9 Elemente esențiale ale verificării financiare anuale

În fiecare an, veți fi bătuți de medicul dumneavoastră pentru a vă asigura că sunteți în stare bună de sănătate. Ar trebui să acordați o atenție similară bunăstării dvs. financiare printr-o verificare anuală a elementelor esențiale, cum ar fi situația dvs. de credit, economiile de pensii și asigurarea de viață.

Nu sunt implicate ace sau mănuși de latex. Trebuie doar să vă revizuiți finanțele, poate cu un consilier.

Nu este vorba despre a te bate peste ceea ce ai facut gresit, ci despre cum sa faci lucrurile bine, spune Patricia Jennerjohn, managing partner la Financial Focus din Oakland, California. "Dacă faceți imediat mici corecții, nu veți pleca de pe stâncă."

Iată cele nouă elemente cheie ale verificării dvs. anuale.

1. Faceți un buget

Luați în considerare obiceiurile dvs. de cheltuieli și obiective financiare pentru anul care vine. Aceste întrebări vă pot ajuta:

• Venitul dvs. acoperă cheltuielile, cu suficient timp pentru economii sau aveți nevoie să reduceți cheltuielile?
• Trebuie să salvați pentru o cheltuială anticipată, cum ar fi întreținerea la domiciliu sau o mașină nouă?
• Doriți să salvați pentru o vacanță sau altă indulgență?

2. Dați fondul de urgență o dată

Nu puteți să faceți doar buget pentru ceea ce vă așteptați, notează Chad Nehring, partener la Conceptual Financial Advisors din Appleton, Wisconsin. "Întotdeauna vei avea cheltuieli neplanificate, pentru că lucrurile se întâmplă."

Aceasta înseamnă păstrarea banilor în rezervă pentru situații de urgență, cum ar fi pierderea locurilor de muncă sau factura medicală surpriză.

Nehring recomandă o economie suficientă pentru a acoperi șase luni de cheltuieli fixe. "Știu pentru o mulțime de oameni că este un obiectiv destul de înalt, așa că sunt încântat dacă pot atinge 90 de zile", adaugă el.

3. Revizuirea datoriilor

Uită-te la soldurile cărților de credit și la alte împrumuturi.

"Ceea ce vrem să vedem este, nivelul datoriilor sa schimbat de la ultima verificare financiară?" Spune Nehring. O creștere ar putea fi un semn că trebuie să reduceți cheltuielile.

Verificați ratele dobânzilor pentru orice împrumut, inclusiv împrumutul dumneavoastră ipotecar și auto. Este posibil să puteți salva prin refinanțare.

4. Analizați-vă fondurile de pensii

De îndată ce obțineți primul loc de muncă real, ar trebui să începeți planificarea pentru pensionare - și asta nu înseamnă numai înființarea unui meci angajator 401 (k) și maximizarea acestuia. Apoi, și în fiecare an după aceea, trebuie să vă asigurați că suma pe care o economisiți îndeplinește nevoile și obiectivele. Consilierii recomandă deseori să eliminați cel puțin 15% din venitul dvs. înainte de impozitare.

Luați în considerare economiile dvs., chiar dacă intenționați să lucrați în anii 60 sau 70 sau mai mult, spune Jennerjohn. "Ar trebui să economisiți pentru viitor, astfel încât să aveți mai multe opțiuni asupra a ceea ce faceți după trecerea timpului".

Asigurați-vă că portofoliul dvs. de pensii are mixul corect de active. Acest lucru ar putea însemna reechilibrarea celor 401 (k) sau a altor părți din portofoliul dvs. Pe măsură ce vă apropiați de pensie, îndepărtați-vă de investiții mai riscante și mai agresive, cum ar fi stocurile de creștere, spre vehicule mai sigure, cum ar fi obligațiunile.

5. Evaluați acoperirea de asigurare

Pe măsură ce îmbătrâniți, nevoile dvs. de asigurare de viață se schimbă. Probabil că aveți nevoie de asigurare de viață după ce cumpărați o casă, faceți mai multe venituri sau aveți copii. Mai târziu, s-ar putea să aveți nevoie de mai puțină acoperire sau deloc, dacă ați plătit creditul ipotecar și copiii dvs. au terminat colegiul.

[Cotații de asigurare de viață sunt disponibile prin intermediul Instrumentului de comparare a asigurărilor de viață al site-ului nostru.]

De asemenea, trebuie să vă asigurați că limitele datoriilor de asigurare sunt încă suficient de ridicate pentru a vă proteja activele și că limita poliței proprietarilor este suficient de mare pentru a înlocui casa și posesiunile dvs. dacă acestea sunt distruse.

Și obțineți cotații noi de asigurare a mașinii. Furnizorul dvs. nu vă mai poate oferi cea mai bună ofertă. În cazul în care mașina dvs. este veche, luați în considerare scăderea acoperire cuprinzătoare și de coliziune, care ar putea să nu merite costul ei, deoarece va plăti numai până la fel de mult ca masina ta este în valoare.

6. Optimizați-vă impozitele

Asigurați-vă că profitați din plin de deducerile fiscale și de creditele pentru economiile de pensii și educație, îngrijirea dependentă, cheltuielile medicale și ofertele caritabile. O contribuție suplimentară la pensie ar putea însemna o reducere semnificativă a facturii fiscale.

Dacă aveți un impozit mare în acest an, ați putea dori să reduceți reținerea dvs. pentru a evita să acordați guvernului un împrumut fără dobândă. În schimb, dacă ați dat bani, ar putea fi necesar să vă măriți reținerea.

7. Solicitați rapoarte gratuite de credit

Legea federală impune ca cele trei companii de raportare a creditelor la nivel național - Equifax, Experian și TransUnion - să vă dea o copie gratuită a raportului dvs. de credit în fiecare an. Obțineți-le la adresa AnnualCreditReport.com.

Verificați informațiile pentru rapoartele dvs. de credit pentru acuratețe, în special dacă intenționați o mișcare financiară mare, cum ar fi solicitarea unei ipoteci. Luați în considerare solicitarea unuia dintre rapoarte la fiecare patru luni sau cam asa ceva. Dacă găsiți erori, notificați în scris compania de raportare a creditelor și furnizorul de informații (cum ar fi o companie sau o utilitate de carduri de credit).

8. Începeți un fond de colegiu

Dacă aveți copii, probabil că doriți să salvați pentru educația lor colegiu. Încercați 529 de planuri de economisire a educației sau programe de predare preplătite. Veniturile din 529 de planuri de economisire nu sunt impozitate dacă sunt utilizate pentru cheltuieli calificate, cum ar fi taxe, taxe, cărți, camere și bord. Programele de școlarizare prepaidă blochează costurile curente pentru colegii și universități publice, deși puteți folosi și banii la colegii private și școli publice din alte state.

9. Plan pentru sfârșit

Căsătoria, divorțul, decesul și schimbările în circumstanțele financiare pot necesita revizuirea planului dvs. de proprietate:

• Voia ta ține cont de tot ce trebuie și se conformează dorințelor tale?
• Ați desemnat persoanele potrivite pentru a fi executorii voinței voastre și pentru a vă ocupa de procura, în cazul în care deveniți incapabili?
• Trebuie să actualizați beneficiarii planurilor dvs. de pensii și a polițelor de asigurare de viață?
• Trebuie să faceți schimbări în trusturile pe care le-ați creat pentru membrii familiei dvs.?
• Îndeplinește direcțiile dvs. de sănătate - cum ar fi o voință vie care descrie măsurile medicale pe care doriți să le luați sau nu, în anumite situații - reflectă totuși dorințele dvs.?

Dacă puteți rămâne pe toate aceste elemente, veți fi în formă bună.

Aubrey Cohen este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @aubreycohen.

Imagine prin iStock.