Cum să vă hackați beneficiile pentru sănătate ale angajaților

Beneficiile de sănătate ale angajaților pot avea o valoare uriașă, dar este posibil să nu profitați pe deplin de dvs.

Iată trei hack-uri care vă pot ajuta să obțineți mai mult din ceea ce oferă compania dvs.

Scurgeți-vă FSA devreme

Conturile de cheltuieli medicale flexibile permit angajaților să pună la o parte banii înainte de impozitare, de obicei prin deducerea salariilor, pentru cheltuielile de sănătate. Nu există nicio obligație ca banii să fie plătiți înainte de a-și petrece, totuși.

Să presupunem că v-ați înscris să vă alocați maximum 2.650 dolari FSA medical pentru anul 2018. Apoi ați suportat 2.650 dolari din cheltuielile eligibile în prima săptămână a lunii ianuarie. Puteți primi rambursări pentru întreaga sumă, chiar dacă prima deducere a salariilor nu a fost făcută, spune Sander Domaszewicz, director la firma de consultanță Mercer.

Și dacă îți vei părăsi slujba înainte de a face toate - sau vreunul - din contribuții? Planul FSA absoarbe acest cost. Nu trebuie să plătiți diferența.

Revendicarea fondurilor FSA devreme garantează, de asemenea, că cheltuiți banii înainte de termenul "utilizați-l sau pierdeți-l" din plan, de obicei 31 decembrie. Unele planuri permit 500 de dolari să fie transferate în contul din anul următor sau să ofere o ofertă de doi ani, o jumătate de perioadă de grație, astfel că termenul limită uzual va fi prelungit până la 15 martie.

Regulile sunt diferite pentru FSA dependente de îngrijire, care au o limită de 5.000 USD în acest an. Banii ăștia nu pot fi cheltuite înainte de a contribui, spune Domaszewicz.

Lăsați-vă HSA să crească, dar țineți-vă încasările

Conturile de economii de sănătate se asociază cu planuri de asigurare de sănătate cu nivel ridicat de deductibilitate și au fost proiectate pentru a ajuta oamenii să plătească aceste deductibile. HSA oferă, totuși, o rată de impozitare triplă rară: contribuțiile evită taxele federale de impozitare, cresc impozitul amânat și sunt scutite de taxe atunci când sunt cheltuite pe cheltuieli medicale calificate.

Aceste avantaje fiscale sunt atât de semnificative încât multe persoane își tratează HSA-urile ca fonduri de pensii suplimentare. În loc să se scufunde în conturi, aceștia plătesc cheltuieli medicale din buzunar și își lasă HSA să crească.

Din punct de vedere tehnic, oamenii ar trebui să plătească impozite și penalități pentru retragerile din HSA dacă banii nu sunt utilizați pentru costurile medicale și sunt sub 65 de ani. Pedeapsa este retrasă pentru cei cu vârste de peste 65 de ani, însă impozitul pe venit rămâne.

Cu toate acestea, este posibil să se evite impozitele și penalitățile pentru orice retragere - atâta timp cât proprietarii HSA își păstrează încasările pentru acele costuri medicale anterioare, afirma Mark Luscombe, analist principal pentru consultantul fiscal Wolters Kluwer.

IRS a clarificat că nu există limită de timp pentru rambursarea dvs. ASA pot fi utilizate pentru a plăti cheltuieli medicale din anii anteriori, atâta timp cât cheltuielile au avut loc după ce HSA a fost stabilită. IRS declară că proprietarul HSA trebuie să țină înregistrări care să arate:

• Cheltuielile medicale calificate.
• Dovada că cheltuielile nu au fost plătite anterior sau rambursate din altă sursă, cum ar fi asigurarea sau un cont flexibil de cheltuieli și
• Dovada că cheltuielile nu au fost luate ca o deducere detaliată.

Prin urmare, în plus față de încasări, proprietarii HSA ar trebui să se agațe de înregistrările de asigurare și de declarațiile fiscale pentru anii în care aceștia suportă cheltuieli medicale calificate.

Utilizați COBRA pentru a vă retrage mai devreme (puțin)

Economisirea suficientă pentru a permite o pensionare anticipată este dificilă, dar chiar și cei mai buni sportivi se confruntă cu un alt obstacol imens: asigurarea asigurării de sănătate până la vârsta de 65 de ani.

Actul de îngrijire accesibilă trebuia să furnizeze legătura dintre asigurarea angajatorului și Medicare. ACA baruri asigurătorii de la respingerea oamenilor pentru condițiile pre-existente și limitează primele pentru americanii mai în vârstă. Încercările de a abroga sau submina actul de la Congres, totuși, l-au lăsat pe mulți oameni nesiguri în privința înțelepciunii de a pleca de la îngrijirea medicală furnizată de angajator.

Cei care au cel puțin 63,5 au o altă opțiune: COBRA, legea federală care impune ca planurile de sănătate ale grupului să continue să acopere până la 18 luni pentru mulți lucrători.

Legea COBRA se aplică, în general, planurilor de sănătate de grup oferite de angajatorii din sectorul privat cu 20 sau mai mulți angajați și de guvernele de stat și locale. Multe state au legi similare, dintre care unele se aplică angajatorilor cu mai puțin de 20 de angajați.

Dacă angajatorul dvs. a plătit o parte din primele dvs., costul pentru acoperirea COBRA poate fi un șoc. Angajatorii subvenționează o medie de 82% din tab-ul pentru asigurarea individuală și 69% pentru acoperirea familială, potrivit unui studiu din 2017 al Kaiser Family Foundation. În plus, veți plăti o taxă suplimentară de 2% pentru a acoperi costurile administrative.

Acoperirea pentru o persoană poate costa 10.000 $ sau mai mult timp de 18 luni, în timp ce acoperirea familială ar putea fi de 28.000 $ sau mai mult. Aceasta este o filă mare, dar atâta timp cât o puteți plăti, acoperirea dvs. nu va fi periclitată de jockeetingul politic.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de The Associated Press.