Securitatea socială "Resetați"

De Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Aflați mai multe despre Joe pe site-ul nostru Întrebați un consilier

Mulți pensionari curenți au decis să înceapă să beneficieze de asigurări sociale de pensionare cu mult înainte de împlinirea vârstei de pensionare - vârsta la care un beneficiar are dreptul de a beneficia de o pensie completă de securitate socială pe baza evidenței câștigurilor pe viață.

În unele cazuri, trebuie să fi condus decizia de a primi beneficii timpurii; în altele, se tem de viabilitatea pe termen lung a programului. În multe cazuri, decizia a coborât la pensionar, neștiind că avea opțiunea de a întârzia beneficiile.

Indiferent de motiv, consecințele obținerii prestațiilor de securitate socială precoce sunt semnificative și în curs de desfășurare. Presupunând o vârstă de pensionare completă de 66 de ani (la fel ca și pentru cei născuți între 1943 și 1954), luarea de pensii începând cu vârsta de 62 de ani duce la o reducere permanentă de 25% a prestațiilor. Cu alte cuvinte, dacă beneficiul de vârstă integrală pentru limită de vârstă - cunoscut ca suma primară de asigurare - era de așteptat să fie de 2.000 de dolari pe lună, începutul prestațiilor la vârsta de 62 ani reduce la 1.500 dolari pe lună. Această reducere este permanentă și duce la o deficiență în timp, deoarece beneficiile de securitate socială sunt indexate pentru inflație. Având în vedere că prestațiile de pensionare nu se termină până când moare cineva, acest deficit poate adăuga până la mii de dolari venituri pierdute.

Deci, ce poate face un pensionar dacă mai târziu își regretă decizia de a primi beneficii timpurii sau când circumstanțele ei se schimbă astfel încât să nu mai aibă nevoie de venituri anticipate? Se pare că există o modalitate de a atenua această decizie după acest fapt - o "resetare" permisă de regulile de securitate socială. Să discutăm în detaliu acest proces.

Necunoscută majorității pensionarilor, Securitatea Socială vă permite, la atingerea vîrstei complete de pensionare, să nu mai primiți beneficii până cândva în viitor. În conformitate cu regulile programului, beneficiile întârziate după împlinirea vârstei de pensionare sunt îndreptățite să obțină credite de 8% pe an până la vârsta de 70 de ani. Beneficiarii care au vârsta de pensionare integrală de 66 ani și care întârzie beneficii până la vârsta de 70 de ani pot primi credite întârziate, 32%.

Să aruncăm o privire la un exemplu ilustrativ. Jean este o pensionară care a început să beneficieze la vârsta de 62 de ani. Suma ei principală de asigurare este de 2.000 de dolari și a fost redusă la 1.500 dolari ca rezultat al deciziei ei de a beneficia în timp util. La împlinirea vârstei de pensionare de 66 de ani, Jean decide să-și suspende beneficiul până la vârsta de 70 de ani. Acest beneficiu va acumula credite întârziate la o rată de 8% pe an. Când Jean își reia beneficiul la vârsta de 70 de ani, va fi recuperat 99% din suma inițială de asigurare primară (0,75 x 1,32 = 0,99) și va primi 1,980 dolari pe lună, indexată pentru inflație. Acest beneficiu va continua pentru tot restul vieții și se va bucura de ajustări ale inflației pe tot parcursul vieții.

Este adevărat că Jean ar fi fost mai bine dacă ar fi întârziat să-și primească beneficiile până la vârsta de 70 de ani, crescând astfel la 2.640 dolari pe lună cu credite întârziate (2.000 x 1.32 = 2.640 dolari). Cu toate acestea, prin suspendarea beneficiului pentru un timp, Jean și-a îmbunătățit considerabil situația și a anulat efectiv majoritatea efectelor deciziei sale anterioare de a beneficia în timp util.

Această capacitate de a suspenda beneficiile la vârsta de pensionare completă reprezintă, de fapt, o posibilitate de "resetare" a beneficiarilor de securitate socială care doresc mai târziu să anuleze cel puțin parțial impactul obținerii de beneficii timpurii. Pensionarii din această situație sunt sfătuiți să ia în considerare posibilitatea de a profita de această oportunitate de planificare - rezultatul ar putea fi un venit semnificativ mai mare pentru a ajuta la acoperirea nevoilor de cheltuieli pe parcursul pensionării. Într-adevăr, toți pensionarii ar face bine să gestioneze securitatea socială ca o formă de "asigurare de longevitate", dat fiind faptul că acest venit ține pasul cu inflația și durează o viață întreagă. A face acest lucru ar putea fi una dintre cele mai bune mișcări financiare pe care le va face vreodată.