Are o actualizare a cardului de credit Crearea unui cont nou?

Când Costco a anunțat în 2015 că va schimba cartea de credit co-branded de la American Express la Visa, unii posesori de carduri au devenit nervoși. Chiar dacă ar putea să câștige în continuare recompense speciale ca membri ai Costco, ei au îngrijorat că schimbarea ar putea afecta scorul lor de credit creând un nou cont. În ianuarie 2016, clienții Fidelity Investments au aflat că firma renunță la American Express pentru propriul card co-branded și pentru parteneriatul cu Visa, ducând la temeri similare.

Din fericire pentru persoanele care se confruntă cu aceste preocupări, este puțin probabil ca schimbarea la un nou card de credit să vă deterioreze creditul, indiferent dacă primiți o nouă carte Costco sau Fidelity Visa sau ați auzit de la un alt emitent că se transferă contul dvs. o carte de credit diferită.

Conturile noi scad uneori scorul dvs. de credit

În mod normal, obținerea unui nou card de credit vă poate reduce scorul ușor în două moduri.

1. Obținerea unui cont nou nou scade vârsta medie a conturilor cărții dvs. de credit. Deoarece aproximativ 15% din scorul dvs. este determinată de lungimea totală a istoricului dvs. de credit, acest lucru poate reduce scorul dvs. - mai ales dacă nu aveți foarte multe conturi pe termen lung.
2. Creditorul îți verifică creditul pentru a decide dacă te aprobă, iar asta creează ceea ce se numește o tragere de credit dificilă sau o anchetă dificilă. Fiecare trage greu poate scade scorul dvs. la fel de mult ca 5 puncte, potrivit Fair Isaac Corp., care a dezvoltat modelele de scoruri de credit utilizate pe scară largă FICO.

Dar este într-adevăr un cont nou?

Indiferent dacă o nouă cartelă de credit reprezintă un nou cont de credit, cineva inițiază schimbarea, spune Ken Chaplin, vicepreședinte senior al biroului de credit TransUnion. Dacă solicitați emitentului cărții dvs. de credit să vă actualizeze un card diferit sau dacă aplicați pentru a doua carte cu același emitent, emitentul vă va retrage raportul de credit și, dacă sunteți aprobat, deschideți un nou cont. Asta te poate ajuta.

Dar dacă o schimbare provine de la emitent, este de obicei tratată ca același cont pe care l-ați avut înainte. Nimeni nu vă atrage creditul și scorul dvs. nu se va schimba. "Aceste tranzacții se petrec în spatele scenei și, de obicei, nu creează un eveniment care să aibă un impact negativ asupra creditului", spune Chaplin.

Și Chaplin spune că o acțiune care influențează scorul nu poate apărea fără permisiunea ta. "Pentru cineva care să vă tragă creditul, va trebui să vă înscrieți pentru a le permite să facă acest lucru".

Numere de cont noi

Există o mulțime de motive pentru care se schimbă numărul contului cărții de credit. Dacă vă pierdeți cardul sau ați produs o încălcare gravă a securității, emitentul dvs. poate decide să schimbe numărul contului dvs. și să vă trimită carduri noi ca măsură de precauție. Și da, un upgrade la o altă carte poate însemna și un număr nou.

Dar un nou număr de cont (sau chiar un nou card de credit fizic) nu înseamnă neapărat că primiți un cont complet nou. De fapt, de cele mai multe ori este același cont, ceea ce înseamnă că mandatul dvs. lung și distins ca deținător de carduri va rămâne intact în istoricul dvs. de credit.

Limita de credit crește

Dacă o actualizare a contului sau o trecere la o altă carte vine cu o creștere a liniei dvs. de credit, este posibil ca scorul dvs. să aibă un impact. Un emitent de carduri ar putea face o tragere greu de credit atunci când are în vedere creșterea limitei de credit, mai ales dacă ați solicitat o majorare.

Dar efectul tragerii grele de credit necesare pentru a vă ridica linia de credit poate fi echilibrat. Cu o limită de credit mai mare, rata de utilizare a creditului ar putea scădea. Asta înseamnă că utilizați un procent mai mic din creditul disponibil, ceea ce este bun pentru scorul dvs. de credit.

Termeni și condiții noi

Dacă vă deplasați în totalitate la un card de credit diferit, asigurați-vă că citiți noii termeni și condiții - chiar dacă acestea sunt imprimate microscopic. Ratele dobânzilor s-ar putea schimba, perioadele de grație ar putea fi diferite și s-ar putea să te afli lovit cu taxe neașteptate.

Linia de jos

Creditorii iubesc să vadă conturile pe termen lung în stare bună, deci este mai bine să evitați deschiderea de conturi noi sau închiderea celor vechi fără voie. Vestea bună este că, în general, emitentul cărții dvs. de credit nu poate deschide un cont nou pentru dvs. fără știrea dvs. Aceasta înseamnă înlocuirea cărții de co-branded, transferarea către un alt card de credit de către emitent sau obținerea unui număr de cont nou este puțin probabil să scadă scorul dvs. Cine știe? S-ar putea obține chiar beneficii mai bune, ca urmare a schimbării.

Căutați un nou card de credit? Utilizați instrumentul cardului de credit Investmentmatome pentru a găsi cel mai bun pentru nevoile dvs.

Virginia C. McGuire este scriitor de personal la Investmentmatome , un site web pentru finanțe personale. E-mail: virginia @ investmentmatome.com . Stare de nervozitate: @vcmcguire .

Imagine prin iStock.