențești și despre cărțile de credit. Informații despre datele interne care nu sunt explicate în studiu sau în notele de subsol pot fi obținute contactând-ne la [email protected]. Sursele externe de date sunt disponibile publicului online:

• Biroul de protecție financiară a consumatorilor. Data Point: Verificarea contului de cont. Iulie 2014.
• Biroul de protecție financiară a consumatorilor. Student Banking, Raport anual la Congres. Decembrie 2016.
• Experian. Experian College Graduate Survey Raport. Aprilie 2016.
• Centrul Național de Statistică a Educației. Înscrierea în instituțiile postsecondare de nivel primar, secundar și secundar, după nivelul și controlul instituției, nivelul de înscriere, statutul de participare și sexul studentului: Anii selectați, toamna 1990, până în toamna anului 2024. martie 2015.
• Trusturile caritabile Pew. Consumatorii au nevoie de protecție din cauza costurilor excesive de overdraft. Decembrie 2016.
• Sallie Mae. Majorarea în bani: Cum studenții din colegiul american își administrează finanțele. 2016.

Note de subsol

[1] Am calculat costurile unui student pe parcursul a patru ani prin adăugarea următoarelor:

• Verificarea costurilor contului: În medie, 2.2 descoperiri de cont pe an înmulțite cu o taxă mediană de descoperit de cont de 35 USD
• Costurile cărților de credit: Valoarea medie a dobânzii la soldul cărții de credit a fost de 2.573 USD, cu o rată a dobânzii de 18.64%, presupunând că datoria a fost efectuată în cantități egale în toți cei patru ani, plus comisionul mediu de întârziere de plată de 34.56 USD, presupunând o plată întârziată pe an.

Pentru studenții care plătesc o taxă târzie în fiecare an, aceste costuri totalizează 1.016 dolari pe parcursul a patru ani. Pentru cei care nu plătesc taxe de întârziere, costurile ar fi de 877 USD în același interval de timp.

[2] Majoritatea studenților au un cont bancar, potrivit lui Sallie Mae, care arată că 85% dintre studenți au carduri de debit. Am calculat cheltuielile totale ale studenților pentru onorariile de descoperit de cont și întârzierea efectuării plăților prin adăugarea următoarelor:

• Contul de overdraft: În medie, 2.2 descoperit de cont pe an multiplicat cu o taxă mediană de descoperit de cont de 35 USD, înmulțită cu numărul estimat de studenți în anul 2017 de la Centrul Național de Statistică a Educației, înmulțită cu 85% dintre studenții care au carduri de debit conform Sallie Mae
• Taxele de întârziere pentru cardurile de plată: Media taxei de întârziere medie de 34.56 dolari din cardurile de credit studenților pe care i-am analizat înmulțită cu numărul de studenți cărți de credit (numărul de studenți înmulțiți cu 58% dintre absolvenții care au cărți de credit în curând) multiplicați cu cel - al treilea dintre cei care urmează să fie absolvenți care au făcut o plată întârziată, presupunând o plată cu întârziere la un student. Am făcut presupunerea că absolvenții în curând au fost reprezentanți ai întregii populații de studenți.

Suma totală a studenților ar crește până la 795.096.041 dolari.

[3] Potrivit trusturilor de tip Pew Charitable, taxa medie de descoperit de cont a 44 dintre cele mai mari bănci din S.U.A. este de 35 USD, iar conform analizei noastre privind conturile afiliate la universitate, comisionul mediu de descoperit de cont este de 35 USD.

[4] Potrivit lui Sallie Mae, 85% dintre studenți au cărți de debit. Am înmulțit cu 85% numărul de taxe de descoperit de cont în decursul acestui an și anul trecut (numărul de studenți x debitele medii generale x taxa medie de descoperit de cont) cu 85% pentru a ajunge la tariful global de descoperit de cont pentru studenții de colegiu. Anul trecut, numărul total a fost de 703.471.560 USD. În acest an, este de 722.109.850 $. Diferența este de 18.638.290 $.

[5] Potrivit studiului Experian College Graduate Survey, 58% dintre absolvenții în curând au cărți de credit și 33% dintre cei cărți de credit au efectuat o întârziere de plată prin carte de credit.