Iată de ce plățile cu un clic pot dura câteva zile pentru procesare

Dacă motorul de căutare Google a început să păstreze orele bancherilor, oamenii ar putea să meargă pe străzi cu furcă și lanterne. Dar o plată digitală care durează mai mult de 72 de ore pentru a vă elibera, pentru că ați pus-o într-o seară de vineri? În S.U.A., asta e status quo-ul.

La Bank of America, plățile mobile necesită cel puțin o zi lucrătoare pentru procesare. SnapCash, noul sistem de plăți SnapChat, alimentat de Square, completează tranzacțiile în una sau două zile lucrătoare; renunțarea la Venmo durează același timp. Cu Google Wallet, este nevoie de trei sau patru. Toate aceste tranzacții trec prin aceeași rețea de case automate de compensare, sau ACH, un sistem care are peste 40 de ani.

Cum functioneaza

Iată ce se întâmplă: atunci când efectuați o plată online sau mobilă dintr-un cont de verificare, banca dvs. procesează solicitarea dvs. de proiect și o trimite în rețeaua ACH cu un grup de alții. De aici, proiectul intră într-unul din cele două sisteme - unul condus de Rezerva Federală sau celălalt, operat de Casa Clearing (TCH), care este deținută de băncile comerciale. Rețeaua ACH sortează apoi tranzacția și face banii la dispoziția destinatarului, iar plata este finalizată.

Procesul durează una sau două zile lucrătoare. Și chiar dacă sistemul este automatizat, mașinile țin încă un program al bancherului - nu concediu, week-end sau seară. De ce?

"Trebuie să te gândești la asta ca la un sistem care a fost conceput și implementat în anii '70", a declarat Elizabeth McQuerry, fost manager de sistem al sistemului de plăți din cadrul Federal Reserve, într-un interviu acordat publicației naționale publice.

La începutul acestui an, NACHA, un grup nonprofit care a stabilit regulile pentru operațiunile TCH, a declarat că va lua măsuri pentru implementarea prelucrării în aceeași zi pentru toate tranzacțiile, o mișcare care se așteaptă să dureze ani pentru a realiza. În 2012, membrii NACHA au respins un efort similar. În octombrie, TCH a declarat că va construi o rețea în timp real capabilă să ofere participanților "plăți imediate", descriind-o drept "un efort de mai mulți ani".

"Economia digitală se mișcă în timp real, iar clienții noștri ne așteaptă să ținem pasul", a declarat președintele TCH, Richard Davis, într-o declarație. El este, de asemenea, șeful băncii americane.

Cost mai mare

Fed, care a aplaudat pasul industriei către un sistem de aceeași zi în aprilie, a oferit acest serviciu începând cu anul 2010. Dar participă relativ puține instituții financiare. Unul dintre factorii de descurajare ar putea fi faptul că Fed-ul plătește băncilor puțin mai mult pentru a folosi procesul mai rapid.

Unii furnizori de servicii sunt un pas înainte. Dwolla, o companie Des Moines din Iowa, oferă consumatorilor posibilitatea de a efectua plăți în timp real. În octombrie, compania a încheiat un parteneriat cu grupul financiar gigantic BBVA din Spania, care conduce Compass Bank în S.U.A., pentru a oferi deponenților acces ușor la sistem.

Totuși, chiar sistemul lui Dwolla poate fi mai mic decât instant, atunci când se bazează pe bănci și alte tipuri de instituții care nu fac parte din rețeaua FiSync. În unele cazuri, așezările pot dura până la patru zile. Deplasarea sistemelor financiare vechi de zeci de ani pe care se bazează din ce în ce mai mult este complicată. În prezent, unii participanți profită din ritmul lent.

Băncile pot investi fonduri peste noapte sau pentru câteva zile pentru a obține câștiguri pe parcursul perioadei în care banii sunt angajați într-o tranzacție, dar nu au fost încă plătiți, numită uneori perioada de plată. Chiar și unele servicii de plată digitală pot câștiga în moduri similare. Deși acordul de utilizare pentru Venmo, o aplicație de plăți on-line și smartphone, spune că "nu primește în mod obișnuit dobânzi" pe banii lor, prevede că clienții "transferă irevocabil și cesionează companiei dreptul de proprietate" la dobânzi care ar putea acumula fonduri comune că depozitele în bănci.

Plătesc pentru asta

Apoi este problema de cost. Cineva ar trebui să plătească pentru noile planuri de infrastructură ACH pentru a construi. Și dacă plățile pe care le procesează se soluționează imediat, aceasta poate prezenta o dificultate financiară pentru băncile și uniunile de credit mai mici, pe măsură ce acestea se adaptează și înlocuiesc sistemele și metodele vechi. În primul rând, perioadele de plutire - și orice returnări pe care le pot furniza - vor dispărea.

Dar sunt multe de câștigat de la așezări mai rapide. Luna trecuta, mai mult de 90% din profesionistii salariati au declarat ca prelucrarea ACH din aceeasi zi in S.U.A. ar putea contribui la sustinerea nevoilor lor de afaceri, potrivit unui sondaj NACHA. Mai mult de 35 de țări, inclusiv Mexic, India și Polonia, au în prezent rețele care limitează plățile electronice în mai puțin de o zi, potrivit unui raport al firmei de date Celent.

Atât pentru întreprinderi, cât și pentru consumatori, plățile mai rapide pot avea o mare diferență. Fed consideră că întreprinderile ar putea economisi 10 miliarde de dolari până la 40 miliarde de dolari cu o rețea mai eficientă. Cu o prelucrare mai rapidă, clienții ar putea avea, de asemenea, un timp mai ușor de a evita taxele de întârziere și taxele de descoperit de cont.

Dar acum, cea mai rapidă opțiune de plată pentru majoritatea nu este portofelurile digitale, plățile mobile sau transferurile online - este vorba de bani buni vechi.

Plata electronică prin Shutterstock.