Ar trebui să plătesc Ipoteca sau să salvez pentru pensionare?

De Jeff Stoffer

Aflați mai multe despre Jeff pe Investmentmatome's Ask a Advisor

Ideea de a plăti creditul ipotecar - de obicei cea mai mare sursă de datorii - este atrăgătoare pentru mulți proprietari de case. Dar este într-adevăr cea mai bună strategie financiară?

Beneficiile relative ale plății unei ipoteci față de economisirea pentru pensionare pot fi greu de evaluat. Este important să țineți cont de situația dvs. individuală. Sunteți aproape de vârsta de pensionare sau de mai mulți ani? Aveți economii importante de pensii? În ce categorie de impozit vă aflați și cât de mult beneficiați de o deducere a dobânzii ipotecare? Ratele investițiilor dvs. de pensionare vor depăși ceea ce plătiți pentru ipotecă?

S-ar putea să vă simțiți amețit contemplând o gamă de factori care afectează această decizie, dar următoarele considerații vă vor ajuta să vă îndreptați în direcția corectă.

Plata ipotecii la pensionare

Atunci când planificați o pensie sigură, luați în considerare beneficiile deținerii unei datorii fără acasă înainte de a vă pensiona. Spuneți că, la cursul actual, veți avea nevoie de 100.000 de dolari pe an pentru cheltuieli - inclusiv pentru creditul ipotecar - după ce vă retrageți. Dacă îți plătești ipoteca înainte de a te pensiona, ai putea avea nevoie de doar 80.000 de dolari în fiecare an. O reducere anuală de 20.000 de dolari, pe o perioadă de pensionare de 25 până la 30 de ani, duce la economii semnificative.

Dezavantajul: s-ar putea să fiți într-un grad ridicat de impozitare atunci când vă retrageți, iar achitarea ipotecii dvs. vă va descalifica pentru o deducere a dobânzii ipotecare. Aceste deduceri pot varia de la câteva sute de dolari la câteva mii de dolari pe an pentru unii proprietari. Dar dacă sunteți la cinci sau opt ani în afara plății creditului ipotecar, nu veți beneficia prea mult de deducerea oricum.

Dacă plănuiți să vă retrageți în 15 ani sau mai puțin

Dacă vă întârziați în carieră și puteți efectua plăți ipotecare în plus, ar trebui? Răspunsul depinde de cât de mult ați economisit pentru pensionare și pentru nivelul dvs. de impozitare.

Conturile de pensionare reprezintă o sursă suplimentară de venit în momentul pensionării. Casa ta, cel mai probabil, nu va fi o sursă de venit dacă intenționezi să trăiești în ea. Dacă nu ați salvat prea mult, este mai bine să scoateți banii într-un cont de pensionare, nu numai ca o modalitate de a vă stimula venitul după pensionare, ci și de a vă reduce veniturile impozabile. Dacă ați salvat foarte mult și sunteți într-un nivel ridicat de impozitare, ar putea exista în continuare avantaje fiscale pentru păstrarea ipotecii.

Dacă aveți mai mult de 15 ani de la pensionare

Cei care se află în fazele inițiale sau de mijloc ale carierei, care pot aplica venituri suplimentare pentru a plăti ipoteca, pot găsi ideea atractivă. În timp ce este lipsit de datorii este atrăgătoare, este posibil să nu se înțeleagă cel mai bine dintr-o perspectivă financiară. Strângerea banilor în casă nu va oferi venitul pe care îl va avea contul de pensionare.

Dacă vă aflați într-o poziție de impozitare mai mare, puteți beneficia de deducerea ipotecară. Dacă aveți o ipotecă cu rată scăzută a dobânzii, puteți câștiga probabil o rentabilitate mai mare prin investirea în conturi amânate din impozit, cum ar fi o sumă de 401 (k), decât ați plăti ipoteca.

A rezuma

În unele cazuri, puteți să vă reduceți cheltuielile anuale de pensionare cu cel puțin 10.000 de dolari prin achitarea ipotecii în prealabil. Dar dacă sunteți aproape de pensionare și nu ați economisit o sumă substanțială, nu are sens să plătiți creditul ipotecar. Trebuie să finanțezi conturile amânate din impozite pentru a crea o sursă suplimentară de venit în momentul pensionării.

Oamenii aflați în stadiile incipiente sau în mijlocul carierei ar trebui să se concentreze, de asemenea, asupra construirii conturilor lor de pensii, în loc să își plătească casa. Banii investiți în conturile de pensionare devreme au mai mult timp să crească și pot oferi o rentabilitate mai bună decât să plătească un credit ipotecar cu rată scăzută.

Fiecare situație este unică. Cadrul de mai sus oferă generalizări care nu se aplică în cazul dvs. Trebuie să vă gândiți la nivelul dvs. de impozitare, indiferent dacă beneficiați sau nu de deducerea dobânzilor ipotecare și de eventualele returnări ale investițiilor dvs. de pensii. Dacă matematica devine prea complicată, solicitați ajutor profesional.