Factorii ascunși care determină rata de asigurare de viață

poliţă de asigurare

Cuprins:

Factorii inițiale
Mai mulți factori, mai multe întrebări
Construiți, prescripții și sănătate generală
Ultimul pas

De Jason Fisher

Aflați mai multe despre Jason pe "Ask a Advisor" de la Investmentmatome

Ca agent de asigurări de viață, treaba mea este să-mi aduc clienților acoperirea de care au nevoie la cel mai accesibil preț posibil.

Acest lucru este mai complicat decât v-ați putea aștepta.

Spun clienților vârsta, sexul și suma dorită de acoperire sunt factorii care contează cel mai mult în costul politicii. Acest lucru este adevărat, dar aceste elemente sunt doar vârful prețului de aisberg.

Iată o scufundare mai profundă în factorii care determină ratele de asigurare de viață.

Factorii inițiale

Prețul pe care îl plătiți pentru asigurarea de viață este o reflectare directă a riscului pe care îl puneți asigurătorului. Cu cât riscați mai mult, cu atât plătiți mai mult și cu cât riscați mai puțin, cu atât veți plăti mai puțin.

Când creez un citat pentru un client, întreb mai întâi cele cinci lucruri importante:

• Vârsta. • Sexul. • Suma de acoperire. • Tip de acoperire. • Utilizarea tutunului.

Vârsta și sexul sunt principalii factori de stabilire a prețurilor. Cu ajutorul statisticilor actuariale, acestea vă determină speranța de viață.

Beneficiul de moarte de care aveți nevoie este următorul cel mai important factor. Dacă aveți nevoie de o acoperire de 25.000 de dolari, veți plăti o primă mult mai diferită decât cineva care are nevoie de mai mult de 1.000.000 de dolari.

Toate lucrurile sunt egale, tinerii plătesc mai puțin decât seniorii, femeile plătesc mai puțin decât bărbații, iar cei care au nevoie de sume mai mici de acoperire plătesc mai puțin decât cei care au nevoie de mai mult.

De asemenea, trebuie să știu dacă clienții mei folosesc produse de tutun de orice fel și cât de des. Fumătorii au o speranță de viață mai mică și, prin urmare, plătesc prime mai mari.

În cele din urmă, tipul de acoperire de care aveți nevoie și pentru cât timp influențează primele. Asigurarea de viață pe termen scurt este opțiunea cea mai ieftină, iar asigurarea permanentă de viață este cea mai scumpă.

Odată ce am vârsta unui client, sexul, consumul de tutun, tipul de produs și suma pentru beneficiile morții, pot oferi o ofertă preliminară. Cu toate acestea, probabil că nu ar fi corectă.

" MAI MULT: Care este diferența între asigurarea pe termen lung și întreaga viață?

Mai mulți factori, mai multe întrebări

Pentru a determina în continuare nivelul de risc pe care îl reprezintă clienții mei și pentru a obține cele mai exacte citate inițiale, trebuie să pun mai multe întrebări.

Următorul pachet se referă la:

• Istorie de familie. • Cazier. • Recordul de condus. • Ocupația și activitățile.
Antecedentele familiei despre anumite boli - cum ar fi diabetul, cancerul sau problemele cardiovasculare - vă pot afecta în mod direct capacitatea de a obține cele mai mici rate. Din fericire, trebuie să vă îngrijorați numai despre familia cea mai apropiată. Distante rude nu se iau in considerare.

Un cazier judiciar poate avea, de asemenea, un impact mare asupra ratelor - și chiar a obține o persoană a scăzut. Desigur, companiile de asigurări ignoră infracțiunile mici. Sunt mari, cum ar fi infractorii, care fac pentru cazuri dure.

Același lucru este valabil și pentru raportul dvs. de conducere. Un bilet de viteză aici și acolo nu este o afacere mare, dar un DUI va face cu siguranță un proces greoi de aplicare.

Nu credeți că munca dvs. are legătură cu riscul de asigurare de viață? Există un număr mic de persoane care trebuie să ia în considerare impactul muncii periculoase, cum ar fi lucrătorii forestieri sau pescarii comerciali.

Dacă slujba ta nu crește primele, hobby-ul tău ar putea. Dacă vă scufunda cu scufundări sau se arunca cu capul în cer, de exemplu, ați putea plăti, de asemenea, prime considerabil mai mari.

Construiți, prescripții și sănătate generală

Restul întrebărilor sunt legate de sănătate, iar atunci când marea majoritate a solicitanților văd creșterea primelor.

Prima, în ceea ce privește indicele de masă corporală sau raportul înălțime-greutate, vă poate descalifica foarte bine de cele mai bune rate. Fiecare companie de asigurări de viață are un set specific de înălțimi și greutăți acceptabile pentru fiecare categorie de rating. Companiile au, de obicei, diagrame separate pentru bărbați și femei.

Aproape toți asigurătorii au nevoie de un control de prescripție medicală. Când semnați cererea dvs., autorizați compania de asigurări să efectueze un raport al medicamentelor.

În ultimul pas înainte de a putea oferi un citat realist, trebuie să știu totul despre sănătatea ta, inclusiv dacă ai anxietate ușoară, diabet sau apnee în somn din cauza obezității. O mulțime de solicitanți se prăbușesc aici doar pentru că uită. Companiile de asigurări doresc în general să afle despre sănătatea dumneavoastră în ultimii 10 ani. E o perioadă lungă.

Ultimul pas

Aproape gata. În acest moment, mi-am oferit clienților rata așteptată, dar nu este garantată. Odată ce am depus cererea, câțiva factori pot influența primele.

Mulți asigurători necesită un examen fizic. Aceasta include un test de sânge, măsurarea tensiunii arteriale, verificarea înălțimii și a greutății și, eventual, mai multe.

Din nefericire, uneori trebuie să spun unui client că sa produs ceva în timpul acestui proces. Nu este neobișnuit să aflați că aveți colesterol ridicat, tensiune arterială crescută sau enzime hepatice crescute, dar poate fi mult mai rău.

Și chiar dacă totul până acum era perfect, rata ta ar putea crește.

Compania dvs. de asigurări vă poate accesa dosarele medicale pentru a vă verifica starea de sănătate sau condițiile medicale existente. Orice ți-a spus medicul principal de îngrijire despre tine ar putea să te ajute să câștigi reduceri sau să îți mărești tarifele.

Doar după ce companiile de asigurări au luat totul în considerare, vă veți cunoaște prima dvs. reală. După cum puteți vedea, există o mulțime de variabile.

Când solicitați o asigurare de viață și se pare că agentul dvs. vă grilă, amintiți-vă: Este un agent bun. El sau ea încearcă să fie temeinică și precisă. Veți fi fericit când sunteți aprobat sau chiar veți primi o rată redusă, în loc de una nouă mult mai mare decât v-ați aștepta.

Jason Fisher este un agent de asigurări de viață licențiat și fondator al BestLifeRates.org.