Este fondul dvs. de urgență prea mare?

Trei-șase luni de cheltuieli: Este regula de aur a fondurilor de urgență.

Este, de asemenea, un scop intimidant atunci când începeți să adunați toate elementele din bugetul dvs.

Dar într-o situație de urgență reală - o concediere, o urgență medicală care nu vă permite să lucrați - majoritatea acestor elemente ar fi considerate mai degrabă discreționare decât necesare. Iar un fond de urgență este destinat să acopere doar cheltuielile lunare necesare (citiți: păstrați luminile aprinse, nu vă mențineți calitatea de membru în sala de sport).

Pericolul unei perne de urgență suprafinanțate

Pericolul poate fi un cuvânt puternic - nu este niciodată prea rău să economisiți mai mulți bani. Dar există o strategie în spatele locului și a modului în care economisiți, iar depășirea fondului dvs. de urgență are dezavantaje.

Cel mai mare: sfaturile convenționale spun că banii de urgență ar trebui să fie depozitați într-un cont de economii obișnuit, unde veți câștiga mai puțin de 2% din dobânzi, chiar și după ritmurile recente ale Fedului. Stingerea prea multor bani la rate ale dobânzii scăzute poate însemna să pierdeți bani pentru inflație în timp. (Recent, însă, mai mulți experți sugerează că banii de urgență pot fi investiți în mod conservator.)

Celălalt dezavantaj este că este posibil să contribuiți prea mult la fondul de urgență și să neglijați opțiunile de cont de pensionare avantajoase, cum ar fi cele de la 401 (k) sau IRA. Există un mare cost de oportunitate aici, deoarece acești bani suplimentari lipsesc din câștigurile din investiții. La un interes de 2%, veți primi 400 $ pe an pe un sold de 20.000 $. Dacă ar fi investit, câștigurile ar putea fi de trei sau patru ori mai mari.

Calculați cât de mult aveți nevoie

Mai întâi, rețineți că se face referire la indicația de la trei la șase luni cheltuieli, nu venituri. Chiar și așa, este o gamă largă. În cazul în care cădeți pe acest spectru depinde de o varietate de factori: Sunteți o gospodărie cu venit unic? Țintește mai sus. Este loc de muncă strâns legată de economie? La fel. Venitul dvs. este diversificat, adică o sursă poate să se usuce, dar altele vă vor menține pe linia de plutire? Există doi câștigători în casa dvs.? S-ar putea să trageți puțin mai jos.

Apoi, trebuie să vă uitați la cheltuielile dvs. reale. (Sfat: ajută la obținerea unui buget înaintea începerii acestui exercițiu.) Aceasta se întoarce la galoanele de cheltuieli necesare și discreționare. Puteți merge fără aproape toate elementele discreționare într-o situație de urgență: cabluri și alte costuri de divertisment; cheltuielile pentru restaurant; cumpărături; contribuțiile la economii. Excepția este Internetul, de care veți avea nevoie, de exemplu, în timpul unei căutări de locuri de muncă.

Ce a rămas? Electricitate, căldură, apă; chiria sau plata ipotecilor și a mașinilor; hrana, costurile de îngrijire a sănătății, asigurările și plățile datoriei. Adăugați cât de mult aceste costuri pe lună înmulțiți cu numărul de luni pe care doriți să le acoperiți și aveți dimensiunea fondului vizat.

Luați în considerare alte surse de bani

Într-o situație de pierdere de locuri de muncă, veți dori bani la îndemână. Nu vă puteți plăti creditul ipotecar cu un card de credit. S-ar putea să doriți, de asemenea, să vă placați fondul de urgență pentru cheltuielile pe care le cunoașteți, cum ar fi, de exemplu, în cazul în care acoperisul dvs. se apropie de speranța de viață. Asta te poate ajuta să dormi noaptea.

Dar, dacă aveți prea multe fonduri pentru a vă pregăti pentru cheltuieli neprevăzute, cum ar fi șansa ca câinele dvs. să necesite o intervenție chirurgicală de urgență, rețineți că este posibil să nu aveți nevoie de numerar, ci mai degrabă o modalitate de a plăti pentru ceva. Și ar putea fi un card de credit pe care apoi îl plătiți.

Nu faceți nici o greșeală: Un avantaj imens al unei perne de urgență este faptul că vă ține departe de datoria cardurilor de credit. Intrarea în astfel de datorii nu este sugestia aici. Dar dacă cardurile de credit sunt libere de datorii, este posibil să puteți alimenta mai puțini bani într-un fond de urgență, deoarece puteți plăti o cheltuială pe card și o puteți plăti înainte ca dobânda să se acumuleze.

Cum ai fi venit cu banii pentru a-ți plăti repede? Ai putea intra în banii de urgență pe care i-ai retras în cazul pierderii de locuri de muncă. Ați putea reduce contribuțiile dvs. de economii pentru o lună sau două; la urma urmei, dacă ești tipul de a-ți supra-finanța fondul de urgență, probabil că ai o rată de economisire destul de ridicată și că banii - chiar și contribuțiile la pensie - ar putea lua un ocol pe termen scurt. Ai putea accesa bani pe care i-ai rezervat pentru alte goluri (o casă în avans, vacanța de vară). Sau puteți reduce aceste cheltuieli discreționare și puteți trăi puțin.

Folosirea excesului pentru o utilizare mai bună

Dacă constatați că economiile dvs. de urgență pot fi reduse, eliminați excedentul și puneți-l într-un IRA. În 2018, puteți să aduceți până la 5.500 USD pe an într-unul din aceste conturi (sau 6.500 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult).

Apoi, direcționați viitoarele contribuții pe care le-ați planificat în unul din două moduri:

În cazul în care angajatorul dvs. oferă contracte de dolari pe contul dvs. 401 (k) și nu contribuiți suficient pentru a câștiga potrivirea completă, aceasta este prioritatea nr. 1.

Dacă nu aveți 401 (k), nu primiți bani potriviți sau deja contribuiți suficient pentru a le depăși, IRA este cea mai bună opțiune. Dacă alegeți un Roth IRA mai degrabă decât unul tradițional, există un bonus suplimentar: Într-un vârf - accentul pe pinch - banii pe care îi contribuieți ar putea fi folosiți pentru o situație de urgență, deoarece regulile de retragere ale Roth IRA permit ca contribuțiile să fie luate în considerare oricând.

»Deja am depășit un IRA și 401 (k)? Stash bani în plus într-un cont de brokeraj.

»Aveți nevoie de ajutor pentru crearea unui plan financiar?Aflați cum să alegeți un consultant financiar pentru a vă satisface nevoile

Arielle O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale.Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.