Insiderii "Sfaturi pentru achiziționarea Asigurari de viata

Cumpărarea de asigurare de viață nu este o achiziție de zi cu zi - poți să o faci doar o dată sau de două ori într-o viață. Prin urmare, este posibil să nu știți toate aspectele importante ale acestei părți importante de protejare a finanțelor.

Dar puteți beneficia de cunoștințele oamenilor care se ocupă zilnic de problemele de asigurări de viață.

Ei văd nu numai confuzia clienților care încep doar căutarea de asigurări de viață, ci și problemele din spate, atunci când deciziile rele vin înapoi la bântuirea cumpărătorilor și beneficiarilor.

Mai mulți experți au împărtășit cele mai bune sfaturi de asigurare de viață pe care le-au dat vreodată - sfaturi care te-ar putea salva de la a face greșeli costisitoare.

Nu menționați niciodată un copil minor ca beneficiar al asigurării de viață

Unul dintre cele mai bune motive pentru cumpărarea de asigurări de viață este de a oferi copiilor, în cazul în care nu mai sunteți în jurul valorii. Iată problema: Minorii nu pot primi direct bani de asigurare de viață. Dacă numiți un copil ca beneficiar, "compania de asigurări de viață poate lega banii până când copilul este de 18 ani. Atunci copilul îl primește - fără controale", spune Delia Fernandez, planificator financiar certificat și președinte al Fernandez Financial Advisory în Los Alamitos, California.

Fernandez își amintește de un tată care ia numit pe fiul său ca beneficiar al unei polițe de asigurare de viață de 78.000 de dolari. Tatăl a murit, iar ani mai târziu, tânărul a primit fondurile la vârsta de 18 ani. El a suflat cu 57.000 de dolari pe ea pe marijuana și a călătorit în Las Vegas cu prietena lui, apoi a trebuit să-și petreacă restul pe reabilitare, a spus ea.

Un alt tânăr a primit 75.000 de dolari dintr-o poliță de asigurare de viață când a împlinit vârsta de 18 ani și a cumpărat imediat o mașină sport. Dar pentru că era tânăr, nimeni nu o asigura. Cu toate acestea, a dus-o la o petrecere, unde a fost furat, a spus Fernandez. Fără asigurare pentru a acoperi furtul, el a pierdut totul în doar șase săptămâni. "Nimeni din familie nu poate vorbi cu el despre acel 75.000 de dolari", spune Fernandez.

Aceste greșeli pot fi ușor evitate. Părinții ar trebui să creeze un fond de asigurare de viață pentru copii, care nu numai că primește banii - indiferent cât de vârstă este copilul -, dar, de asemenea, evidențiază utilizările acceptabile. Puteți avea încredere să plătească anumite sume de bani la anumite vârste, cum ar fi 25, 30 și 35.

Deși poate costa câteva sute de dolari în taxe legale pentru a înființa un trust pentru veniturile din asigurarea de viață, este o idee bună pentru adulții tineri și esențială pentru copiii minori.

»COMPARE: Instrumentul nostru de comparare a asigurărilor de viață

Nu permiteți unui fost soț să utilizeze viața de grup pentru a satisface o soluționare a divorțului

Dacă aveți un acord de divorț care vă oferă ajutor de întreținere sau alocație pentru copii, este o idee bună să vă asigurați că prevede asigurarea de viață pentru fostul dvs. soț / soție. În caz contrar, veți pierde acel flux de venit important dacă fostul dvs. soț a murit.

Dar folosirea asigurării de viață de grup de la un loc de muncă nu este o alegere bună, spune Chris Chen, planificator financiar certificat la Insight Financial Strategists din Waltham, Massachusetts. Termenul de asigurare de viață este destul de ieftin, poate mai ieftin decât crezi. Mai important, nu se bazează pe o slujbă.

"În aceste zile, probabilitatea de a schimba locul de muncă sau de a renunța la forța de muncă este destul de ridicată", spune Chen. "Dacă trebuie să schimbați locurile de muncă, este posibil să nu aveți asigurări de viață de grup acolo". Sau puteți constata că nu mai puteți fi asigurat din cauza problemelor de sănătate.

Iată câteva sfaturi despre divorț din partea lui Chen:

• Cumpărătorul de asigurări de viață poate alinia termenul politicii la anii de întreținere a pensiei sau al copiilor necesari. Dacă acordul de divorț prevede 15 ani de sprijin pentru copii, puteți cumpăra o politică de viață pe termen de 15 ani.
• Dacă nu controlați asigurarea de viață a ex-ului dvs., dar sunteți beneficiar, acordul dvs. de divorț ar trebui să precizeze că polița de asigurare de viață vă va păstra ca "o parte interesată". În acest fel, dacă plățile se opresc, veți fi anunțat.
• Asigurarea de invaliditate pentru un ex-soț poate fi chiar mai importantă decât asigurarea de viață. Dacă ex-ul dvs. nu mai poate lucra din cauza unei dizabilități, acesta poate merge în instanță și poate solicita o reducere a plăților de sprijin.

Înainte de a cumpăra o asigurare de viață întreagă, comparați cotații de viață pe termen

"Singurii care au cu adevărat lucruri pozitive de spus despre asigurarea de viață integrală sunt agenții de asigurări", spune Chris Huntley, președintele Huntley Wealth & Insurance Services din San Diego. Potrivit lui Huntley, experții în domeniul finanțelor personale sunt, în general, de acord că "ar trebui să cumperi termenul și să investești restul".

Cu toate acestea, numerele de vânzări arată că asigurarea permanentă de viață este extrem de populară, ceea ce indică faptul că agenții de asigurări de viață se ocupă foarte mult de produsul respectiv. În rândul gospodăriilor din S.U.A. cu asigurări de viață, 50% dețin doar o viață permanentă, 32% dețin doar asigurare pe termen și 18% au ambele, potrivit grupului de cercetare LIMRA, un grup de servicii financiare.

Dacă aveți în vedere asigurarea de viață întreagă, Huntley vă sugerează să obțineți, de asemenea, citate pentru o poliță de asigurare de viață pe termen lung, cum ar fi un termen de 30 de ani sau o politică care vă acoperă la o anumită vârstă, cum ar fi 65 de ani. puteți vedea ce costă cu adevărat să vă asigurați viața și să o separați de banii pe care îi veți plăti pentru taxe și cu partea de valoare în numerar a unei politici de viață întregi.

"Majoritatea oamenilor au nevoie doar de asigurare de viață pentru 20-30 de ani", de obicei pentru a acoperi o ipotecă, copii în creștere sau ani de muncă, spune Huntley."Vorbiți cu un expert financiar cu privire la ceea ce ați putea face cu economiile de la asigurarea asigurării de viață pe termen."

Asigurați-vă că polița de asigurare de viață are "beneficii în viață"

"Beneficiile de viață" au devenit o componentă relativ obișnuită a politicilor de asigurare de viață care vă permit să accesați banii în timp ce vă aflați în viață în anumite circumstanțe. Fiind capabil să vă atingeți politica în acest fel s-ar putea dovedi crucial dacă vă îmbolnăviți și aveți nevoie de bani pentru a plăti cheltuieli de trai sau asistență medicală, asigurați-vă că politica dvs. are această caracteristică ", spune Pamela Plick, planificator financiar certificat în Palm Desert, California.

Beneficiile de viață sunt, în general, considerate "călăreți" sau extrase de politică și includ:

• Un câștig accelerat aduce beneficii riderului. Acest lucru vă permite să accesați plata dvs. dacă sunteți diagnosticat ca bolnav terminat. Regulile variază, dar pot include, de exemplu, o speranță de viață de 12 luni sau mai puțin. Poate fi inclus în politica dvs. sau disponibilă pentru o mică taxă suplimentară.
• Un conducător de boli cronice. Acest lucru vă permite să vă accesați beneficiul asigurării de viață fără un diagnostic de boală terminală. În schimb, eligibilitatea pentru a utiliza călărețul va depinde, în general, de incapacitatea ta de a face două sau mai multe "activități de viață zilnică", cum ar fi mâncarea, scăldatul și îmbrăcarea.

Plick vă sfătuiește să înțelegeți ce piloți de asigurări de viață aveți la dispoziție și ce ar trebui să faceți pentru a revendica beneficiile.

Includeți plata cu cererea de asigurare de viață pentru a face politica obligatorie

Nu trebuie să așteptați săptămâni pentru ca cererea dumneavoastră de asigurare de viață să fie procesată înainte ca acoperirea să poată începe. Includeți un cec pentru prima plată împreună cu cererea dvs. și veți avea o acoperire retroactivă în acea zi, spune Marvin Feldman, președinte și CEO al grupului de educație nonprofit Life Happens. Este o modalitate ușoară de a vă asigura că familia dvs. va avea plasa de siguranță financiară în afara șansei pe care o veți muri înainte ca politica dvs. să fie procesată.

Instrumentul nostru de comparare a asigurărilor de viață al site-ului vă poate ajuta să găsiți suma corespunzătoare de acoperire și să comparați tarifele.

Amy Danise este editor la Investmentmatome, un site web pentru finanțe personale. Acest articol apare și pe Forbes.

Imagine prin iStock.