Cât de multă ipotecă puteți să vă permiteți? Aceste două formule simple vă vor spune

Mulți oameni consideră că proprietatea în proprietate este "Visul american". Cu toate acestea, visul poate deveni rapid un coșmar dacă sunteți blocat cu o ipotecă pe care nu o puteți permite.

Este important să rețineți că ipoteca dvs. este un împrumut - un împrumut mare - pe care va trebui să-l plătiți înapoi. Fără o planificare adecvată și o mică perspectivă, ipoteca dvs. se poate transforma într-o groapă de bani uriașă.

Este posibil să doriți o ipotecă pentru a putea cumpăra o proprietate de închiriere sau puteți avea nevoie de ajutor pentru reședința dvs. principală. Oricum, există o soluție la dilema cât de mult vă puteți permite. Dar, mai întâi, trebuie să te întrebi cât de mult vei cheltui.

În timp ce cele mai mari costuri lunare vor fi principalul și interesul, nu uita să ia în considerare cât de mult ar trebui să plătești pentru asigurarea ipotecară și impozitele pe proprietate. Toate aceste elemente împreună sunt denumite și PITI. (Asta e scurt pentru principiu, dobânzi, impozite și asigurări.)

Dar asta nu este suficient. Încă trebuie să-ți dai seama ce-ți poți permite, nu-i așa?

Ei bine, există modalități de a afla asta. Fiecare dintre ele este un pic diferit - și trebuie să fie orientări, mai degrabă decât reguli greșite și rapide ale Evangheliei - dar fiecare poate fi util, în funcție de ceea ce vă simțiți confortabil.

Să aruncăm o privire la două din cele mai frecvent utilizate …

1. Regula 30%

Când încerci să-ți dai seama cât de mult îți permite să plătești în fiecare lună, te ajută să începi cu regula de 30%. Îmi place să-mi bazez deciziile pe venitul lunar net în aceste cazuri. Deci, iată cum funcționează …

Luați 30% din venitul dvs. net și limitați PITI la totalul respectiv.

Asta e.

[Elementul de investiție: 4 pași siguri pentru găsirea celei mai mici rate de ipotecă posibile]

Deci, dacă aveți un venit lunar de 6.000 $, totalul pentru principal, dobândă, impozite și asigurare nu trebuie să depășească 1.800 $. Dacă nu vă simțiți confortabil cu regula de 30%, ajustați propriile dvs. preferințe, făcând probabil o regulă de 25% sau 20%.

Un lucru care lipsește din regula de 30%: luarea în considerare a altor datorii. Dacă căutați o strategie mai cuprinzătoare, vă recomandăm să încercați …

2. Rata de calificare 28/36

Unii creditori ipotecare utilizează acest raport pentru a determina dacă aveți sau nu acces la cea mai bună rată a dobânzii la creditul dvs. ipotecar. Așa cum am spus, este mult mai complicat decât regula de 30%, dar nu prea mult

În principiu, afirmă următoarele

• Creditele ipotecare nu trebuie să reprezinte mai mult de 28% din venitul dvs. lunar și …
• Datoria dvs. totală (toate datoriile consumatorilor plus creditul ipotecar) nu trebuie să depășească 36% din venitul dvs.

Folosind exemplul de mai sus - în cazul în care aveți venituri de 6000 $ pe lună - rata de calificare 28/36 vă limitează principalul interes pentru 1.680 de dolari pe lună. Cu toate acestea, datoria dvs. este de asemenea luată în considerare. În acest caz, plățile totale ale datoriilor nu ar trebui să fie mai mari de 2.160 de dolari pe lună.

Dacă doriți întreaga sumă de 1.680 dolari pentru plata ipotecilor și a dobânzilor, nu mai puteți plăti alte datorii (împrumuturi auto, carduri de credit,) cu o valoare totală de peste 480 USD (2.160 - 1.680 USD). Dacă aveți plăți mai mari datorate, suma dvs. de credit ipotecar ar putea fi redusă pentru a vă aduce linia.

[Dacă sunteți gata să cumpărați o locuință, utilizați calculatorul nostru de credite ipotecare pentru a vedea care va fi plata lunară a sumei principale și a dobânzii.]

Desigur, dacă sunteți dispus să plătiți o rată mai mare a creditelor ipotecare, nu trebuie să respectați aceste reguli. Unii creditori nu consideră rata de calificare 28/36. Unii vă vor aproba chiar dacă ipoteca reprezintă 50% din venitul dvs. în fiecare lună sau vă aduce plățile lunare totale de până la 60% sau mai mult din venitul dvs.

Trebuie doar să fiți dispus să plătiți prețul în interes.

Regulile sunt puțin diferite pentru proprietatea investițională

Realizați, totuși, că această regulă s-ar putea să nu se aplice dacă cumpărați imobiliare investiționale. În schimb, puteți să vă bazați plata lunară la ceea ce se poate aștepta în mod rezonabil să primească în chirie.

[InvestingAnswers Feature: 5 termeni cheie trebuie să știți înainte de a obține un credit ipotecar]

Spuneți că doriți să cumpărați un duplex și vă puteți aștepta să închiriați fiecare parte pentru 1.100 dolari pe lună, pentru un total de 2.200 dolari pe lună. În acest scenariu, s-ar putea să vă simțiți confortabil cu o plată lunară totală de 2.000 de dolari - lăsând câteva sute de bani în plus pentru a merge într-un fond pentru întreținere și reparații.

Ar fi de dorit, de asemenea, astfel încât să aveți profit sau astfel încât să vă puteți permite să angajeze o companie de administrare pentru a ajuta la rularea proprietății și pentru a administra chiriașii.

Răspunsul investițional: Linia de jos este nivelul dvs. de confort. Mulți cumpărători acasă savvy nu se simt confortabil cu ideea de a avea o bucată mare de venit lunar legat într-o casă. În schimb, gândiți-vă ce puteți face cu banii în plus. Puteți să-l investiți pentru o mai bună întoarcere? Când cumpărați o casă, obțineți o ipotecă care este ușor de gestionat dacă întâmpinați un eșec și luați în considerare alte utilizări pentru bani, de asemenea.

Și dacă vă aflați pe piață, consultați diagrama noastră de mai jos, alimentată de Bankrate.com. Acesta vă va ajuta să găsiți unele dintre cele mai ieftine rate ipotecare din zona dvs.