Plata datoriilor sau economisirea de bani?

Acest post de oaspeți provine de la DR, fondatorul site-ului popular de finanțe personale, DoughRoller.net, un site dedicat furnizării de sfaturi și resurse despre bani. DR oferă, de asemenea, sfaturi despre finanțele personale la blogul SUA News & World Report My Money și blogul Smart Spending al MSN.

Una dintre cele mai frecvente întrebări pe care le avem este dacă este mai bine să plătiți datoriile consumatorilor înainte de a economisi sau de a investi bani. Ceea ce face această întrebare atât de dificilă este că nu există un răspuns corect. Ce ar putea fi cea mai bună alegere pentru o persoană, multe dintre ele nu sunt cea mai bună alegere pentru o altă persoană.

Deci, pentru a vă ajuta să faceți cea mai bună alegere pentru situația dvs. unică, să examinăm cei trei factori pe care trebuie să vă gândiți la luarea acestei decizii, urmat de câteva sfaturi practice privind aplicarea acestor factori în finanțele dumneavoastră.

3 factori de luat în considerare

Pe măsură ce alegeți cea mai bună alegere pentru situația financiară, luați în considerare acești trei factori cheie:

1. Rata dobânzii la datorii

Este de la sine înțeles că cu cât este mai mare rata dobânzii pe care o plătiți pentru datorie, cu atât mai probabil veți dori să rezolvi mai întâi această datorie. Dar, înainte de a vă arătați toate banii disponibili pentru a rambursa un împrumut cu dobândă înaltă, amintiți-vă că există alternative. De exemplu, este posibil să utilizați o linie de credit cu dobândă redusă pentru a plăti un card de credit cu dobândă mare. De asemenea, puteți beneficia de credite de credit cu oferte de transfer de sold 0%, care durează acum 21 de luni.

2. Beneficiile investiției

Veți auzi adesea unii care sugerează că, dacă puteți câștiga o rată a dobânzii mai mare pe investiții decât plătiți datoriei, este mai bine să investiți banii. Problema cu această abordare este că nu ia în considerare riscul de a investi. Există riscuri zero pentru plata datoriilor. În schimb, majoritatea investițiilor care pot genera un randament mai ridicat decât rata dobânzii la datoriile dvs. apar în general cu un risc semnificativ. Deci, dacă nu puteți câștiga mai mult dintr-un cont de economii asigurat de FDIC decât plătiți datoria, această comparație nu este foarte utilă.

Dar pot exista unele beneficii pentru investiții care ar trebui luate în considerare. De exemplu, angajatorul dvs. poate să se potrivească cu unele sau cu toate contribuțiile dvs. de 401k. În acest caz, dacă nu beneficiați de acest avantaj, lăsați banii garantați pe masă. Există, de asemenea, avantaje fiscale pentru a investi într-un cont 401k, IRA și alte tipuri de conturi de pensii care ar trebui să fie considerate în timp ce luați decizia. De exemplu, chiar și cu un împrumut școlar încă nerezolvat, am deschis recent un cont Scottrade pentru un SEP IRA, care îmi permite să adăpostesc un anumit venit din impozite în fiecare an.

3. Numerar de urgență

În cele din urmă, doriți să analizați modul în care veți rezolva o situație de urgență financiară. Chiar și cu datorii, cheltuielile neașteptate pot și vor apărea din când în când. Fără o pregătire adecvată, aceste evenimente vă vor lovi mai adânc în datorii. Deci chiar și în timp ce lucrați pentru a ieși din datorii și pentru a investi pentru pensionare, vă gândiți cum să rezolvați o urgență.

Aplicarea acestor factori

Locul de început, cred, este cu fondul de urgență. Chiar și cu datorii ridicate la rata dobânzii, este important să aveți niște bani economisiți pentru a face față neașteptate. Dave Ramsey sugerează economisirea a 1.000 de dolari. Deși nu cred că această abordare este cea mai bună pentru toată lumea, conceptul este solid. Stabiliți un obiectiv realist pentru un fond de urgență și începeți să puneți bani într-un cont de economii cu dobânzi de înaltă valoare garantat de FDIC. Odată ce ați atins obiectivul dvs., puteți începe să abordați datoriile și investițiile.

Următorul pas, care ar trebui să înceapă acum, este să evaluați ratele dobânzilor la toate datoriile. Întrebarea simplă de a vă pune întrebarea este dacă puteți reduce rata dobânzii. Indiferent dacă implică refinanțarea unei ipoteci, refinanțarea unui împrumut auto sau scăderea ratei dobânzii la cardurile de credit, găsirea unor rate mai mici ar trebui să fie o prioritate. Rețineți că este posibil să aveți rate mari datorită scorului dvs. de credit. Dacă da, obțineți un raport de credit și un scor FICO gratuit, astfel încât să știți unde stați, și apoi luați măsuri pentru a vă îmbunătăți istoricul de credit.

Odată ce ai cele mai mici rate pe care le poți obține, ia în considerare investițiile tale. Investiția devreme în cariera ta este extrem de importantă pentru a obține un nivel de independență financiară mai târziu în viață. Cu o sumă de 401k, puteți începe să investiți cu foarte puțini bani în fiecare lună. Ca urmare, există multe de spus despre investiții de îndată ce sunteți eligibil pentru compania dvs. de 401k, chiar dacă aveți o mulțime de datorii pentru a aborda. Cheia aici este de a realiza că cea mai bună soluție pentru dvs. ar putea fi să investim puțin și să punem restul în datorii.

În cele din urmă, indiferent ce decideți să investiți, trebuie să prioritizați rambursarea datoriilor. Unii sugerează să plătească prima datorie cu cea mai mare rată a dobânzii. Din punct de vedere matematic, acest lucru va duce la plata celui mai mic cuantum de dobândă și la plata datoriei dvs. cea mai rapidă. Cu toate acestea, unii sugerează (inclusiv Dave Ramsey) că veți plăti mai întâi cel mai mic sold. Ideea este că, prin plata unei cărți de credit sau a altor datorii cât mai curând posibil, aceasta vă va motiva să vă mențineți restul datoriei. În cele din urmă, faceți tot ce este mai bine pentru dvs.