Carduri de credit 101

Cardurile de credit oferă confort, protecția consumatorilor și o modalitate rapidă de a construi un credit bun, presupunând că le folosiți în mod responsabil. Utilizați-le în mod nebun, iar creditul dvs. poate suferi, ceea ce vă afectează capacitatea de a împrumuta bani în viitor. Înțelegerea modului în care funcționează cardurile de credit vă va ajuta să alegeți cardurile potrivite pentru dvs., să le gestionați bine și să economisiți bani.

Principii de bază ale cardurilor de credit

Ce este un card de credit?

Un card de credit este un card de plastic sau de metal care vă permite să accesați o linie de credit oferită de banca care a emis cardul. De fiecare dată când plătiți pentru ceva cu un card de credit, împrumutați bani de la emitentul cardului pentru a acoperi achiziția. Trebuie să plătiți acești bani înapoi, fie în întregime la sfârșitul lunii, fie în timp.

Cum funcționează cardurile de credit?

Când sunteți aprobat pentru un card de credit, banca autorizează o limită de creditare - suma maximă pe care o puteți împrumuta - care va fi utilizată la discreția dvs. Limita dvs. de credit va depinde de factori precum venitul dvs., alte datorii și suma creditului pe care îl aveți pe alte carduri.

Rețele de plată - Visa, Mastercard, Discover și American Express - procesează tranzacții cu cărți de credit. Aceștia se asigură că banii pentru cumpărare ajung la comerciant și că titularul corect al cardului este facturat.

Când vine factura, aveți opțiunea de a plăti o anumită sumă minimă, plătind integral întregul sold sau plătind o sumă între ele. Plata minimă în fiecare lună este, în cele din urmă, cea mai scumpă opțiune, deoarece vă va costa cel mai mult interesul. Plata integrală este cea mai bună opțiune; atunci când plătiți integral în fiecare lună, obțineți o perioadă de grație care vă permite să evitați să plătiți deloc dobânzile la achiziții.

Emitentul cărții dvs. de credit raportează plățile către birourile de credit, companiile care întocmesc rapoarte de credit. Istoricul dvs. de plăți contează pentru 35% din scorul dvs. de credit - un număr de trei cifre care indică cât de riscant ar fi să vă împrumutați bani. Trebuie să plătiți cel puțin minimul până la data scadentă în fiecare lună pentru a evita taxele târzii și eventualele daune asupra scorului dvs. de credit.

Cum diferă cărțile de credit de alte carduri?

O carte de debit este legată de contul dvs. de verificare; debiturile achiziționează în mod automat bani din contul dvs. Îți folosești propriile bani pentru a plăti lucrurile, mai degrabă decât pentru a le împrumuta. Unele carduri de debit câștigă recompense, dar în general sunt palide în comparație cu recompensele cărților de credit. Cardurile de debit au, de asemenea, o protecție mai slabă a fraudei.

Cardul de debit preplătit nu este legat de un cont de verificare; în schimb, veți "încărca" bani pe card și puteți cheltui doar la fel de mult cât ați încărcat. Aceste cărți plătesc adesea multe taxe pe care nu le-ați plăti cu un card de debit regulat. Cardurile de debit preplatite oferă unele protecții și sunt însoțite de limitări. De exemplu, unele carduri de debit preplatite nu oferă acces la ATM sau servicii bancare mobile. De asemenea, nu toți comercianții le acceptă.

Nici cardurile de debit, nici cardurile preplătite nu vă vor afecta scorurile de credit, deoarece utilizarea acestora nu implică împrumuturi. Doar un card de credit vă va afecta scorul de credit.

Tipuri de carduri de credit

RECOMPENSE

Recompensele cardurilor de credit vă oferă ceva înapoi pentru fiecare achiziție pe care o faceți. În general, aceste carduri necesită un credit bun. Ele vin în diferite tipuri:

• Carduri de credit să vă dau bani înapoi. De obicei, puteți obține acești bani ca cec sau depozit într-un cont bancar sau îl puteți folosi pentru a vă reduce soldul.
• Carduri de credit pentru companii aeriene și hotel carduri de credit să vă oferiți mile sau puncte pe care le puteți răscumpăra pentru zboruri gratuite sau sejururi cu compania aeriană parteneră sau lanțul hotelier al cardului. Modul în care răscumpărați recompensele pe aceste carduri ar putea fi supus unor restricții, cum ar fi datele în care nu puteți călători.
• Cartele generale de călătorie vă oferă puncte pe care le puteți utiliza pentru a plăti pentru orice cheltuială de călătorie. Sunt mai flexibile decât cardurile de marcă ale companiei aeriene sau ale hotelurilor.
• Păstrați cărți de credit te recompensezi pentru loialitate oferindu-ți reduceri sau alte beneficii pentru cumpărături la magazinul care a furnizat cardul.

Cardurile de recompense sunt ideale pentru posesorii de carduri care plătesc integral factura în fiecare lună. Când efectuați un sold, dobânzile se taxează la valoarea recompenselor.

DOBÂNZI LIVE

Cardurile cu dobândă redusă nu vă oferă recompense; în schimb, ele oferă o valoare cu o rată a dobânzii mai mică, ceea ce face ca este mai puțin costisitor să existe un echilibru. De multe ori, aceste carduri vor veni cu o perioadă introductivă de 0% pentru APR, oferindu-vă timp să plătiți o achiziție mare fără dobândă. De obicei, aveți nevoie de un credit bun pentru a vă califica.

TRANSFERUL DE BALANȚĂ

Un card de credit de transfer de sold vă permite să vă mutați datoria de la un alt emitent pentru a beneficia de o rată a dobânzii mai mică. În general, aceste carduri necesită un credit bun sau excelent.

CARDURI PENTRU CREDIT MEDIU SAU BAD

Opțiunile pentru cardurile de credit pentru cei cu un credit mai mic decât cel bun sunt mai limitate. Recompensele sunt mai rare, iar ratele dobânzilor sunt mai mari. Utilizați aceste carduri pentru a vă îmbunătăți creditul, astfel încât să vă puteți califica pentru oferte mai bune pe drum:

• O carte bună pentru creditul mediu nu va percepe o taxă anuală sau ar putea oferi recompense cu o taxă.
• Pentru creditul rău, cea mai bună opțiune este, de obicei, o carte de credit securizată. Aceste carduri necesită un depozit de securitate pe care îl primiți din nou după închiderea contului sau actualizarea la o carte obișnuită, neasigurată.Pe termen lung, o cartelă securizată este mai puțin costisitoare decât cardurile de credit negarantate pentru credite necorespunzătoare, care tind să perceapă taxe ridicate care, spre deosebire de un depozit de securitate, nu te mai întorci niciodată.

CARDURI STUDENT

Fiind un student de facultate nu califică în mod automat pe cineva pentru un card de student student. Legea privind cardurile de credit din 2009 interzice emitenților să dea cărți persoanelor sub 21 de ani, cu excepția cazului în care au dovadă de venit sau co-semnatar, cineva care dorește să-și pună creditul pe linie pentru ai ajuta pe solicitant să își construiască propriile. Atunci când nu este o opțiune, o carte de credit securizată este o modalitate de a stabili un credit.

Motive pentru a obține un card de credit

Cardurile de debit sunt atrăgătoare deoarece nu implică împrumuturi bancare și nu vor ridica datoria - dar, de asemenea, nu vă ajută să stabiliți un istoric de credit. Creditele pentru clădiri reprezintă unul dintre beneficiile cheie ale utilizării unui card de credit. Altele includ:

Bonusuri de înscriere. Bonusul vă poate ajuta să începeți un fond de urgență (în cazul unei cărți de credit în numerar) sau să faceți o excursie.

Recompensele în derulare: Recompensele vă oferă niște bani pe care îi cheltuiți.

Creditele pentru clădiri: Stabilirea unui istoric bun de plată vă poate ajuta să împrumutați bani în viitor la rate mai mici.

O perioadă introductivă de 0% pentru APR: Acest lucru vă permite să evitați dobânzile la achiziții sau transferurile de sold în timpul unei perioade promoționale.

Flexibilitate: Deși este cel mai bine să plătiți întotdeauna soldul în întregime în fiecare lună, un card de credit vă permite să plătiți pentru lucrurile de-a lungul timpului, ceea ce vă ajută atunci când aveți o achiziție majoră sau o situație de urgență financiară.

---

Simulator de scor de credit

Ce se întâmplă dacă …

Plătesc această datorie foarte mare:

Obțineți scorul dvs.!

Scorul dvs. nou:

---

Costurile de efectuare a unui card de credit

Cardurile de credit pot veni cu costuri, dar puteți evita cele mai multe dintre acestea cu o utilizare responsabilă. Ei includ:

Plata dobânzii: Cardurile de credit pot avea rate de dobândă diferite, sau APR, pentru achiziții, avansuri în numerar și transferuri de sold. Când plătiți integral în fiecare lună, achizițiile dvs. nu acumulează dobânzi.

Taxe anuale: Unele carduri percep taxe anuale, de la aproximativ 20 de dolari la sute de dolari. O taxă anuală poate fi plătită în cazul în care cardul vă oferă recompense și beneficii care să compenseze costul, dar în majoritatea cazurilor nu trebuie să plătiți o taxă doar pentru privilegiul de a avea cardul în portofel.

Taxe de întârziere: Costul variază în funcție de emitent, însă regulamentele federale limitează cât de mult pot fi taxele cu întârziere. Începând cu anul 2018, taxele de întârziere pentru prima dată au fost limitate la 27 USD; iar taxele pentru oa doua plată întârziată în termen de șase luni au fost limitate la 38 USD. Taxele târzii nu pot costa mai mult decât plata minimă datorată.

Comisioane de transfer pentru echilibru: În general, cardurile de credit pentru transferul de echilibru percep 3% până la 5% din suma datoriei transferate. Unele carduri renunță la taxă atunci când transferați datoria într-un anumit interval de timp.

Taxe de tranzacționare străine: Cele mai multe carduri adaugă o suprataxă de la 1% la 3% pentru tranzacțiile efectuate cu comercianții din afara S.U.A. Cardurile de credit pentru călătorii, în general, nu percep aceste taxe, iar unii emitenți nu le percep taxe pe niciuna dintre cardurile lor.

Sfaturi pentru utilizarea eficientă a cardurilor de credit

Beneficiile utilizării unui card de credit depășesc în mod responsabil costurile. Iată câteva bune practici care trebuie adoptate:

• Plăti factura la timp și în întregime în fiecare lună
• Mențineți soldul sub 30% din creditul disponibil
• Așteptați cel puțin șase luni între aplicațiile cărții de credit
• Examinați-vă contul săptămânal online pentru a urmări cheltuielile și pentru a evita fraudele
• Păstrați cărți de credit fără taxe anuale deschise și active pentru a evita vătămarea scorului dvs. de credit

Utilizarea unui card de credit responsabil este o modalitate ușoară și eficientă de a stabili un credit sănătos. Veți fi recunoscător că ați făcut acest lucru atunci când sunteți în măsură să împrumutați la prețuri accesibile în viitor.

Ce urmeaza?

• Doriți să luați măsuri?

  Vedea Cele mai bune cărți de credit ale lui Investmentmatome din 2018

• Vrei să te scufunzi mai adânc?

  Învăța cum să găsiți cea mai bună carte de credit pentru dvs.

• Doriți să explorați conexe?

  Afla cum să aplicați pentru un card de credit, astfel încât să obțineți aprobarea