Securitatea socială "Resetați", revizuită

De Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Aflați mai multe despre Joe pe site-ul nostru Întrebați un consilier

Într-un articol recent, The Social Security "Reset", am vorbit despre cum să anulați parțial reducerea beneficiilor care rezultă din luarea de pensii de securitate socială devreme. Am subliniat că normele permit unui beneficiar să suspende prestațiile de pensionare la atingerea vârstei de pensionare (FRA) pentru a obține credite întârziate la 8% pe an până la vârsta de 70 de ani. Mai am arătat modul în care suspendarea beneficiilor la FRA și apoi așteptarea până la vârsta 70 pentru a le repune în funcțiune permite unui beneficiar să restituie beneficiul înapoi la 99% din suma pe care au avut dreptul inițial să o primească la vârsta de pensionare completă (denumită în mod obișnuit Suma de asigurare primară sau PIA), ci pentru decizia de a începe să beneficii devreme.

După publicarea acestui articol, am primit întrebări și comentarii de la cititori care mi-au dat seama că am meritat o actualizare a articolului meu original. Următoarele puncte sunt în răspuns la feedback-ul cititorului și sunt menite să elaboreze în continuare această oportunitate de planificare a securității sociale.

Ne pare rău, nu puteți face asta

Unul dintre cititorii mei ma contactat pentru a raporta că a chemat biroul său local de securitate socială să-și suspende beneficiile de pensionare, dar a fost informat de un reprezentant că acest lucru nu a fost permis. Reprezentantul menționat a menționat că singura cale de oprire a prestațiilor a fost o opțiune de plată unică disponibilă noilor solicitanți, prin care toate prestațiile primite în primele 12 luni de la începerea prestațiilor sunt restituite. În schimb, solicitantul este tratat ca și când nu ar începe niciodată să beneficieze de prestații și, prin urmare, le poate amâna pentru a evita o reducere (dacă a fost înaintea FRA) sau pentru a câștiga credite întârziate (dacă după FRA). Acest cititor a început să beneficieze de avantajele sale la vârsta de 62 de ani și era acum la FRA, astfel că nu căuta această opțiune de plată.

Am sfătuit acest cititor să cheme Social Security înapoi și să facă două lucruri. În primul rând, i-am sfătuit să precizeze în mod clar că urmărea să "amâne acordarea de pensii pentru a obține credite întârziate". Dacă aceasta nu a făcut acest truc, i-am sfătuit să citeze sursele proprii ale Administrației de Securitate Socială: site-ul SSA și procedurile SSA manual, cunoscut sub numele de POMS. Ambele citări afirmă în mod clar că suspendarea beneficiilor la FRA este permisă pentru a obține credite întârziate.

Destul de sigur, după ce a sunat la Asistența Socială, cititorul meu sa întâlnit inițial cu aceeași respingere pe care o experimentase mai devreme. Dar, oferindu-i reputației citările de mai sus, ea a reușit în final să-l convingă că suspendarea a fost permisă, de fapt.

Experiența acestui cititor atrage atenția asupra faptului că, uneori, chiar și personalul de securitate socială nu se grăbește să accelereze regulile programului și opțiunile pe care le prezintă beneficiarilor. Prin urmare, este important să fiți pregătiți să vă sprijiniți atunci când urmăriți aceste oportunități și să vă puteți fundamenta poziția prin referire la reglementările specifice privind securitatea socială.

Valva de siguranță la repornire

Un alt aspect important al opțiunii de suspendare este că este posibil, în orice moment înainte de vârsta de 70 de ani, să reporniți beneficiile în cazul în care o urgență sau o schimbare a circumstanțelor necesită acest lucru. La repornire, beneficiarii pot solicita ca toate prestațiile suspendate să le fie plătite într-o sumă forfetară. În schimbul acestei plăți, beneficiarul renunță la toate creditele întârziate obținute până la acel punct și este reintrodus în aceeași poziție în care se afla înainte de suspendarea prestațiilor. Beneficiarii pot, de asemenea, opta să renunțe la rambursarea beneficiilor suspendate până în prezent și să păstreze creditele întârziate obținute la acest punct. Desigur, în nici un caz nu vor fi obținute alte credite întârziate odată ce vor fi reînnoite beneficiile.

Această capacitate de a reporni beneficiile în orice moment ar trebui să ofere beneficiarilor opțiunea de suspendare cu multă atenție. Această supapă de siguranță face efectiv decizia de suspendare a riscului, chiar dacă mai târziu apar circumstanțe neprevăzute care necesită acces la venitul suspendat.

Medicare

Pentru beneficiarii care primesc în prezent Medicare în momentul în care suspendă prestațiile de pensii pentru securitate socială, este important să rețineți că vor trebui să înceapă să efectueze plățile de primă pentru Medicare partea B direct, deoarece suspendarea prestațiilor înseamnă că această primă nu mai poate fi reținută din plățile de securitate socială.

Rezervele de prime Medicare pot fi reluate atunci când beneficiile de securitate socială sunt reluate.

Luați devreme și investiți

Unii cititori s-au întrebat dacă este mai logic să primească beneficii timpurii și să le investească mai degrabă decât să suspende pentru a obține credite întârziate, în special pentru beneficiarii care au suficiente surse suplimentare de venit pentru a-și satisface nevoile.

Spre deosebire de investițiile care, prin natura lor, implică angajarea riscului, sunt garantate prestațiile de securitate socială. În plus, aceste beneficii beneficiază de ajustări automate ale costului vieții pentru a ține pasul cu inflația. Având în vedere mediul de randament scăzut al zilelor noastre, nu există investiții pe termen scurt, fără risc, care să plătească un interes suficient pentru a compensa inflația. Amintiți-vă, de asemenea, că beneficiile suspendate câștigă garantate credite de 8% în fiecare an până la vârsta de 70 de ani. Cu toate că aceste credite nu sunt compuse, ele reprezintă încă o rentabilitate semnificativă care nu este comparabilă cu nicio altă investiție pe baza unei ajustări a riscului.

Prin urmare, ar trebui să ne gândim de două ori dacă este logic să transformăm prestațiile fără riscuri de securitate socială în investiții riscante, chiar dacă venitul nu este în prezent necesar. Pentru mai multe informații despre această problemă și despre rentabilitatea efectivă a investiției pentru beneficiile întârziate ale asigurărilor sociale, citiți acest articol.

Sper că aceste puncte suplimentare clarifică în continuare această oportunitate cheie de planificare a securității sociale. Vă mulțumim pentru feedbackul dvs. mare. Continuă.