Cum funcționează asigurarea FDIC?

Băncile sunt locuri sigure și stabile pentru a vă depozita banii. Cu toate acestea, ultimii ani ne-au reamintit că aceste instituții pot eșua, adică nu-și mai pot îndeplini obligațiile față de cei care au depus bani cu ei sau față de cei cărora le-au împrumutat.

În aceste cazuri rare, banii sunt protejați atâta timp cât o bancă este asigurată federal. Aceasta înseamnă sprijinul acordat de Federal Deposit Insurance Corp. (Sindicatele de credit oferă această securitate, de asemenea, prin intermediul Administrației Naționale a Creditului.)

Iată o privire la ceea ce este FDIC, ce acoperă și cum păstrează banii câștigați cu greu.

Ideea din spatele asigurării FDIC

FDIC a fost înființată în 1933 ca răspuns la numeroasele eșecuri ale băncilor din timpul Marii Depresiuni. A fost menită (și încă nu) să promoveze încrederea publicului în sistemul bancar prin asigurarea depozitelor consumatorilor. În 2015, opt bănci au eșuat, dar în timpul Marii Recesiuni, zeci au fost supuși. Totuși, de la crearea FDIC, nu sa pierdut nici un cent din depozitele asigurate.

Băncile nu sunt asigurate în mod prestabilit; ca cele mai multe forme de asigurare, este la un cost. Dar nu plătiți o taxă lunară și nici banii tăi fiscali nu plătesc factura. Banca plătește primele.

FDIC asigură până la 250.000 USD pe deponent, pe instituție și pe categorie de proprietate. Asigurările FDIC acoperă conturile de depozit - conturile de verificare, economii și de pe piața monetară și certificate de depozit - și lovituri în cazul în care o bancă nu reușește. Pierderile rezultate din investiții nu sunt acoperite, chiar dacă au fost achiziționate de la o bancă asigurată. Asigurările FDIC nu acoperă, de asemenea, conținutul unei cutii de depozit situate la o bancă.

" MAI MULT: Cum de a alege o bancă

Limitele de acoperire

Ce înseamnă să fie acoperită "până la 250.000 USD pe deponent, pe instituție și pe categorie de proprietate"?

Luați în considerare un exemplu: Sunteți unic și faceți bancare într-un singur loc. Aveți 50.000 de dolari într-un cont de verificare, 100.000 de dolari într-un cont de economii și 200.000 de dolari în CD-uri, pentru un total de 350.000 de dolari în depozite. Dar este un singur deponent (tu), o instituție (banca dvs.) și o categorie de proprietate (unică), așa că, dacă banca dvs. nu a reușit, ați pierde 100.000 $, deoarece în această situație FDIC ar acoperi doar 250.000 $.

	Depozite	Acoperire FDIC (până la 250.000 USD)
Verificarea contului	$50,000	$50,000
Cont de economii	$100,000	$100,000
CD-uri	$200,000	$100,000
Fonduri neasigurate	$100,000

Nu vă îngrijorați, totuși, deoarece cel mai important lucru pe care trebuie să-l cunoașteți despre acoperirea FDIC este că puteți fi asigurat mult mai mult în funcție de locul unde vă păstrați conturile și de modul în care acestea sunt deținute.

" MAI MULT: Cum să alegeți un cont bancar

Cum puteți maximiza acoperirea

O modalitate de a vă asigura că toți banii sunt asigurați este să-l răspândiți în mai multe instituții. Să luăm în considerare un nou exemplu: Încă nu ești singur, dar acum ai 250.000 de dolari la o bancă și 250.000 de dolari la altă bancă. Toți banii dvs. sunt protejați în acest scenariu.

	Depozite	Acoperire FDIC (până la 250.000 USD)
Banca nr. 1	250.000 de dolari în verificare și economii	$250,000
Banca nr. 2	250.000 de dolari în CD-uri	$250,000
Fonduri neasigurate	$0

"Categoria de proprietate" se referă pur și simplu la cel care deține contul. Cea mai ușoară distincție este între "singură", adică un cont pentru o singură persoană și "comun", adică un cont împărțit de două sau mai multe persoane. Alte categorii de categorii de proprietate includ anumite conturi de pensionare, cum ar fi IRA, conturi încrederii și conturi de planuri de beneficii ale angajaților.

Iată un exemplu pentru a arăta cum diferite categorii de proprietate afectează modul în care sunt asigurați banii: sunteți căsătorit și la o bancă aveți 500.000 de dolari într-un cont de economii comun împărțit cu soțul dvs. și 250.000 de dolari pe un CD în numele dvs. Toți acești bani sunt protejați. Cum? Contul comun de economii este o categorie de proprietate, în care atât dvs., cât și soțul / soția dvs. sunteți acoperite până la 250 000 USD. CD-ul este oa doua categorie de proprietate (unică) unde sunteți acoperit până la această sumă.

	Depozite	Acoperire FDIC (până la 250.000 USD)
Contul unic	250.000 de dolari în CD-uri	$250,000
Cont comun	Economii de 500.000 de dolari	500.000 $ (250.000 $ fiecare)
Fonduri neasigurate	$0

Sunt prea multe combinații pentru a le acoperi pe toți. Știți că aveți opțiuni pentru a vă asigura că toți banii sunt asigurați.

" MAI MULT: Când să luați în considerare un cont bancar comun

Cum să vă întoarceți banii

Atunci când o bancă asigurată federal nu reușește, FDIC va încerca să vândă depozite și împrumuturi de la instituția eșuată la o bancă cu solvabilitate. Dacă o vânzare este reușită, conturile clienților sunt pur și simplu transferate.

Atunci când nu se poate face nicio vânzare, clienții din instituția eșuată vor primi cecuri de la FDIC pentru soldurile asigurate ale depozitelor lor, de obicei în câteva zile de la închiderea unei bănci.

Clienții vor primi notificări prin poștă dacă FDIC necesită acțiuni suplimentare pentru a răscumpăra depozitele.

Pasii urmatori

Pentru a afla dacă depozitele dvs. sunt asigurate federal, căutați banca dvs. pe instrumentul BankFind al FDIC. Și să vă împrăștiați banii în mai multe bănci sau uniuni de credit, astfel încât să nu vă împotriviți sau să depășiți limita de 250.000 dolari la orice instituție.

Melissa Lambarena este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. E-mail: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.

Actualizat 24 august 2016.