4 Hack-uri de bani pe care nu le cunoști

Știți să contribuiți suficient la 401 (k) pentru a obține o potrivire completă a companiei. Poate că chiar ți-ai ajustat reținerea, așa că nu dai unchiului Sam un împrumut fără dobândă.

Cu toate acestea, s-ar putea să simțiți nevoia de a face și mai mult, mai ales dacă faceți ultimul mare impuls spre pensionare. Aceste hacks vă permit să adăpați mai mulți bani din impozite acum și când vă retrageți. Ei includ:

1. deduceri de 529 de minute

Veți obține cea mai mare valoare din planurile de economii colegiale de stat, dacă aveți mulți ani pentru ca contribuțiile dvs. să crească. Dar este posibil să puteți câștiga un avantaj fiscal de ultim moment, chiar dacă copilul dumneavoastră este pe punctul de a merge la colegiu sau este deja acolo. Majoritatea statelor oferă deduceri sau credite pentru contribuții și nu au perioade minime de deținere, a declarat Andrea Feirstein, directorul executiv al AKF Consulting Group, care recomandă 529 de planuri.

Puteți contribui la plan și puteți scoate banii la scurt timp după aceea pentru a plăti facturile de colegiu. În statele care au perioade de deținere, cum ar fi Michigan, este posibil să trebuiască să depuneți banii un an și să-l retrageți pe cel care urmează să se califice pentru deducere. Puteți găsi o listă completă a avantajelor fiscale de stat la SavingForCollege.com, dar trebuie să sunați la planul pe care intenționați să îl întrebați cu privire la eventualele taxe sau perioade de deținere.

2. Folosind HSA pentru a suprasolicita economiile la pensie

Conturile de economii de sănătate sunt concepute pentru a ajuta oamenii să-și plătească cota lor de planuri de asigurare medicală ridicată. Dar acestea oferă o pauză de taxare triplă rară: contribuțiile dvs. sunt deductibile, banii cresc taxați, iar retragerile sunt scutite de impozit dacă se plătesc pentru serviciile medicale calificate. Unii experți financiari sunt atât de entuziasmați de avantajele pe care le recomandă să finanțeze un HSA, chiar înainte de a contribui suficient la 401 (k) pentru a obține un meci complet al companiei.

Pentru a profita din plin de aceasta strategie, proprietarii HSA trebuie sa lase banii singuri sa creasca, ceea ce inseamna sa platesti deductibile si copaci din buzunarele lor - si aceste sume pot fi abrupte. Pentru o familie, cheltuiala maximă pentru buzunar pentru anul 2017 este de 13.100 de dolari.

3. Contribuții Roth din backdoor

Roth IRA oferă retrageri fără taxe la pensionare. Aceasta este o afacere mare pentru cei care au timp suficient pentru a lasa magia muncii de amestec. Ați prefera să plătiți astăzi taxe în valoare de 5.500 de dolari (contribuția maximă) sau niciun fel de impozite de multe ori acea sumă atunci când vă retrageți?

Dar abilitatea de a contribui se termină atunci când venitul brut modificat modificat în 2017 depășește 133.000 $ dacă sunteți un singur dosar sau 196.000 dolari pentru cuplurile căsătorite care depun împreună. Rothul "backdoor" permite contribuabililor să depășească aceste limite. Ei contribuie mai întâi la IRA-urile tradiționale și apoi le transformă în IRA Roth, deoarece nu există nici o limită de venit pentru conversiile lui Roth. Impozitele pe profit sunt de obicei datorate conversiilor, dar factura ar putea fi scăzută sau chiar zero dacă contribuabilul nu ia o deducere și nu are prea mulți bani în IRA în afara celui care este convertit. (Impozitele la o conversie se bazează pe proporția deținerilor IRA ale contribuabilului care nu au fost încă impozitate.)

4. Contribuții Roth mega backdoor

Mulți oameni pot face un Roth backdoor, dar stelele trebuie să se alinieze pentru o versiune mega care să fie posibilă. Încă o dată, contribuieți bani după impozitare la un cont de pensionare și apoi transformați-l rapid într-un vehicul Roth.

De data aceasta, însă, contul pe care îl utilizați este un cont de 401 (k) care permite contribuții după impozitare peste limitele obișnuite de amânare de 18.000 $ anual, plus o provizion de recuperare de 6.000 $ pentru persoanele de peste 50 de ani. IRS permite, de fapt, până la 53.000 de dolari să fie contribuit la o sumă de 401 (k), incluzând contribuțiile prealabile, după impozitare și angajator. Dacă planul dvs. 401 (k) permite aceste opțiuni suplimentare - și cel mai mult nu - înseamnă că ați putea aduce până la 35.000 dolari mai mult în contul dvs. Poți să scrii acești bani într-un Roth IRA când renunți sau te retragi, dar ar putea fi multe câștiguri care ar genera impozite. Dimpotrivă, dacă poți face conversii frecvente în plan - care se rostogolesc în același plan - la conversii Roth 401 (k) sau "in-service" - efectuate în timp ce lucrezi în continuare - la un Roth IRA, aceste câștiguri și orice taxe ar fi reduse la minimum.

Nu este clar cât de multe planuri 401 (k) permit atât contribuții după impozitare, cât și conversii în plan sau în curs de desfășurare; cu siguranță nu este majoritatea. Merită însă să verificați alături de ale dvs., deoarece, în fiecare an, ați putea face mai multe mii sau chiar zeci de mii de dolari în Roths.

Liz Weston este un planificator financiar și un cronicar certificat la Investmentmatome, un site de finanțe personale și autor al "Scorului dvs. de credit". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de The Associated Press.