Consumatorii se îngrămădesc la asigurarea universală de viață indexată, dar consilierii solicită prudență

Există atât de multe tipuri de asigurări de viață pe care să le alegeți, poate fi dificil să le păstrați drept. Unele tipuri au chiar și subvenții.

Creșterea numărului de asigurări de viață indexate de-a lungul câtorva ani a fost un val de popularitate și a reprezentat segmentul cu cea mai rapidă creștere a pieței individuale de asigurări de viață în 2014, reprezentând 52% din primele de viață universale plătite și 20% conform organizației de cercetare LIMRA.

Asigurarea de viață indexată este complicată, iar pentru majoritatea oamenilor, asigurarea de viață pe termen lung este mai potrivită. Dar dacă aveți în vedere viața indexată, iată câteva lucruri pe care să le aveți în vedere.

O întorsătură asupra vieții universale tradiționale

Ca și alte produse de asigurări de viață permanente, asigurările de viață indexate universale sunt alcătuite dintr-o pensie de deces și o parte din valoarea în numerar. Diferența dintre durata de viață indexată și alte politici este modul în care creșterea este creditată la valoarea în numerar. Companiile de asigurări de viață folosesc în mod tipic propriile calcule proprii pentru a decide asupra adăugării valorii în numerar, dar cu politici indexate, consumatorii pot alege să aibă o creștere adăugată la valoarea lor pe baza performanței unui indice, cum ar fi compozitul NASDAQ sau S & P 500. crește, valoarea dvs. de numerar va fi, de asemenea - până la un punct.

Returnările sunt mai previzibile

"În opinia mea, asigurarea de viață universală indexată este cel mai bun produs de asigurări de viață de pe piață", spune Guy Baker de la Wealth Teams Solutions din Irvine, California. Este flexibil și "dă cea mai mare probabilitate de rentabilitate substanțială pe termen lung a investiției", adaugă el.

Pentru mulți, transparența relativă a asigurărilor de viață indexate este un alt punct de vânzare imens. Returnările dvs. nu sunt în niciun caz garantate, dar este mai ușor să înțelegeți modul în care sunt determinate.

Asigurările de viață indexate oferă, de asemenea, "un etaj pentru valoarea în numerar", potrivit lui Chris Chen de la Insight Financial Strategists din Waltham, Massachusetts. Acest lucru este un beneficiu pentru cei care sunt timizi pe piață: Chiar dacă indicele pe care îl urmăriți este în scădere cu 10% pentru un an dat, valoarea dvs. de numerar nu trebuie să scadă și poate chiar să crească ușor, în funcție de politica dvs.

Performanța poate să nu se încadreze în proiecții

Cu toate acestea, asigurarea de viață indexată nu este controversată, iar mulți profesioniști sugerează că vor rămâne departe.

Denumirea "asigurare de viață indexată" poate genera imagini cu privire la randamentele de tip stoc, dar asta nu este ceea ce veți obține, avertizați unii consultanți. "Ilustrațiile companiilor de asigurări ale asigurărilor de viață indexate universale par a fi foarte optimiste", afirmă Chen.

Deoarece valoarea dvs. de numerar nu este cu adevărat investită pe piața bursieră, câștigurile pe care le veți primi nu vor atinge aproape niciodată performanța pieței. Și dacă piața are un an deosebit de bun, limitele de creștere vă vor împiedica, de obicei, să primiți întreaga sumă a câștigurilor. Costurile ridicate pot, de asemenea, să mănânce în întoarcerea ta, spune Chen.

Și dacă decideți să continuați cu o politică indexată, "este important să verificați anual ilustrația [returnărilor] care a fost utilizată în discuție cu rezultatele reale", spune Baker.

O autoritate de reglementare de stat din New York a lansat anul trecut o investigație asupra produsului pentru a determina dacă transportatorii au oferit proiecții prea optimiste ale performanței lor, potrivit The Wall Street Journal.

Termen maxim de viață pentru majoritatea consumatorilor

Asigurarea de viață universală indexată nu poate furniza randamentele pe care le așteptați, dar are anumite avantaje și este benefic pentru anumiți consumatori - în special pentru cei care au nevoie de asigurare permanentă de viață.

"Din punctul meu de vedere, deoarece asigurarea de viață universală indexată este o politică de asigurare fundamentală, aceasta funcționează cel mai bine ca o alternativă oarecum mai puțin cost cu o schimbare pentru întreaga asigurare de viață", afirmă Chen. Dacă sunteți interesat de viață indexată sau de o altă formă de asigurare de viață permanentă, trebuie să vă adresați unui consultant financiar calificat.

Pentru majoritatea oamenilor, Chen recomandă încă elementele de bază: "Pentru persoanele care au nevoie de acoperire de asigurare, viața pe termen lung este un instrument mult mai eficient din punct de vedere al costurilor", spune el.

Alice Holbrook este scriitor de personal la Investmentmatome, un site web pentru finanțe personale. E-mail: [email protected] . Stare de nervozitate: @aliceInvestmentmatome .

Imagine prin iStock.