Ar trebui să plătim oamenilor să salveze?

Cu mult timp în urmă, oamenii au fost răsplătiți pentru salvare. Băncile au contribuit cu ceva cunoscut sub numele de "dobânzi" sumelor depuse în conturile de economii.

OK, tehnic încă o fac, dar ai fi iertat că nu observi cantitățile mici adăugate într-un mediu cu rată scăzută. Rata medie a dobânzii la conturile de economii este de 0,06%.

Ratele anemice nu pot fi un motiv major pentru care americanii nu economisesc suficient, dar există unele dovezi că recompense mai bune ar putea induce mai mulți oameni să salveze. Două abordări care par să funcționeze: fonduri de potrivire și conturi legate de premii.

Abordarea bazată pe premii este de departe cea mai sexy, deoarece combină economiile cu un aspect de loterie. Fiecare depozit de o anumită dimensiune, de obicei $ 25, câștigă șansa la un premiu mai mare în bani, care poate varia de la 100 $ la 5.000 $ sau chiar mai mult.

"Pare un pic suprarealist. Nu este ceea ce suntem obișnuiți cu un produs de economisire ", spune John Thompson, vicepreședinte senior și șef de consultanță în cercetare la Centrul pentru Servicii Financiare pentru Inovare, o organizație nonprofit susținută de bănci care studiază modalități de îmbunătățire a sănătății financiare.

Conturile pot sau nu pot plăti dobânzi. Premiile sunt adesea finanțate din bugetul de marketing al unei instituții financiare sau din venituri generale, spune Brian Gilmore, senior manager de inovare pentru Commonwealth, o organizație nonprofit care promovează economii bazate pe premii.

Conturile legate de conturi au promovat cu succes economiile de zeci de ani în alte țări. În S.U.A., mișcarea este încă relativ mică și promovată în cea mai mare parte de uniunile de credit, deși Walmart a adăugat o caracteristică de premiu MoneyCard-ului prepaid în 2016, iar unele companii, inclusiv Long Game, oferă și premii.

Commonwealth rapoarte de membrii ai uniunii de salvare a salvat o medie de 2.429 dolari și un total de 175 milioane dolari în astfel de conturi din 2009 până în 2016.

Conturile sunt o lovitură specială cu oamenii Commonwealth considerați "vulnerabili din punct de vedere financiar", care includ pe cei care nu sunt economiști obișnuiți, câștigă mai puțin de 40.000 $, au mai puțin de 5.000 $ în active, pe lângă casa de proprietate sau sunt părinți singuri cu copii aflați în întreținere.

Conturile pot fi, de asemenea, o modalitate de a aduce mai mulți oameni în mainstreamul financiar. Unul din zece economiști s-au alăturat uniunii lor de credit din cauza unui program cu premii și șase din cei zece salvați în conturi legate de premii au declarat că sunt mai predispuși să utilizeze alte produse financiare ale uniunii de credit.

Acesta este un cârlig important pentru instituțiile financiare, spune CFSI Thompson, din moment ce conturile de economii în sine nu sunt un centru de profit.

"Instituțiile financiare își fac banii să împrumute bani, din taxele percepute, din alte soluții pe care le-ați putea vinde clientului", spune Thompson. "Un consumator care utilizează mai multe produse financiare este un client mai loial și mai profitabil".

De asemenea, fondurile potrivite pot aduce oamenii în mainstream și pot promova economiile. Cercetătorii care au evaluat, de exemplu, Assets for Independence, un program de economii cu venituri convenționale pentru persoanele cu venituri mici, au găsit:

• Economiile noi, fără a include fondurile de potrivire, au crescut cu 657 dolari medii în primul an al programului
• Greutățile economice cu care s-au confruntat participanții au scăzut cu 34%
• Utilizarea serviciilor de încasare a cecurilor a scăzut cu 39%, indicând faptul că programul ar fi putut conduce participanții departe de serviciile bancare alternative către principalele

Finanțarea programelor de economii potrivite, cunoscute și sub numele de conturi de dezvoltare individuale, apar de obicei din subvențiile Departamentului de Sănătate și Ajutor uman din S.U.A., dar pot proveni și de la instituții financiare și organizații caritabile.

Mai multe dintre ele ar trebui să ia în considerare realizarea acestei investiții, deoarece atât de mulți americani ar putea beneficia. Aproape jumătate din adulții din S.U.A. nu dispun de bani gata pentru a acoperi o cheltuială neașteptată de 400 USD, potrivit Rezervei Federale, ceea ce duce la o "epidemie" a familiilor fragile din punct de vedere financiar, spune Thompson.

Cresterea veniturilor ar face mai usor de stabilit banii, desigur, dar cercetarea CFSI arata ca doar obisnuinta de economisire poate ajuta oamenii sa supravietuiasca socurilor financiare fara consecinte grave.

"Modul de îmbunătățire a sănătății financiare a oamenilor", spune Thompson, "este de ai ajuta să salveze".

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de The Associated Press.