Portofolii simple pentru a vă duce la obiectivele de pensionare

Știți că trebuie să salvați pentru pensionare și știți că în general înseamnă să investiți. Întrebarea dificilă este: Unde ar trebui să investești banii? Există mai mult de 8.000 de fonduri mutuale din care să alegeți.

Desigur, dacă investiți printr-un plan de pensionare la locul de muncă, cum ar fi un număr de 401 (k), alegerile dvs. sunt limitate. Lucrătorilor din astfel de planuri li se oferă o medie de 28 de opțiuni de investiții, potrivit unui raport al BrightScope și al Institutului pentru Investiții.

Cu toate acestea, dacă vă simțiți ca opusul unui selector de acțiuni savvy, acele 28 de alegeri ar putea părea prea multe. Iată vestea bună: Nu trebuie să fie atât de complicată. Puteți crea un portofoliu inteligent, diversificat, cu doar o mână de fonduri mutuale.

De ce nu aveți nevoie de multe fonduri mutuale

Una dintre modalitățile cheie de a fi un investitor de succes este să vă asigurați că investițiile dvs. sunt diversificate. Doriți ca investițiile dvs. să fie împărțite pe o mulțime de companii din diferite industrii și localuri. Astfel, chiar dacă o companie sau o industrie începe să sufere, este puțin probabil ca ceilalți să urmeze exemplul. Și acele momente ocazionale când toate stocurile par să cadă liber? Atunci, partea de portofoliu a portofoliului dvs. vă susține.

Problema este că "mulți oameni cred că sunt diversificați înseamnă că dețin o mulțime de fonduri mutuale", spune Rick Kahler, consilier financiar și fondator al Kahler Financial Group din Rapid City, Dakota de Sud.

Fondurile mutuale investesc în companii. Acestea sunt concepute astfel încât investitorii individuali pot deține acțiuni în multe companii, adesea printr-un singur fond. Aceasta înseamnă că puteți deține un portofoliu de investiții diversificat, cu doar câteva fonduri mutuale.

"Dacă aveți un fond de acțiuni pe piața americană totală și aveți un fond global de acțiuni pe piața internațională și aveți un fond de piață totală de obligațiuni, sunteți la fel de diversificat cum puteți obține", spune William Bernstein, manager de bani și autor al multor finanțări cărți, inclusiv "Cei patru piloni ai investiției".

»Sunteți gata să începeți să investiți? Vedeți cei mai buni brokeri pentru fonduri mutuale

Portofoliul de modele face selecția fondului ușor

Odată ce v-ați angajat să vă diversificați fondurile mutuale, următoarea întrebare este: Ce fonduri sunt cele mai bune pentru dvs.? Unii experți în finanțe au creat așa-numitele portofolii lenești destinate persoanelor care intenționează să își păstreze investițiile pe termen lung. Poți pur și simplu să re-creezi aceste portofolii în contul tău de pensionare 401 (k), sau în alt cont de pensionare. Puteți chiar să vă răspândiți portofoliul leneș în toate conturile dvs. diferite, investind într-un fond mutual într-un singur cont, alt fond dintr-un alt cont și așa mai departe.

Portofoliul modelului menționat aici utilizează toate fondurile de avangardă. Dar chiar dacă contul tău de 401 (k) sau alt cont de pensionare nu oferă acces la Vanguard, frumusețea acestor tipuri de portofolii este că le poți construi utilizând fonduri similare din alte companii. De exemplu, ați putea schimba fondul de obligațiuni totale al Fidelity Investment pentru piața ETF de obligațiuni totale pentru Vanguard.

" MAI MULT: Care este raportul tipic de cheltuieli pentru fondurile mutuale?

Un portofoliu cu două fonduri

Luați în considerare acest portofoliu cu două fonduri de la Rick Ferri, fondatorul firmei de investiții Portfolio Solutions și autorul "Puterea investiției pasive": un fond global de acțiuni și un fond de obligațiuni cu grad înalt de investiții. Asta e.

Ferri indică două fonduri tranzacționate la bursă pentru a-și folosi portofoliul simplu, atât din partea grupului Vanguard: ETF Total (ET) și ETF (Total Bond Market ETF) (BND).

Un portofoliu compus din 60% din totalul acțiunilor ETF World Stock și 40% din piața ETF de obligațiuni totale ar fi câștigat anual 5,74% din iulie 2008 până în iulie 2017, presupunând o reechilibrare anuală. (Performanța completă de 10 ani nu este disponibilă pentru că ETF Total Stock World a lansat în iunie 2008.)

Dacă ați investi doar într-un fond de acțiuni - spuneți Vanguard's Total Stock Market Index (VTSMX) - v-ați fi bucurat de o rentabilitate anuală de 8,74% mai mare în aceeași perioadă, dar v-ați fi lăsat vulnerabili la un stomac -coordonarea roller coaster în timpul crizei financiare. Acest fond a scăzut cu 35,12% în ultima jumătate a anului 2008.

Portofoliul mai diversificat, cu două fonduri, a scăzut cu 17,24% în ultima jumătate a anului 2008. De asemenea, nu este chiar distractiv, dar este mai puțin probabil să vă provocați să vă scufundați pentru ieșire exact atunci când este cel mai important să stați strâns și să așteptați piața viitoare câștigurile.

" AFLAȚI MAI MULTE: Înțelegeți cum funcționează fondurile indexului

Margarita și ne-brainer

Un alt portret leneș în valoare de imitație a fost creat de Scott Burns, care, înainte de a se pensiona, a fost un scriitor și director principal al AssetBuilder, o firmă de gestionare a banilor din Plano, Texas. Burns 'Margarita Portfolio, care a câștigat 8,2% anual pe parcursul celor cinci ani care se încheie în iulie 2017 și 4,89% pe an în perioada de 10 ani, solicită distrugerea banilor în mod egal printre următoarele fonduri:

• Titluri de valoare protejate împotriva inflației (VIPSX)
• Indicele Vanguard Total al Bursei de Valori (VTSMX)
• Vanguard Total Indexul Stocurilor Internationale (VGTSX)

Managerul de bani și autorul Bernstein au creat portofoliul No-Brainer, care constă în a pune părți egale din banii dvs. în patru fonduri:

• Indexul Vanguard 500 (VFINX)
• Indicele Vanguard Small-Cap (NAESX)
• Vanguard Total Indexul Stocurilor Internationale (VGTSX)
• Indicele Vanguard Total al Bondelor (VBMFX)

Acest portofoliu a câștigat anual 10,2% pe parcursul celor cinci ani care se încheie în iulie și 5,78% pe an în decursul perioadei de 10 ani.

Opțiuni mai complexe și mai simple

Cei care doresc o diversificare și mai mare ar putea adăuga două clase de active: imobiliare și titluri de valoare protejate împotriva inflației Trezoreriei, sau TIPS, spune Kahler. "Eu le numesc anti-obligațiuni, deoarece sunt indexate la inflație", spune el.

Spuneți că doriți 60% din portofoliul dvs. în acțiuni și 40% în obligațiuni. Puteti pune 30% din portofoliul dumneavoastra intr-un fond mutual de piata de obligatiuni, cum ar fi Vanguard Total Bond Market Index (VBTLX) si 10% intr-un fond TIPS, cum ar fi Vanguard Inflation-Protected Securities Fund (VIPSX). În ceea ce privește stocul, puteți pune 45% din portofoliul dvs. într-un fond global de acțiuni (VTWSX) și 15% într-un fond de investiții imobiliare, cum ar fi Vanguard REIT Index Fund (VGSLX).

Acest portofoliu de patru fonduri a câștigat 7,33% anual în cei cinci ani care se încheie în iulie 2017 și 6,05% anual în cei nouă ani de la înființarea VTWSX. În cel mai rău an în această perioadă, acesta a scăzut cu 19,74%.

Sau, dacă doriți să obțineți ultra-simplu, puteți investi într-un singur fond. În general, acest lucru ar însemna un fond indexat echilibrat sau un fond de pensionare în funcție de țintă, ceea ce nu va crea doar un portofoliu diversificat pentru dvs., ci va reechilibra portofoliul în timp. De exemplu, Vanguard's Balanced Index Fund (VBINX) investește într-un portofoliu format din acțiuni de 60% și obligațiuni de 40%. Acesta a câștigat 9,54% anual în cei cinci ani care se încheie în iulie și 6,49% pe an în decurs de 10 ani, cu o performanță de cel mai scăzut nivel de minus 22,21%.

" MAI MULT: Sunt robo-consilieri mai buni decât fondurile date pentru țintă?

Aveți grijă de taxe

La alegerea unui fond, totuși, fiți atenți la taxe. Una dintre cele mai importante decizii de investiții pe care le veți face este alegerea fondurilor mutuale care sunt ieftine.

Ce înseamnă low-cost? Cu siguranță, un raport de cheltuieli al fondurilor mutuale de 1% sau mai mult este prea scump. Multe fonduri în aceste zile se taxează mult mai puțin. De exemplu, Vanguard Balanced Index Fund plătește o rată a cheltuielilor de 0,19%, iar unele dintre fondurile date la zi oferite de Vanguard Group costă mai puțin decât aceasta.

După ce vă creați portofoliul leneș, stați în spate, puneți-vă picioarele în sus și gândiți-vă la orice altceva decât să investiți.

Sau, chiar dacă un portofoliu leneș pare a fi prea mult, consultanții robo oferă un traseu low-cost pentru un portofoliu echilibrat și diversificat. Consultați opțiunile noastre pentru cei mai buni robo-consilieri.

Citiți mai multe despre taxele și diversificarea fondurilor mutuale

• Ghidul nostru pentru a investi 101
• Care este raportul tipic de cheltuieli pentru fondurile mutuale?
• Diversificarea: o modalitate ușoară de a reduce riscul de investiții