Recordul dvs. de conducere: Bilele de cristal ale societăților de asigurări

Te uiți la recordul tău de conducere și vezi bilete de depășire a vitezei, un accident, poate un DUI, și crete totul până la greșeli prost sau ghinion în spatele volanului.

Dar companiile de asigurări văd indicii despre modul în care vă gestionați viața - și chiar despre când veți muri.

"Înregistrările autovehiculelor oferă o perspectivă asupra comportamentului oamenilor", spune Karen Phelan, directorul general al Asigurărilor de Viață pentru LexisNexis Risk Solutions, o companie de analiză a datelor din Atlanta.

Conducerea înregistrărilor a jucat mult timp un rol important atunci când a comparat ratele de asigurare auto. Dar analizele predictive oferă o perspectivă nouă folosind istoricul de conducere.

" MAI MULT: Cât de mult ratele de asigurare auto crește după un accident sau o încălcare

Utilizarea înregistrărilor de conducere la prețul asigurării de viață

LexisNexis folosește înregistrările autovehiculelor și alte date disponibile publicului în instrumentul său software pentru evaluarea solicitanților de asigurări de viață. Algoritmul instrumentului produce un punctaj bazat pe datele pentru fiecare solicitant. Companiile de asigurări de viață pot folosi scorurile pentru a ajuta politicile de prețuri.

Atunci cand sunt combinate cu informatii despre medicamente pe care solicitantii le iau - care pot fi achizitionate de la furnizorii de date baza de prescriptie medicala - rezultatele instrumentului pot elimina nevoia de examene medicale de asigurari de viata in multe cazuri, spune Phelan. Aceasta înseamnă că puteți aplica pentru asigurarea de viață și puteți obține acoperire rapidă, fără a da un eșantion de sânge sau urină.

"Când evaluați un individ pentru asigurarea de viață în anii 20, 30, 40 sau chiar 50, este posibil să nu aibă o mulțime de istoric medical relevant", spune Phelan.

Conducerea înregistrărilor poate completa locurile libere înainte ca obiceiurile stilului de viață să aibă o șansă de a afecta sănătatea.

" MAI MULT: Cum să vă ștergeți înregistrarea de conducere pentru a vă salva în asigurarea auto

Mutarea încălcărilor și corelațiilor

LexisNexis și RGA Reinsurance Co. au constatat că înregistrările de conducere pot ajuta la prezicerea riscului cuiva de a muri în orice moment din orice cauză, nu doar din accidente de mașină. Cercetatorii au examinat 7,4 milioane de inregistrari de autovehicule din 2006 pana in 2010 si au facut referire la cei cu dosare de deces din 2007 pana in 2010. Aproximativ 73.000 de soferi au murit in perioada de studiu.

"Vedem că toate încălcările au relevanță", spune Phelan. "Uneori nu sunt încălcările în sine, ci [are] un număr mare de ele."

Unele dintre constatările din perioada de studiu:

• Persoanele cu încălcări grave, cum ar fi un DUI, de conducere nesăbuită sau de depășire a vitezei de 30 mph sau mai mult, au avut o rată a mortalității cu 71% mai mare decât persoanele de aceeași vârstă, cu înregistrări curate sau cu încălcări minore.
• Pentru femei, o încălcare gravă a dublat rata mortalității. Pentru bărbați, o încălcare gravă a majorat rata mortalității cu 61%.
• Persoanele cu două până la cinci încălcări de orice natură au avut o rată a mortalității cu 24% mai mare.
• Șase sau mai multe încălcări de orice natură pe o înregistrare de conducere au sporit rata mortalității cu 79%.
• Tendințele au fost coerente pentru toate vârstele.

Un studiu similar publicat în 2016 de către reasigurătorul global Hannover Re a constatat că DUI-urile au fost un predictor mai puternic al ratelor mai mari ale mortalității (din orice motiv) decât orice altă încălcare a traficului. Următoarele au fost suspendări sau revocări ale permiselor de conducere, urmate de conducere nepăsătoare sau de neglijență, de accelerare și de accidente de mașină. Riscul suplimentar de deces cauzat de depășirea limitelor de viteză depinde de viteza de deplasare a biletelor.

Asiguratorii de viață și-au extins utilizarea înregistrărilor de conducere în ultimii cinci ani, iar unii asigurători le folosesc acum pentru a evalua solicitanții indiferent de vârstă sau de suma de acoperire, spune Phelan. Cu zece ani în urmă, asigurătorii au verificat de obicei înregistrările autovehiculelor numai pentru persoanele care cumpărău politici mari.

" MAI MULT: Când să depuneți o cerere de asigurare auto și când nu

Registrul dvs. de conducere și asigurarea de origine

Allstate, între timp, folosește înregistrări de conducere pentru a ajuta la asigurarea de preț la domiciliu. Compania a început să o facă în 2011, în Oklahoma, odată cu introducerea unei politici numită House & Home, care a inclus schimbări în ceea ce privește acoperirea și prețurile. Produsul este disponibil în 37 de state.

Preturile de asigurare la domiciliu se bazeaza in mare parte pe costul si localizarea unei locuinte. Allstate a început să se uite la înregistrările de conducere pentru a afla mai multe despre comportamentul proprietarilor de case, spune Laurie Pellouchoud, vicepreședinte al operațiunilor cu produse în unitatea de asigurări de locuințe a lui Allstate.

Comportamentul este important: Întreținerea slabă a locuinței sau securitatea neatentă poate duce la daune și la creanțe de asigurare la domiciliu. Asigurătorii nu trebuie să explice de ce anumite comportamente conduc la revendicări. Ele trebuie să demonstreze doar o corelație între variabile și revendicări.

TransUnion oferă asigurătorilor date de înregistrare în instanță pentru a ajuta la asigurarea de prețuri la domiciliu. Un studiu din 2016 al Biroului de Credit a recomandat ca asigurătorii să ia în considerare traficul și încălcările penale pentru toți membrii gospodăriei, din cauza legăturii puternice dintre încălcări și creanțele de asigurare la domiciliu.

Mark McElroy, vicepreședinte executiv al unității de asigurări TransUnion, spune că printre încălcările traficului, lucruri grave, cum ar fi depășirea limitei cu 20 de kilometri pe oră și DUI, sunt cei mai puternici predictori pe care cineva le va face o cerere de asigurare la domiciliu.

"Dar există o valoare predictivă în încălcări minore, cum ar fi infracțiunile de parcare, de asemenea", spune el.

Cei mai mulți asigurători de origine nu folosesc încă carnetul de conducere sau de înregistrare a prețurilor, spune George Hosfield, directorul general al asigurărilor pentru LexisNexis Risk Solutions. Obținerea datelor costă bani.Pentru mulți asigurători de la domiciliu, previziunile care pot proveni din înregistrările de conducere nu sunt suficient de puternice pentru a justifica costul, spune el.

McElroy spune că asigurătorii de la domiciliu caută să obțină date mai sofisticate și tehnici de stabilire a prețurilor pentru a obține un avantaj competitiv. "Credem că acest lucru va continua și chiar va accelera în anii următori."

Barbara Marquand este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost publicat inițial de USA Today.