Revizuirea revizuită a datoriei naționale: funcționează soluționarea datoriilor?

Datoria națională de salvare este o companie de decontare a datoriei care negociază în numele consumatorilor să reducă sumele datoriei cu creditorii, reducând efectiv suma pe care o datorezi.

Consumatorii care își finalizează programul de decontare a datoriei își reduc datoria cu 30% după onorariile sale, potrivit companiei. Relatarea datoriilor naționale afirmă că a ajutat mai mult de 100.000 de familii și indivizi să devină fără datorii, rezolvând datorii de peste 1 miliard de dolari de la înființarea sa în 2009.

Decontarea datoriei, fie prin intermediul Datoriei Naționale, fie prin oricare dintre concurenții săi, nu este potrivit pentru toată lumea. Printre riscuri: poate fi costisitor, poate distruge creditul, iar realizarea oricărui beneficiu net necesită un program suficient de lung pentru a vă rezolva toate datoriile - adesea între doi și patru ani.

Investmentmatome recomandă decontarea datoriilor doar ca o ultimă soluție pentru cei care sunt delincvenți sau se luptă să plătească minim pe datorii negarantate și au epuizat toate celelalte opțiuni.

Relatarea datoriilor naționale dintr-o privire

Datoria minimă necesară	$7,500
Taxe	15% până la 25% din datoria înscrisă
Interval de timp	24 până la 48 de luni
Economii medii nete	30% după taxe

Lucrul cu scutirea de datorii la nivel național

Cum se califică: Împrumutul pentru datoria națională funcționează cu consumatorii care au cel puțin 7500 dolari și până la 100 000 dolari în datorii negarantate din carduri de credit, credite personale și linii de credit, facturi medicale, datorii de afaceri și anumite datorii pentru împrumuturi pentru studenți. Clientul mediu al Națiunilor Unite are mai mult de 20.000 de dolari în datoria totală, potrivit lui Grant Eckert, directorul departamentului de marketing al Departamentului pentru Datoria Națională.

Națională nu se soluționează datoriile de la procese, datoria IRS și impozitele înapoi, împrumuturile auto, facturile de utilități, împrumuturile ipotecare sau de la domiciliu sau alte tipuri de datorii garantate.

Datorită diferitelor reglementări de stat, National nu este disponibil în aceste state: Connecticut, Georgia, Kansas, Maine, New Hampshire, Oregon, Carolina de Sud, Vermont și Virginia de Vest.

La nivel național, creditul se acordă în timpul procesului de solicitare a creditelor și a soldurilor restante datorate fiecărei datorii, potrivit lui Eckert. O tragere de credit moale nu afectează scorul dvs. de credit.

Procesul de decontare a datoriei: Odată ce angajați serviciul de îndatorare națională, deschideți un cont de economii separat în numele dvs. Apoi, mai degrabă decât să vă plătiți creditorii, veți depune o plată lunară la acest cont. Încetarea plăților către creditori înseamnă că devii delincvent în conturile dvs., acumulând taxe și dobânzi suplimentare, iar scorul dvs. de credit se va reduce.

Națională determină nivelul de plată lunar, care este adesea mai mic decât plățile lunare totale pe datorii neasigurate ale clienților.

"Succesul în program depinde în mare măsură de angajamentul unui client de a efectua plăți în contul de economii", spune Eckert. Contul este asigurat de Federal Deposit Insurance Corp și în orice moment puteți să vă opriți să efectuați plăți, să retrageți fondurile și să plecați, conform lui Eckert.

Națională apoi negociază cu creditorii individuali în numele dvs., în încercarea de a le face să accepte mai puțin decât suma pe care o datorezi. Deoarece nu mai plătiți creditorului, este posibil să consultați obținerea unei sume reduse mai bună decât riscând deloc nicio plată.

Dacă ajung la un acord, plătiți creditorului din contul de economii, fie o sumă forfetară, fie o plată în rate. Prima decontare are loc în mod obișnuit în decurs de trei până la șase luni, potrivit lui Eckert.

Cost: Nu există taxe în avans pentru colaborarea cu compania națională, iar compania nu percepe o taxă decât dacă datoriile dvs. sunt decontate. În 2010, Comisia Federală pentru Comerț a făcut-o ilegală pentru companiile de decontare a datoriei să perceapă taxe în avans.

Taxele naționale variază între 15% și 25% din totalul datoriei înscrise, în funcție de suma pe care o datorați și de statul în care locuiți. "Există state care au impus taxe de plată sau au stabilit reglementări specifice privind taxele, în timp ce altele nu, Spune Eckert.

Programele de decontare a debitelor necesită, de obicei, taxe de configurare și lunare pentru a menține contul de economii. Național nu a confirmat dacă programele sale necesită această taxă.

Economii: Relatarea datoriilor naționale pretinde clienților săi să realizeze o economie aproximativă de 50% înainte de taxe, sau 30% atunci când includ taxe. Aceste economii se aplică numai clienților care rămân la program până când toate datoriile lor sunt decontate. În timp ce National spune că majoritatea persoanelor care se înscriu în program completează acest lucru, unii clienți renunță din diverse motive, incluzând imposibilitatea de a economisi suficienți bani pentru lichidarea datoriilor.

Interval de timp: În medie, clienții care își finalizează programul de decontare a datoriilor cu National fac acest lucru în termen de doi până la patru ani.

Inapoi sus

Împuternicirea națională a datoriei față de scutirea de datorii a libertăților

Economii medii: Relatarea datoriei naționale arată clienților săi că economiile de aproximativ 30%. Prin comparație, concurentul Freedom Debt Relief declară că clienții săi văd economii de 15% până la 35% atunci când includ taxe.

Cerința minimă a datoriilor: Împrumutul pentru datorie la nivel național necesită un minim de 7.500 dolari în datorii negarantate pentru a se califica, aceeași sumă ca și Libertatea.

Experienta clientului: Compania este acreditată de Bureau Better Business cu rating A + și aproximativ 50 de plângeri ale clienților sunt închise între 2015 și 2017. Plângerile se axează pe probleme legate de produs sau serviciu, problemele de facturare și de colectare, precum și problemele legate de publicitate și vânzări.

Eliberarea datoriei de libertate are mai mult de 300 de plângeri ale clienților închise la Biroul pentru afaceri mai bune în perioada 2015-2017.

Inapoi sus

Riscurile de decontare a datoriilor

În timp ce companiile precum National Debt Relief promovează stabilirea datoriilor ca o modalitate dovedită de a reduce povara datoriilor, costurile și riscurile sunt grave. Printre riscurile asociate cu soluționarea datoriilor:

Scorul dvs. de credit se va prăbuși: Deoarece decontarea datoriilor vă impune să nu mai efectuați plăți pentru datoriile dvs. restante, plățile întârziate vor apărea pe rapoartele de credit și scorurile dvs. de credit vor scădea.

În plus, fiecare cont stabilit va fi listat în rapoartele dvs. de credit timp de șapte ani de la data la care contul a devenit pentru prima dată delincvent, ceea ce poate afecta și scorurile dvs. de credit.

Încă mai puteți auzi de la creditori sau colectori de datorii: Nu există nicio garanție că creditorii dvs. vor dori să lucreze cu sistemul de îndatorare națională și puteți fi contactat de către colectori de datorii sau chiar să fiți acționați în justiție de către creditori în timpul procesului.

Dobânzile și taxele continuă să se acumuleze: Dacă introduceți un program de decontare a datoriilor, conturile dvs. vor deveni sau vor rămâne delincvente, ceea ce va duce la dobânzi suplimentare și taxe cu întârziere. Dacă nu respectați programul până la finalizare sau dacă Națională nu poate negocia o înțelegere, s-ar putea să fiți blocați cu cel mai mare echilibru.

Datoria iertată poate fi considerată venit impozabil: Datoriile scoase peste 600 USD pot fi considerate ca venituri din impozite. Creditorii vă pot trimite un formular de 1099-C prin poștă și către IRS. O excepție este dacă sunteți în stare de insolvență (datoriile depășesc totalul activelor dvs.) în momentul în care compania se stabilește împreună cu creditorii dvs.

Inapoi sus

Reducerea datoriei naționale față de alte opțiuni

Majoritatea clienților care se înscriu în sistemul de salvare a datoriei naționale nu sunt delincvenți în privința datoriei, spune Eckert. Mai degrabă, au făcut-o în timp, dar numai plățile minime, sau sunt pe punctul de a cădea în urmă. Pentru mulți în această situație, există opțiuni alternative de plată a datoriilor.

Planul de gestionare a datoriilor: Veți plăti o agenție de consiliere nonprofit de credit pentru a vă consolida datoriile într-o singură plată lunară, reducând, de asemenea, rata dobânzii, într-un efort de a vă plăti datoria mai repede. Aceasta este o opțiune bună pentru consumatorii care au datorii la cardurile de credit care au venituri constante pentru a-și rambursa datoria în decurs de trei până la cinci ani. Spre deosebire de decontarea datoriei, un plan de gestionare a datoriilor ar trebui să vă ajute la îmbunătățirea scorului dvs. de credit

Comparați gestionarea datoriilor și decontarea datoriilor

Consolidarea datoriilor: Cu consolidarea datoriilor, transferați datorii multiple într-o singură datorie nouă, prin intermediul unui card de credit de transfer al soldului, al unui împrumut de consolidare a datoriei, al unui împrumut de acasă sau al unei linii de credit sau al unui împrumut de 401 (k). Noua datorie ar trebui să aibă o rată a dobânzii mai mică, ceea ce poate face plățile mai ușor de gestionat și vă va ajuta să achitați mai rapid datoria, evitând în același timp distrugerea creditului.

Comparați consolidarea datoriilor și decontarea datoriei

Faliment: Falimentul este costisitor și vă poate distruge creditul. Cu toate acestea, vă veți rezolva datoriile sub protecție de la un tribunal federal. Capitolul 7 Falimentul șterge majoritatea datoriilor în trei până la șase luni și șterge ardezia curată și puteți obține anumite active. Acesta va opri apelurile de la colecționari și va împiedica procesele împotriva dvs.

Comparați falimentul cu alte opțiuni

Decontarea datoriilor DIY: Poți să ridici telefonul, să-i suni pe creditorii tăi și să negociezi cu ei. Ca și în cazul utilizării unei companii de decontare a datoriei, succesul nu este garantat, dar mai ales dacă datorați doar câțiva creditori, aceasta vă poate economisi timp și bani.

Citiți ghidul nostru de soluționare a datoriilor DIY

Inapoi sus