Întrebați-o pe Christina: Cât de mult ar trebui să-mi pun FSA în acest an?

De Investmentmatome expert de finanțe în sănătate Christina LaMontagne

Întrebare:

Înțeleg importanța plasării banilor pentru cheltuielile de sănătate, așa că intenționez să folosesc un cont flexibil de cheltuieli pentru anul următor. Problema este că nu știu cât de mult să contribuie. Cum încep să-mi evaluez costurile?

Răspuns:

Conturile flexibile de cheltuieli (FSAs) reprezintă o modalitate excelentă de a vă pregăti pentru costurile de îngrijire a sănătății în afara buzunarului și acestea au avantajul suplimentar de a vă permite să le finanțați cu dolari de salarizare prealabilă. Dar pentru că, de obicei, trebuie să "utilizați sau să pierdeți" fondurile din aceste conturi oferite de angajator până la sfârșitul anului, veți dori să fiți precauți dacă contribuiți suficient pentru a vă acoperi costurile fără prea mult exces.

Voi trece prin procesul de a decide cât de mult să contribuiți la FSA la timpul de înscriere deschis. Cu toate acestea, este important să rețineți că aceasta nu este o știință exactă. Este aproape imposibil să știți cu exactitate cât de mult veți avea nevoie de timp. Obiectivul aici este de a anticipa, cât mai aproape posibil, în ce măsură veți beneficia de asigurarea dvs. și care au nevoie de fonduri FSA.

Faceți o listă a nevoilor dvs. anticipate de îngrijire a sănătății.

Începeți prin a vă gândi prin nevoile dvs. de sănătate pentru anul următor. Prezentați toate prescripțiile regulate, medicul anticipat și vizitele specializate, precum și orice proceduri planificate, cum ar fi nașterea sau intervenția chirurgicală. De asemenea, alocați-vă pentru câteva vizite neașteptate și, eventual, vizite de urgență (sau două), în special dacă aveți copii.

Apoi, veți aloca sume de dolari sau aproximări apropiate nevoilor dvs. medicale.

Consultați documentele planului atunci când estimați costurile. Acestea sunt disponibile pe site-ul dvs. al asigurătorului. Dacă vă înscrieți pentru un nou plan de înscriere deschisă, documentele planului ar trebui să fie disponibile prin intermediul departamentului de resurse umane.

Utilizați deductibilul ca ghid.

Aproximativ 81% dintre salariații asigurați cu acoperire individuală au deductibile - mai mult ca niciodată - iar media deductibilă crește cu o rată mai rapidă decât venitul, potrivit Kaiser Family Foundation. Deoarece va trebui să plătiți această sumă în costurile de îngrijire a sănătății, înainte ca compania dvs. de asigurări să preia o parte mai mare din tab, deductibilul dvs. este un bun punct de plecare pentru FSA dumneavoastră.

Ar fi minunat dacă toată lumea ar putea să-și retragă întreaga sumă deductibilă în FSA, dar acest lucru nu este întotdeauna posibil. Unele planuri de sănătate deductibile ridicate (HDHP) vin cu deductibile de câteva mii de dolari, și chiar dacă banii FSA dvs. ies din salariul dvs. puțin câte puțin, nu toată lumea are acel venit să fie rezervat.

Obțineți cât mai aproape de dvs. în mod rezonabil pentru a vă retrage suma deductibilă.

Dacă vă vedeți rar medicul și nu este probabil să vă cheltuiți mult pe asistența medicală, este posibil să nu vă îndepliniți deloc deductibilitatea, deci ajustați în consecință.

Adăugați copayments și coinsurance.

După ce vă întâlniți deductibil, veți fi responsabil pentru copayments și coinsurance. Copii sunt taxe pe care le plătiți în mod obișnuit pentru vizitele clinice obișnuite și, eventual, pentru vizitele de urgență. Pentru serviciile care nu sunt acoperite de copay, este posibil să fiți responsabil de coasigurare, un anumit procent din costurile facturabile.

Într-un plan de exemplu cu deductibilitate de 1.500 $ și co-asigurare de 20%, veți fi responsabil pentru 20% din costurile medicale după ce ați ajuns la deductibil.

Atunci când încercați să determinați cât de mult va costa îngrijirea sănătății pentru anul, puteți folosi ceea ce știi despre taxele la biroul medicului dvs. regulat, dar și un site de comparare a prețurilor, cum ar fi Healthbook Blue Book. Amintiți-vă, acestea sunt doar estimări și nu-l transpirați dacă trebuie să faceți o mică presupunere.

Estimați și adăugați costurile cu medicamentele eliberate pe bază de prescripție medicală.

Cheltuielile lunare cu prescripție se pot adăuga pe tot parcursul anului. Completați medicamentele pe bază de prescripție medicală pentru anul respectiv, bugetând pentru o posibilă rundă de antibiotice, în cazul în care dumneavoastră sau un membru al familiei vă îmbolnăviți.

Alocați pentru costuri neașteptate și situații de urgență.

Această parte a estimării costurilor anuale de îngrijire a sănătății devine complicată. Este greu să plănuiți pentru ceea ce nu puteți anticipa. Dacă sunteți în general sănătos și rar vizitați medicul, puteți fi conservator. Cu toate acestea, dacă aveți o afecțiune cronică sau copii mici, ar fi inteligent să bugetați în câteva vizite neprogramate ale medicului și, eventual, o ședere în spital. Utilizați cheltuielile de anul trecut ca ghid.

Planificați un excedent.

Deoarece majoritatea FSA sunt conturile "utilizați-le sau pierdeți", puteți găsi la sfârșitul anului fonduri neutilizate în contul dvs. Aveți în vedere un plan în cazul în care acest lucru se întâmplă, așa că nu vă faceți griji să vă petreceți ca zilele finale ale anului bifați.

Opțiunile pentru fondurile FSA neutilizate includ lucruri precum operația de ochi Lasik, îngrijirea dentară non-cosmetică, protezele dentare, îngrijirea chiropractică, acupunctura, consumabilele diabetice și ajutoarele pentru renunțarea la fumat.

Notă: Unele FSA au o perioadă de grație sau posibilitatea de a deplasa până la 500 USD până în anul următor. Luați legătura cu angajatorul pentru specificul planului.

Clătiți și repetați.

În fiecare an, urmăriți unde vor merge fondurile FSA. Indiferent dacă ați ajuns la fonduri neutilizate sau nu suficient în cont, veți dori să utilizați ceea ce ați învățat să vă apropiați de lovirea mărcii în anul următor.

Conturile flexibile de cheltuieli reprezintă o modalitate excelentă de a calcula cheltuielile pentru îngrijirea sănătății în timp ce obțineți beneficii fiscale. Obținerea cât mai aproape posibilă a costurilor dvs. reale pentru acest an va face mai ușor să plătiți pentru îngrijirea medicală pe tot parcursul anului.

Aveți propria dvs. întrebare? Luați răspunsuri aici.