Viața fără carduri de credit: modul în care două familii o fac să funcționeze

Cardurile de credit oferă confort, siguranță și recompense - dar nu sunt o necesitate absolută. Unii oameni aleg să nu dețină carduri de credit, deși ar putea fi ușor aprobați.

Investmentmatome a intervievat două familii care au încetat să mai folosească carduri de credit. Unul trăiește într-un oraș major, celălalt într-un mic oraș din Midwest. În ambele cazuri, au folosit cărți de credit în trecut, dar au constatat că erau mai confortabile fără ele.

Au vorbit de ce au încetat să mai folosească cardurile de credit, cum s-au schimbat viețile lor și cum ajung fără să aibă acces la cărți de credit.

Tahir Kelly: lucrător de salubritate în Philadelphia

Înainte ca tatăl său să moară în 2014, Tahir Kelly a lucrat continuu pentru a-și plăti cardurile de credit. Avea un card Discover de la începutul anilor '20, plus o serie de cărți de magazin: Best Buy, Target, J.C. Penney și Macy's. Dar balanțele au urcat mereu înapoi.

Tahir Kelly cu soția Sharifa și fiii (din stânga) Salim, Rafi și Eisa.

"Îți joci un pic cu el", spune el, descriind relația sa cu datoriile. - Țineți-l în permanență.

Moartea tatălui său a fost un punct de cotitură pentru Kelly, care conduce un camion de gunoi pentru o companie privată, și soția sa, Sharifa, un profesor.

"Nu avea bani", spune Kelly despre tatăl său. "Nu are niciun sens pentru oamenii care fac banii pe care îi facem nu Are bani."

În același timp, Kelly a auzit despre un guru de finanțe personale Dave Ramsey de la un coleg de muncă și a notat numele. Curând, Kelly ascultă podcastul popular al lui Ramsey, iar cuplul a luat unul dintre cursurile lui Ramsey.

"Aici am ajuns la ideea folosirii banilor proprii pentru situațiile de urgență, în loc de carte de credit", spune el.

Acum urmează o versiune modificată a planului de zăpadă al lui Ramsey. Familia a plătit ultima carte de credit la începutul anului 2016 și a închis fiecare cont, dat fiind că a redus soldul. Chiar dacă Kelly știe că închiderea conturilor cărților de credit după ce sunt plătite ar putea scădea scorul de credit, nu este prea îngrijorat. El nu intenționează să solicite credit în viitor. Între timp, el și Sharifa lucrează la eliminarea împrumuturilor pentru studenți și la rambursarea unui împrumut de 401 (k).

Acum că nu se bazează pe carduri de credit, Kelly folosește conturi de economii dedicate, uneori numite "fonduri scufundate", pentru a salva hainele și echipamentele sportive pentru cei trei fii ai săi sau pentru o noapte de seară cu soția sa. În loc să se simtă limitat de lipsa de credite, Kelly spune că se bucură de faptul că scăderea datoriei și-a eliberat veniturile.

"Cred că nu am cărți de credit, căci am mai mulți bani", spune el.

Deplasarea fără carduri de credit nu înseamnă să transportați în jurul valorii de bani. Kelly folosește un card de debit pentru majoritatea achizițiilor. În timp ce cardurile de debit oferă o mare ușurință ca și cardurile de credit, aceștia vin cu propriile limitări, pe care Kelly le oferă.

De exemplu, cardurile de credit și cardurile de debit oferă protecția împotriva fraudei. Dar dacă cardul dvs. este compromis, neplăcerile pot fi mult mai mari cu debitul decât cu creditul. Acest lucru se datorează faptului că achizițiile frauduloase pe un card de debit iau bani direct din contul dvs. bancar, ceea ce ar putea să vă lase fără bani în timp ce situația este investigată. De asemenea, contul dvs. poate fi înghețat în timp ce banca sortează lucrurile. Acest lucru sa întâmplat cu Kelly: cardul său de debit a fost compromis, și a durat câteva săptămâni pentru a-și primi banii înapoi. Dar pentru că a construit un fond de urgență într-un cont separat, a reușit să-și acopere facturile între timp.

Unele achiziții de călătorie pot fi și mai convenabile cu un card de credit. De exemplu, atunci când am vorbit, Kelly a așteptat o suspendare de 75 de dolari pe contul său pentru a fi clar. Un hotel a plasat carcasa ca protecție în caz de deteriorare a camerei. Cu un card de credit, este posibil să nu observați că creditul dvs. disponibil este temporar redus cu 75 de dolari. Cu debit, banii care iti apartin pe care nu-l poti folosi.

Dar Kelly consideră că aceste inconveniente minore merită. Își amintește prima urgență mică pe care a suferit-o după ce a construit un fond de urgență de urgență recomandat lui Ramsey de 1.000 de dolari. Ușa mașinii sale sa stricat și a reușit să plătească 500 de dolari din buzunar pentru ao repara - fără să plătească dobândă de carduri de credit pentru câteva luni după aceea. În schimb, sa plătit înapoi prin completarea fondului de 1.000 de dolari.

"Nu trebuia să plătesc pentru această ușă", spune el.

Kelly se gândește mare. El ar dori să construiască un portofoliu de proprietăți de închiriere și, deși va dura mai mult timp fără a împrumuta bani, el este hotărât să nu ia nici o datorie pentru a ajunge acolo. Cumpărarea de ceva fără credit are răbdare, spune el, dar "odată ce ai, e al tău."

Zoë Keeland: părinte la domiciliu în Highlandville, Missouri

La fel ca multe noi grade de colegiu, Zoë Keeland a primit un card de credit din motive greșite.

"Am luat-o pentru că am fost spart, și rup de oameni într-adevăr nu ar trebui să aibă carduri de credit," spune ea. După o pierdere de locuri de muncă urmată de o mișcare, a constatat că nu a putut plăti suma de 300 dolari pe care o cheltuise pe card.

Zoë Keeland

Dar a doua oară a lui Keeland cu cărți de credit a făcut-o să decidă să le evite cu totul. Ea și soțul ei au folosit un card de credit pentru a finanța o extindere a unui studio de 420 de metri pătrați pe terenul pe care îl deținea, ridicând un sold de 7.000 de dolari. Când au pierdut o plată, compania de carduri de credit și-a majorat rata dobânzii la 29%.

"Nu știu despre tine, dar 30% interes? Nu vreau să am de-a face cu asta ", spune Keeland. "Nici măcar nu doresc să obțin credit la această rată".

Keeland și soțul ei au intrat în consiliere de credite în 2006 și au convenit să nu folosească carduri de credit personale în viitor. De atunci, sa gândit la ce ar putea să lipsească dacă nu are un card de credit, dar este mai confortabilă fără una.

"Nu am intrat niciodată în ceva ce nu puteam face pentru că nu am un card de credit", spune ea.

Ea nu a mai avut nevoie să închirieze o mașină și nu are nici o problemă să facă cumpărături zilnice sau chiar să cumpere bilete de avion cu cardul ei de debit. Soțul ei, care călătorește frecvent pentru muncă, are o carte de credit a companiei pentru a plăti pentru incidental pe drum.

Keeland spune că știe că scorul ei de credit ar putea fi mai mic decât ar fi dacă ar avea carduri de credit, deoarece utilizarea cardurilor de credit poate face mult pentru a crește scorurile. Dar pentru ea, având un scor de credit puțin mai mare, nu merită riscul de a scăpa din nou de sub control. Scorul ei este încă peste 700, destul de înalt pentru a împrumuta bani când are nevoie.

"Nu avem probleme de a obține împrumuturi", spune ea. Ei au un împrumut ipotecar și un împrumut de mașină și au fost mulțumiți de ratele pe care le-au putut obține de la uniunea lor de credit locală.

"Poate că într-o zi voi regreta că nu am un card de credit", spune Keeland. Dar se teme că dacă ar avea o carte de credit, ea ar fi găsit într-un punct strâns financiar și ar folosi cartea de credit atunci când nu avea mijloacele să-i plătească înapoi.

"Având un card de credit este un fel de a avea o gaură în podea", spune ea. "Crezi tu, eu o voi umbla în jurul ei. Nu voi intra niciodată pentru că știu că e acolo. "Poți să te plimbi de-a lungul anilor, și într-o noapte, vei cădea în gaura din podea și apoi ce?

Virginia C. McGuire este scriitor de personal la Investmentmatome , un site web pentru finanțe personale. E-mail: virginia @ investmentmatome.com . Stare de nervozitate: @vcmcguire .