Plătirea de la ipotecă sau investirea poate fi un apel greu

De Andrew Comstock

Aflați mai multe despre Andrew la site-ul nostru Întrebați un consilier.

În discuțiile mele de planificare financiară, o întrebare care vine în mod universal cu clienții, tineri și bătrâni, este dacă ar trebui să plătească mai mult pe ipotecile lor în fiecare lună sau să ia banii în plus și să o investească. Răspunsul nu este întotdeauna simplu. Ieșirea din datorii este un obiectiv financiar crucial pentru toate familiile, dar nu toată datoria este creată egală. Creditele ipotecare au cu siguranță avantajele lor în comparație cu alte datorii cum ar fi cardurile de credit.

Primul pas este evaluarea situației financiare actuale. Dacă aveți alte datorii restante, este mai inteligent să le plătiți mai întâi. Cardurile de credit, împrumuturile pentru studenți și alte împrumuturi pot avea rate de dobândă mai mari decât ipoteca. Plătiți mai întâi datoriile cu dobândă mai mare înainte de a aborda întrebarea ipotecară versus investire.

Un alt element de luat în considerare este dacă profitați din plin de planul de pensionare la locul de muncă. Dacă angajatorul dvs. oferă o potrivire între companii, ar trebui să contribuiți la obținerea contribuției corespunzătoare înainte de a vă plăti creditul ipotecar. În mod esențial, renunțați la banii liberi lăsând acest beneficiu pe masă. Odată ce primiți o contribuție completă de potrivire, atunci ar trebui să maximizați contribuția dvs. pentru a vă îndeplini obiectivul de pensionare.

Ultimul element de luat în considerare înainte de a cântări argumentele pro și contra ale dilemei ipotecare versus investire este fondul dvs. de urgență. Fondul dvs. de urgență ar trebui să aibă trei până la șase luni de cheltuieli salvate în verificare, economii, fonduri de pe piața monetară sau CD-uri. Dacă lucrați într-o afacere ciclică, fondul dvs. de urgență ar trebui să fie afectat de mai mult de șase luni de cheltuieli. Dacă fondul dvs. de urgență are nevoie de ceva de lucru, faceți acest lucru o prioritate înainte de a aborda întrebarea investitorilor ipotecare.

Prozatorii de a-ți achita ipoteca

Salvați pe interes: Dacă plătiți principal principal, în fiecare lună sau anual, vă veți economisi mii de dolari în interes pe întreaga durată a ipotecii. De exemplu, pe o ipotecă de 30 de dolari, de 30 de ani, cu o rată a dobânzii de 5%, adăugând 100 de lire pe lună plății dvs., economisiți peste 38.000 de dolari în interes. Veți plăti, de asemenea, ipoteca de patru ani mai devreme.

Pacea minții: Plata creditului ipotecar vă va oferi confortul că într-o situație de urgență, cum ar fi pierderea unui loc de muncă sau altă criză de familie, nu va trebui să vă faceți griji cu privire la costurile locuințelor, de obicei, cea mai mare cheltuială lunară. Acest lucru este un beneficiu mai mult pentru persoanele în vârsta de 50 de ani și peste.

Mai mult flux de numerar: Pentru părinții în vârsta de 30 de ani și 40 de ani, achitarea rapidă a creditului ipotecar este minunată, deoarece va elibera bani pentru a plăti cheltuieli, cum ar fi educația pentru copiii dvs. și pentru dobândirea contribuțiilor la pensionare. Multe familii întâlnesc ca acest beneficiu, deoarece se pot odihni ușor de știind că își dețin acasă și se vor concentra mai târziu la pensionare și la colegiu. Acest lucru ignoră unele dintre avantajele compoziției, dar beneficiul psihologic al lipsei de datorii aduc matematică pentru unii oameni.

Planificarea de pensionare: Veți avea cheltuieli mai mici la pensionare deoarece casa dvs. este plătită. Pentru Gen Xers și pentru mileniile mai vechi, acest lucru poate părea un drum lung, dar prin eliminarea celei mai mari cheltuieli, puteți să vă cheltuiți în mod diferit de dolari pentru pensie, cum ar fi călătoriile, îngrijirea medicală sau giftingul precoce pentru copiii dumneavoastră.

Nevoile de plată a creditului ipotecar

Profil de retur inferior: Casa ta este, de obicei, una dintre cele mai mari investiții ale dvs., dar nu oferă cel mai bun randament. În ultimul deceniu, S & P 500 a revenit cu 109,5%, în timp ce prețurile la domiciliu la nivel național au scăzut cu 2,1% în aceeași perioadă. Dacă sunteți în căutarea de a acumula avere, casa ta nu este neapărat cea mai bună investiție. Dacă plătiți 5% din creditul ipotecar și sunteți în limita de impozitare de 28%, împrumutul dvs. este mai mult ca o rată a dobânzii mai mică de 4%. Dacă plătiți casa dvs. și există o piață de tauri, ați putea dori să vă fi investit banii în plus pentru că se va compune mai repede.

Imobiliarul este greu de vândut: Locuințele reprezintă un atu foarte diferit de acțiuni, obligațiuni sau fonduri mutuale. Ele sunt nelichide, ceea ce înseamnă că sunt greu de vândut rapid. În plus, vânzarea este costisitoare, comisioanele depășind 7%. Puteți lua cu siguranță o altă ipotecă sau puteți obține un împrumut pentru a beneficia de capitalul propriu în casa dvs. Dacă aveți vreodată nevoie de bani în grabă, totuși, casa dvs. nu este neapărat o sursă ușoară.

Ratele dobânzilor sunt atractive în funcție de inflație: Ratele actuale ale dobânzilor la ipoteci sunt istoric scăzute. Majoritatea proprietarilor de case au blocat rate scăzute prin mutarea sau refinanțarea în ultimii ani. Deoarece ipotecile durează între 10 și 30 de ani, există șanse mari ca inflația să fie mai mare, împreună cu ratele dobânzilor în viitor. Prin achitarea ipotecii mai devreme, nu profitați de inflație, ceea ce duce la scăderea valorii reale a împrumutului. Dacă îți plătești mai repede creditul ipotecar, pierzi oportunitatea de a beneficia atât de ratele dobânzilor ieftine, cât și de inflație, făcând ca valoarea ipotecii tale să fie mai mică.

Pierde-ți cea mai mare pauză fiscală: Acesta este cel mai frecvent menționat beneficiul de a avea un credit ipotecar. Dacă detaliați deducerile, interesul dvs. este un element deductibil fiscal. Dacă sunteți în vârsta de 30 sau 40 de ani, sunteți încă în primii ani de ipotecă, plățile la dobânzi sunt ridicate și probabil că veți beneficia de acest beneficiu. Acesta are o pondere mai mare dacă sunteți într-o bandă mai mare de impozitare.Acest element este foarte specific pentru fiecare caz, pentru că unii oameni pot găsi lucrările de deducere standard în favoarea lor.

Nu există un răspuns ușor la această întrebare. Mă înclin să investesc pentru a-ți plăti mai repede ipoteca, dar alegerea potrivită se apropie cu adevărat de situația ta. Pentru unii oameni, lipsa datoriilor este mai importantă decât acumularea celor mai bogate. Alții încearcă să-și optimizeze rentabilitatea după impozitare, iar pentru ei investiția este calea cea mai bună. Dar dacă alegeți să investiți, trebuie să investiți. Am văzut că oamenii decid să investească, dar nu au înființat un plan de investiții automat și au ajuns să cheltuiască banii în schimb.