Pensionarea? 4 motive pentru întârzierea asigurării sociale

De Steven Elwell

Aflați mai multe despre Steven pe site-ul nostru Întrebați un consilier

Pe măsură ce vă apropiați de pensie, vă confruntați cu multe decizii financiare importante. Cât de mult vă puteți permite să cheltuiți în fiecare an, asigurându-vă că nu pierdeți bani? Când ar trebui să începi să îți iei pensia, dacă o primești? În ce mod ar trebui să iei bani de la început?

Una dintre cele mai importante decizii este când să începeți desenarea Securității Sociale. Potrivit Centrului de cercetare pentru pensie la Boston College, aproximativ 42% dintre bărbați și 47% dintre femei încep să beneficieze de beneficii la vârsta de 62 de ani, ceea ce este mai devreme posibil. Cu cât începeți să beneficiați mai devreme, cu atât veți primi mai puțin în fiecare lună. Cu cât aștepți mai mult, cu atât mai mare va fi beneficiul lunar.

Unii oameni nu au deloc de ales și trebuie să înceapă imediat beneficiile. Dar cei care au de ales ar trebui să ia în considerare beneficiile potențiale ale așteptării. Iată patru motive pentru a vă gândi la amânarea securității dvs. sociale.

1. Oamenii trăiesc mai mult decât oricând

Potrivit calculatorului cu speranța de viață a sistemului de securitate socială, bărbații medii care ajung la vârsta de 62 de ani vor trăi aproape 84 de ani, în timp ce femeia obișnuită, ajungând la 62, va trăi la 86. Cu progresul continuu al tehnologiei medicale, speranța de viață va continua probabil să crească. Aceasta este o veste bună pentru longevitate - dar nu o veste atât de bună pentru finanțe. Veți avea nevoie de banii dvs. pentru a dura cât timp faceți. O modalitate de a contribui la acest lucru este întârzierea asigurării sociale să beneficieze de un beneficiu mai mare, care poate să vă streseze economiile. Un avantaj mai mare înseamnă, de asemenea, ajustarea costului dvs. anual de viață (COLA), care va duce la mai mulți bani în termeni reali. Iată un exemplu dintr-un an cu o COLA de 2%:

1000 $ / lună beneficii x 2% COLA = $ 20 / creștere de lună 1.800 $ / beneficiu lunar x 2% COLA = $ 36 / luna crestere

Pentru că ați pleca de la o bază superioară, beneficiul dvs. ar crește cu 432 de dolari într-un astfel de an și nu cu 240 de dolari. Costul suplimentar de 192 dolari este o protecție excelentă împotriva inflației.

2. Beneficiile cresc cu 8% în fiecare an pe care îl așteptați

Pentru fiecare an, întârzieți începerea asigurării sociale între 62 și 70 de ani, beneficiul lunar crește cu aproximativ 8%. În mediul cu rata scăzută a dobânzii de astăzi, este imposibil să se găsească un procent de 8% garantat întoarcere. Orice profesionist de investiții care merită sărurile sale vă va spune că piața de capital nu poate garanta acest tip de returnare în fiecare an.

Ca exemplu în viața reală, am un singur client al cărui cuantum alocat la vârsta de 62 de ani este de 1.736 dolari pe lună. Dacă acea persoană așteaptă până la vârsta de 70 de ani, beneficiul crește până la 3.259 dolari pe lună. Aceasta este o creștere de 87,7% - aproape de două ori mai mult! Așteptarea până la vârsta de 70 de ani va însemna, bineînțeles, lipsa pe o perioadă de opt ani de beneficii, dar revenirea la primul meu punct, dacă trăiți suficient de mult, veți depăși diferența. Clientul din exemplu ar face acest lucru înainte de a ajunge la 80.

3. Economiile de impozite mari IRA / 401 (k) sunt posibile

Odată ce ați decis să întârziați securitatea socială, întrebarea naturală este: De unde obțineți venituri în timp ce așteptați să înceapă beneficiile dvs.? Deoarece majoritatea oamenilor în această situație nu vor avea altă sursă de venituri impozabile, aceasta oferă o oportunitate extraordinară de a obține bani dintr-un IRA sau 401 (k) la cote reduse sau zero de impozitare.

Aceasta este slamul mare al planificării fiscale. Imaginați-vă că puneți bani în 401 (k) pentru a evita o rată de impozitare actuală de 25% sau mai mult, permițându-i să crească de zeci de ani amânată și apoi scoțând-o la pensie fără a fi nevoie de impozite. Am avut clienții să poată face acest lucru cu o planificare adecvată și este un rezultat minunat. Dacă nu aveți nevoie de bani imediat, vă recomandăm să o convertiți la un IRA Roth. Puteți profita de cotele de impozitare reduse sau zero, iar apoi banii dvs. pot crește fără taxe de atunci.

4. Beneficiile soțului vă pot plăti să așteptați

Un mare beneficiu financiar al căsătoriei este capacitatea de a colecta beneficii bazate pe înregistrarea de securitate socială a soțului dvs., și nu pe propriul dumneavoastră. Poate fi o decizie complicată, dar, în principiu, puteți beneficia de o prestație egală cu 50% din beneficiul vârstei de pensionare (FRA) a soțului dvs. de îndată ce vă atingeți vârsta de pensionare completă - între 65 și 67 de ani, în funcție de momentul nașterii. Puteți să colectați acest beneficiu și să continuați să întârziați beneficiul până la vârsta de 70 de ani, moment în care treceți la plata dvs. lunară mai mare. Puteți beneficia de un avantaj de soț înainte de a ajunge la FRA, dar securitatea socială vă va oferi doar avantajul dvs. sau beneficiul pentru soț și veți pierde capacitatea de a amâna beneficiile proprii.

Divorțați / văduvi, de asemenea, eligibili

Cei care sunt divorțați, dar care au fost căsătoriți mai mult de 10 ani, au dreptul de a solicita beneficii de soț pe baza înregistrării lor. (Acest lucru nu are nici un efect asupra beneficiilor lor ex.) Cei care sunt văduvi au dreptul să solicite beneficiile urmașilor încă din vârsta de 60 de ani, fără a avea vreun efect asupra propriului beneficiu de pensie.

Îi încurajez pe oricine divorțat sau văduv să viziteze un expert pentru a vă ajuta să luați decizii inteligente. Agenții de securitate socială nu au voie să ofere consultanță și nu au nici măcar cunoștință în strategiile fundamentale de revendicare.

Imagine prin iStock.

https: //

S-ar putea sa-ti placa si:

Planul de pensionare pentru o revoluție?

Gradurile recente nu se încadrează în economiile la pensie

Cheia unică pentru planificarea reușită a pensionării

În spatele fondurilor pentru cortina de date țintă