Cum se evaluează ofertele de card de credit

Când sunteți gata pentru un nou card de credit, este important să examinați toate ofertele disponibile pentru a vă asigura că aveți cea mai bună carte posibilă pentru dvs. Dar cum faceți acest lucru fără să pierdeți ceva important? Voi veniți la Investmentmatome și vă spunem cum! Iată 10 pași pentru evaluarea unei oferte de card de credit.

1. Luați în considerare sursa ofertei

Aveți grijă să aplicați pentru orice ofertă de card de credit de la o sursă cu care nu sunteți familiarizat. Pentru unul, ar putea fi o înșelătorie. De asemenea, multe oferte de cărți de credit nesolicitate nu sunt neapărat cele mai bune oferte pentru dvs. pe baza nevoilor și dorințelor cărții dvs. de credit. Dacă nu ați primit o ofertă și doriți să o găsiți pe cont propriu, utilizați instrumentul cardului dvs. de credit pentru a găsi un card sau două pentru a evalua.

" MAI MULTCum să alegeți cel mai bun card de credit pentru dvs.: 4 pași simpli

2. Determinați tipul de card dorit

Cardurile de credit nu sunt o mărime potrivită tuturor - trebuie să stabiliți ce tip de card este cel mai potrivit pentru situația dvs. Iată cele patru tipuri de carduri cele mai comune și pentru care sunt bune pentru:

• Transferul soldului: Pentru cei care doresc să-și plătească datoria existentă pentru cardurile de credit fără să plătească dobânzi ridicate. Aceste carduri, în general, percep o taxă pentru a transfera un sold, dar oferă o rată introductivă de 0%.
• recompense:Pentru cei care își plătesc integral soldurile în fiecare lună și doresc să-și ia experiența cărții de credit la nivelul următor. Aceste cărți oferă recompense în numerar, puncte sau mile pentru cheltuielile dvs. Unele carduri de recompense au, de asemenea, un bonus de înscriere, în care veți primi un bonus pentru atingerea cheltuielilor necesare într-o anumită perioadă de timp.
• Introducere 0% APR: Pentru cei care nu pot sau nu vor să-și plătească soldul imediat. Aceste carduri au tendința de a oferi dobândă de 0% pentru achiziții și transferuri de sold pentru 12-18 luni.
• securizat: Pentru cei cu credit slab sau limitat. Aceste carduri sunt susținute de un depozit în numerar, adesea egal cu limita de credit. Nu sunt aceleași cu cardurile preplătite - trebuie să plătiți în continuare și activitatea este raportată birourilor de credit.

Odată ce ați determinat tipul de card care descrie cel mai exact nevoile dvs. de credit, veți dori să adăugați oferte pentru alte tipuri de carduri. Ele pot fi carti bune, dar pur si simplu nu sunt pentru tine.

3. Să cunoască taxele aplicabile (și cum să le eviți)

Cardurile de credit vin cu taxe multiple - unele sunt în valoare de plată, altele nu sunt, iar cele mai multe sunt evitabile. Iată cele mai frecvente taxe pentru carduri de credit:

• Taxă anuală:Încărcat pentru privilegiul de utilizare a unui card de credit, o taxă anuală este evaluată o dată pe an. Cardurile de credit cu comisioane anuale tind să aibă structuri mai mari de recompense și bonusuri mai mari decât cele fără, deci merită luate în considerare.
• Taxă de tranzacționare externă: O taxă de tranzacție străină este o taxă bazată pe procente - în general de 3-4% - la taxele efectuate în străinătate. Dacă călătoriți în străinătate, ar trebui să obțineți un card de credit fără comisioane de tranzacționare străine.
• Taxa de întârziere: Cele mai multe carduri de credit percep o taxă de aproximativ 35 USD pentru plățile întârziate. Această taxă este evitată prin efectuarea tuturor plăților la timp. Configurați plățile automate dacă vă este teamă că veți uita.
• Plata în avans în numerar: Unele carduri de credit vă permit să faceți un avans de numerar de pe cardul dvs. prin ATM sau sucursala băncii. Cu toate acestea, va trebui să plătiți o taxă de avans în numerar și un APR mai mare decât în ​​mod normal. Nu există nici o perioadă de grație, deci veți începe imediat să plătiți dobânzi. Aceasta ar trebui să fie o ultimă soluție - să păstrați un fond de urgență pentru acele momente în care aveți nevoie de numerar într-un vârf.

Cu excepția taxei anuale - și taxa de tranzacție străină dacă sunteți sigur nu veți călători niciodată în străinătate - taxele cărților de credit ar trebui să fie evitate cu orice preț. Puteți evita aceste obiceiuri de credit responsabile și o rezervă de numerar în caz de urgență.

4. Calculați valoarea taxei anuale

Multe carduri de credit au două versiuni - una cu o taxă anuală și una fără. Să comparăm două dintre aceste cărți ipotetice, ambele cu bonusuri de înscriere. Iată matematica pentru a afla cât timp va dura până când taxa anuală pe Card A va depăși bonusul de înscriere mai mare.

Card A: Bonus de înregistrare de 400 $, taxa anuală de 89 $ a fost anulată în primul an

Cardul B: Bonus de înscriere de 200 $, fără taxă anuală

Card A = 400 - 89 (y-1)

Cardul B = 200

200 = 400-89 (y-1)

y = 3,25 ani

Desigur, aceasta nu este singura considerație. Cardurile cu taxe anuale au și rate mai mari de recompense. Efectuați matematica pentru a evalua recompensele continue ale două cărți și a determina dacă cheltuiți suficient pentru a justifica o taxă anuală.

Card A: Taxa anuală de 95 USD, 2 puncte pe fiecare dolar cheltuit

Cardul B: Nicio taxă anuală, 1 punct pentru fiecare dolar cheltuit

Card A = 0,02x - 95

Cardul B = 0,01x

0,01x = 0,02x - 95

x = 9.500 USD

Dacă cheltuiți mai mult de 9.500 $ pe an, merită să obțineți cardul ipotetic cu taxa anuală și rata de recompense mai mare. În caz contrar, mergeți cu cardul fără o taxă anuală.

5. Aflați costul finanțării achizițiilor pe cardul dvs. de credit

În timp ce poți purta datorii de la o lună la alta, este cel mai scump mod de a-ți finanța achizițiile. Ar trebui să utilizați cardul dvs. de credit doar pentru achiziții pe care vă puteți permite să le plătiți în fiecare lună înainte de a acumula dobânzi. Acestea fiind spuse, nu este rău să cunoașteți ratele dobânzilor asociate contului dvs.Dar rețineți că majoritatea cardurilor de credit au rate variabile, deci rata dvs. este supusă schimbării.

Creditul de dobândă este calculat în funcție de soldul mediu zilnic, nu de soldul final. Să facem matematica pe un card ipotetic. Rata dobânzii este de 15%, soldul datorat este de 3.000 $, plată minimă este de 300 $ și faceți o singură plată de 1.500 $ cu opt zile înainte de factura.

Soldul zilnic mediu = (3.000 x 22) + (1.500 x 8) = 78.000 / 30 = 2.600 $

Rata dobânzii zilnice = 15% / 360 = 0.000417 (Rețineți că unii emitenți folosesc 365 în loc de 360.)

Dobândă pentru lună = 2.600 x 0.000417 x 30 = 32.50 dolari

6. Înțelegeți programul de recompense, dacă este cazul

Multe carduri de recompense oferă rate diferite de recompense pentru diferite tipuri de achiziții. Deci, unele cărți vă pot oferi recompense suplimentare pentru alimente, în timp ce altele oferă recompense suplimentare pentru cheltuielile de călătorie. Aflați unde vă cheltuiți banii și dacă cardul de credit pe care îl gândiți vă oferă recompense suplimentare pentru acele cheltuieli. Dacă nu, ar putea fi o carte mai bună pentru tine.

Rambursările cărților de credit pot fi rambursabile pentru bani, călătorii, carduri cadou, contribuții caritabile, mărfuri și multe altele. Asigurați-vă că cardul pe care îl gândiți oferă răscumpărare pentru recompensele la alegere. Dacă vă urăști călătoria, de exemplu, un card care are doar recompense de călătorie răscumpărare va fi de nici un folos pentru tine.

Unele carduri oferă bonusuri speciale pentru recompense pentru a avea un cont bancar la emitent sau pentru a cheltui o anumită sumă în fiecare an. Alții oferă o răscumpărare cu valoare mai mare dacă alegeți o opțiune de răscumpărare față de alta. Înțelegeți programul de recompense și asigurați-vă că îndeplinește preferințele dvs. de câștig și răscumpărare.

7. Examinați beneficiile și avantajele suplimentare

Cardurile de credit au mai mult de oferit decât recompensele și asistența pentru construirea de credite. Cele mai multe carduri de credit oferă o multitudine de beneficii, inclusiv cumpărături și protecția călătoriilor. Avantajele pentru cumpărături pot include protecția prețurilor și a achizițiilor, care vă vor rambursa în cazul în care obiectele aflate în vânzare intră în vânzare sau sunt deteriorate sau furate într-un anumit interval de timp, respectiv. Beneficiile pentru călătorii pot include anularea și întreruperea călătoriilor, asigurarea de închiriere auto și protecția pentru bagaje pierdute. Depășiți beneficiile pentru a vă asigura că sunt incluse beneficiile de protecție cele mai importante pentru dvs.

Un alt lucru de căutat în oferta de carduri este capacitatea EMV. Emitenții nu sunt stimulați să furnizeze cipuri EMV până în octombrie 2015, dar mai multe le oferă în mod preemptiv. Cardurile EMV nu sunt usor distorsionate de fraudatorii cardurilor de credit, facandu-le mai sigure decat o carte traditionala magstripe. Pentru tot ce trebuie să știți despre siguranța și utilizarea EMV, citiți articolele ABC ale articolului EMV.

8. Luați în considerare acceptarea de către comerciantul cu amănuntul a cardului

Există patru rețele de plată majore - Visa, MasterCard, American Express și Discover. În timp ce există mari carduri de credit American Express și Discover carduri de credit de pe piață, înțelegeți că Visa și MasterCard sunt acceptate pe scară largă în mai multe locuri. Luați în considerare acest lucru dacă călătoriți peste hotare sau trăiți undeva cu comercianții cu amănuntul care nu acceptă AmEx sau Discover.

9. Cunoașteți scorul dvs. de credit și orice alte calificări pentru aplicații

Dacă solicitați un card de credit în intervalul de scoruri de credit, este mai probabil să fiți aprobat. Există cărți de credit disponibile pentru cei cu credit rău sau limitat, credit echitabil și un credit bun. Cei care au un credit excelent pot alege cardurile, cu condiția să îndeplinească oricare alți factori calificați, cum ar fi pragul de venit pentru carduri de prestigiu sau calitatea de membru pentru carduri de credit.

10. Uită-te prin imprimarea fină

Verificați termenii cărții de credit pentru orice tipărire fină suplimentară. De exemplu, unele carduri de credit de dobândă de 0% aplică retroactiv plățile dobânzilor la soldul dvs. dacă nu le plătiți integral înainte de expirarea ratei introductive. O mică minoritate de carduri de credit permite retragerea articolelor achiziționate dacă nu efectuați plăți. Permiteți imprimarea fină pentru a determina dacă există întreruperi ale afacerii.

Takeaway: Asta e! După ce ați trecut prin acești 10 pași, sunteți gata să aplicați. Avem un sentiment că tu și noul tău card vor fi foarte fericiți împreună.

Mâinile care țineau imaginile cărților de credit au fost eliberate prin Shutterstock