Lecții de bani care efectiv se lipesc

Eforturile de a ne face mai inteligenti cu privire la bani nu par sa functioneze.

Un studiu de la Harvard Business School a relevat că clasele de finanțe personale predate în liceu nu au avut niciun efect asupra "rezultatelor financiare", cum ar fi cât de mult au salvat oamenii sau cât de mult ar fi dorit să-și piardă plățile pentru datorii. Un raport pentru Știința Managementului a constatat că și instruirea intensivă a avut "efecte neglijabile" asupra comportamentului oamenilor. Asta a determinat unii critici să spună că educația în domeniul alfabetizării financiare nu funcționează.

Dar alte cercetări au găsit metode care arată promisiune. Dacă doriți să vă îmbunătățiți relația cu banii sau să vă învățați pe copiii dvs. cu privire la finanțarea personală, aceste constatări vă pot ajuta să faceți exact acest lucru.

Învățare prin practică

Pentru adulți, o abordare care mișcă acul este programul Sharpen Your Financial Focus, lansat de Fundația Națională pentru Consiliere în domeniul Creditelor acum trei ani și studiat de cercetători de la Universitatea de Stat din Ohio.

Participanții încep cu un test, numit MyMoneyCheckUp, pentru a-și evalua sănătatea financiară în ceea ce privește bugetarea, economisirea, gestionarea datoriilor și pensionarea. Un consilier financiar revizuiește rezultatele, îi ajută pe participanți să identifice domeniile pe care doresc să le îmbunătățească și să stabilească o educație vizată, cum ar fi ateliere de lucru personale sau coaching individual.

Cercetătorii care au studiat programul au creat un grup de control de oameni care nu au fost antrenați să compare modul în care finanțele lor s-au schimbat peste 18 luni. Clienții de la Sharpen și-au redus datoria în mod semnificativ mai mult decât grupul de control, iar reducerile au avut loc chiar și după ce cercetătorii au reprezentat falimente, împrumuturi și încasări între cei studiați. Controlând pentru acești factori, clienții Sharpen și-au redus cartea de credit și alte datorii revolving cu 2.700 de dolari mai mult decât colegii lor cu datorii similare și și-au redus datoria globală cu 7.600 de dolari mai mult.

Clienții au raportat, de asemenea, că își gestionau mai bine finanțele, ducându-și datoriile mai consistent și simțindu-se mai multă încredere financiară decât au făcut-o înainte de consiliere.

Cheia: sfaturile pe care le puteți acționa astăzi

Având în vedere obiectivele clientului și crearea unor măsuri de acțiune pare să îmbunătățească comportamentul oamenilor mult mai mult decât o broșură sau o clasă, spune cercetătorul Stephanie Moulton, profesor asociat la Colegiul de Afaceri Publice John Glenn de la Ohio State.

"Cu consilierea, ei primesc de fapt un plan de acțiune care este direct orientat spre ei", spune Moulton. Planurile includ "pași specifici, cum ar fi:" În următoarele trei săptămâni, voi înscrie depozitul automat al salariului meu în contul meu de economii."

Moulton și colegii ei au găsit rezultate similare într-un alt studiu care a comparat persoanele care au primit coaching financiar atunci când au cumpărat o casă cu cei care nu au avut. Cumpărătorii de magazine au fost mai puțin susceptibili de a pierde plăți sau de a suporta mai multe datorii.

"Ar putea fi un sentiment de responsabilitate, un sentiment de a fi privit", spune Moulton. "Obiectivele și planurile de acțiune pe care le cred că fac parte din ea … și primesc apeluri telefonice de la consilier." Hei, ai spus că intenționezi să automatizezi plata. Ai făcut-o?"

Dacă doriți să vă îmbunătățiți comportamentul financiar, puteți începe cu testul MyMoneyCheckUp. Sunteți avertizați: este destul de extinsă, nu numai că privește situația financiară actuală, ci și înțelegerea conceptelor de bază care stau la baza construirii bogăției și a preluării datoriilor. Instrumentul arată domeniile pe care le puteți îmbunătăți și pașii pe care îi puteți lua pentru a ajunge acolo. Vă puteți conecta cu unul dintre consilierii financiari ai fundației nonprofit sau puteți continua pe cont propriu.

Ce trebuie să știe copiii?

Pentru copii, ceea ce pare să funcționeze are standarde reale pentru ceea ce constituie educația financiară, mai degrabă decât să lase bancherii să scadă timp de o oră sau dacă profesorii netratați încearcă să-i dau seama, spune expertul în cunoștințe financiare Annamaria Lusardi, profesor la Universitatea George Washington Afaceri.

Studiile anterioare au concluzionat multe abordări diferite în ceea ce privește alfabetizarea financiară, inclusiv statele care au sugerat să fie oferite în școli și cele care nu oferă nici o îndrumare cu privire la ceea ce să predea. Studiile trecute nu au făcut, de obicei, distincția între statele care tocmai au aprobat mandatele de alfabetizare financiară și cele care aveau standarde bine dezvoltate.

Un studiu efectuat anul trecut, care a folosit aceste distincții, a constatat că au făcut o diferență. Cercetătorii au urmărit tinerii din trei state (Georgia, Idaho și Texas) care au cerut elevilor de liceu să urmeze un curs de alfabetizare financiară cu un model curriculum.

Absolvenții au avut scoruri mai mari de credit relativ și au fost mai puțin probabil să întârzie cu 90 de zile plățile datoriei decât colegii lor din statele vecine care nu au obținut educația, potrivit cercetătorilor de la Federal Reserve Board, Universitatea de Stat din Montana și Centrul pentru Finanțe Securitatea de la Universitatea din Wisconsin-Madison.

Dacă sunteți curios despre ceea ce trebuie să știți copiii, acum avem standarde naționale, dezvoltate acum trei ani de către Consiliul pentru Educație Economică, stabilind ce concepte ar trebui să fie predate la fiecare nivel de clasă. (De exemplu, elevii din clasa a opta trebuie să înțeleagă și să explice valoarea interesului compus). Standardele sunt menite să orienteze profesorii și factorii de decizie politică, însă părinții pot folosi și informațiile.

Raiul știe copiii noștri, iar restul dintre noi au nevoie de tot ajutorul pe care îl putem obține.Deciziile cu privire la banii răi pot echivala prin viața noastră de zeci de ani - adresați-le doar persoanelor care au luat prea mult datorie de împrumut student sau care nu au reușit să economisească suficient pentru pensionare. Cetățenia financiară nu va construi un drum pentru bogății pentru majoritatea oamenilor, dar le poate ajuta să evite unele dintre gropi.

Liz Weston este un cronicar la Investmentmatome, un site de finanțe personale și autor al "Scorului dvs. de credit". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de The Associated Press.