Considerații financiare importante pentru cariera ta Encore

De Dave Rowan

Aflați mai multe despre Dave pe site-ul nostru Adresați-vă unui consultant

Mulți americani lucrează mai mult timp, ajungând încet vârsta medie de pensionare în sus. După scăderea din 1900 până în 1990, vârsta medie de pensionare a crescut de la 63 la 64 în deceniul cel mai recent încheiat (2010), potrivit unui raport recent al lui Merrill Lynch. O parte din această tendință este numărul mare de americani care aleg să lucreze la pensie, fie în domeniile lor actuale, fie urmărind o carieră encore, care este probabil mai mult îndeplinită, semnificativă sau plăcută.

Dar, indiferent de obiectivele sau ambițiile de carieră pe care le aveți, există probleme financiare importante pe care trebuie să le luați în considerare când vă apropiați de pensionare - sau cariera dvs. encore.

4 tipuri de lucrători

Raportul Merrill Lynch arată că mai mult de 70% dintre pensionari spun că doresc să lucreze la pensie, dar se uită și la motivul pentru care lucrătorii urmăresc o carieră encore. Acesta a constatat că cei care lucrează la pensionare tind să cadă într-una din cele patru grupuri: conducători de performanță, contribuabili de îngrijire, salvatori de viață și salariați serios. Potrivit studiului:

• Conducători performanți sunt încă la vârful jocului lor de carieră și aleg să muncească nu pentru că au nevoie de bani, ci pentru că încă mai iubesc munca. Acest grup reprezintă 15% din solicitanții de carieră în encore, iar aproximativ 40% dintre aceștia sunt fie angajați pe cont propriu, fie își dețin propria afacere.
• Ingrijitorii contribuitori nu lucrează pentru bani, ci în schimb să se angajeze sau să lucreze pentru organizațiile non-profit pentru a da socoteală societății. Acestea reprezintă 33% din populația care lucrează la pensie.
• Balanțele de viață caută mai multă satisfacție în carieră în timp ce câștigă câțiva dolari în plus pentru a-și susține finanțele de pensionare. Ei raportează niveluri ridicate de bucurie în cariera lor encore prin găsirea de lucru care este distractiv și mai puțin stresant. Douăzeci și patru la sută dintre pensionarii care lucrează se încadrează în această categorie.
• Câștigători salariați sunt printre cei mai puțin pregătiți financiar pentru pensionare și au stabilit că trebuie să lucreze pentru a plăti facturile și pentru a salva atunci când în cele din urmă ajung să se pensioneze pe deplin. Ultimii 28% dintre cei care lucrează la pensie se află în acest grup.

Considerații financiare de top

Întrucât membrii fiecărui grup au motivații diferite pentru a lucra mai mult timp, este posibil să fie nevoiți să aibă diferite priorități financiare pe măsură ce se îndreaptă spre pensionare completă. Dar, indiferent de grupul în care vă aflați, există anumite probleme financiare pe care trebuie să le gândească toți cei care se apropie de vârsta de pensionare.

Când părăsiți un loc de muncă și intrați în câmpul de pensionare, chiar dacă continuați să lucrați, ar trebui să luați în considerare rularea tuturor planurilor vechi de 401 (k) de la angajatorii dvs. anteriori în IRA. Veți avea mai mult control asupra opțiunilor dvs. de investiții și, adesea, veți putea diversifica mai bine portofoliul dvs. cu comisioane mai mici - planurile vechi și cu taxe mari pot afecta randamentul necesar pentru a maximiza economiile dvs. de pensionare.

Pe măsură ce îmbătrâniți, este important să luați în ordine planul dvs. de proprietate. Aveți la dispoziție documentele de planificare imobiliară potrivite, cum ar fi denumirile beneficiarilor, o voință, mandate medicale și trusturi (dacă aveți nevoie de ele). Aflați ce alte acțiuni ar trebui să luați pentru a vă ajuta să evitați probate (procesul legal adesea îndelungat de distribuire a unei persoane decedate). Chiar dacă nu veți lăsa o moșie semnificativă în urmă, ar trebui să luați în considerare modalități de a maximiza transferul bunurilor dvs. către moștenitorii voștri, în conformitate cu dorințele dumneavoastră.

O altă considerație pentru pensionarii apropiați este decizia când se colectează prestațiile de securitate socială. Deși nu este adevărat pentru toată lumea, în majoritatea cazurilor este logic să se amâne colectarea pentru cât mai mult timp posibil din două motive.

Primul este că beneficiile dvs. cresc cu aproximativ 8% pentru fiecare an pe care îl așteptați după împlinirea vârstei de pensionare (astăzi este de 66 sau 67 de ani, în funcție de anul în care v-ați născut) până la vârsta de 70 de ani. Dacă începeți înainte de vârsta de pensionare completă (încă din 62), beneficiile dvs. vor fi reduse. Dacă nu vă aflați în stare proastă de sănătate, veți colecta mult mai multe beneficii pe durata vieții, așteptând până la 70 de ani decât prin colectare cât mai curând posibil.

În plus, dacă decideți să vă colectați înainte de vârsta de pensionare completă și încă lucrați, beneficiile dvs. vor fi reduse în continuare. Pentru fiecare $ 2 pe care îl câștigi peste 15.720 dolari anual în 2016, beneficiul pentru securitatea dvs. socială va fi redus cu 1 $. Iată un exemplu simplu. Să presupunem că aveți 64 de ani și lucrați într-o carieră encore care plătește 25.720 de dolari pe an. Acest lucru este cu 10.000 $ mai mult decât limita anuală de 15.720 $. Drept urmare, beneficiul dvs. de securitate socială va fi redus cu 5.000 $ pe an până când veți atinge vârsta de pensionare completă.

Priorități pentru carierăștii encode

Dincolo de aceste elemente importante ale imaginii dvs. financiare, există și probleme specifice pentru care lucrătorii să se concentreze asupra faptului că depindeți de ce vă desfășurați cariera în encore.

Dacă sunteți o persoană de succes, ar trebui să vă concentrați mai mult pe colaborarea cu consilierul dvs. financiar pentru a dezvolta un plan detaliat de pensionare care să vă asigure că finanțele pe termen lung vă urmăresc pentru a îndeplini toate obiectivele dvs. profesionale și personale. Dacă sunteți un antreprenor, ar trebui să căutați să maximizați valoarea afacerii dvs. Aceasta include stabilirea unui plan de pensionare, cum ar fi SIMPLĂ IRA sau SEP IRA pentru dvs. și angajații dvs., precum și planificarea succesiunii afacerii dacă ați fost în afaceri pentru un timp.

Dacă sunteți fie un contributor grijuliu sau un balancer de viață, cel mai bine este să vă concentrați asupra colaborării cu consilierul financiar pentru a vă asigura că cariera dvs. encore vă oferă venituri suficiente pentru a menține pe termen lung finanțele pe termen lung. Beneficiați, de asemenea, de contribuțiile de recuperare la IRA pentru a vă îngriji mai mult fondurile de pensionare.

În cele din urmă, dacă sunteți în grupul de câștigători, prioritățile dvs. principale ar trebui să fie eliminarea tuturor datoriilor și crearea (sau construirea) unui fond de urgență pentru a acoperi curveballs financiar că viata ar putea arunca calea ta. Dacă angajatorul dvs. oferă contribuții potrivite pentru dvs. 401 (k), profitați din plin. Concentrați-vă pe realizarea de contribuții suplimentare la propria dvs. IRA, dacă angajatorul dvs. nu oferă un plan de pensionare.

Misiunea ta

Dacă vă gândiți la o carieră encore, gândiți-vă de ce doriți să continuați să lucrați. Este pentru că vă place munca dvs. curentă, ați dorit întotdeauna să vă începeți propria afacere, doriți mai multă distracție și flexibilitate în cariera dvs. sau aveți nevoie reală de venit? Apoi, puteți prioritiza eforturile dvs. financiare în funcție de situația dvs. Oricare ar fi motivul pentru care trebuie să lucrați mai mult, trebuie să vă asigurați că cariera dvs. encore vă menține pe drumul cel bun pentru a vă îndeplini toate obiectivele personale și profesionale, pe măsură ce vă faceți drumul spre ceea ce, sperăm, este o pensie plină și fericită.

Dave Rowan este un planificator financiar certificat și fondatorul companiei Rowan Financial.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost publicat inițial de Forbes.