Strategii de securitate socială pentru cuplurile căsătorite

De David Munn

Aflați mai multe despre David pe site-ul nostru Adresați-vă unui consultant

Beneficiile pentru un soț / soție care nu lucrează

Luați în considerare Tom și Faye, care au împlinit vârsta de 60 de ani în 2013. La vârsta de 66 de ani, se califică pentru prestații complete de pensionare din partea sistemului de securitate socială, deși sunt capabili să înceapă să obțină beneficii reduse încă din vârsta de 62 de ani. Faye nu a lucrat niciodată în afara casei calificați individual pentru beneficii. Cu toate acestea, ea se califică pentru beneficii de soț pe baza a ceea ce soțul ei, Tom, a plătit în asigurări sociale.

De fapt, dacă așteaptă până la vârsta de 66 de ani pentru a solicita beneficii, nu numai că Tom va primi întreaga prestație de pensie, Faye va primi, de asemenea, o prestație de soț egală cu jumătate din beneficiul lui Tom.

Dacă Tom și Faye aleg să înceapă să primească beneficii la vârsta de 62 de ani, beneficiile lor vor fi reduse, dar Faye va avea în continuare dreptul la un beneficiu de soț. Beneficiul lui Tom va fi cu 25% mai mic decât cel pe care ar fi primit-o la vârsta de 66 de ani, în timp ce beneficiile lui Faye vor fi cu 30% mai mici. Reducerea beneficiilor Faye se bazează pe decizia ei de a beneficia precoce de prestații. Dacă Tom și-a luat avantajul la 62 de ani, dar Faye a așteptat până la vârsta de 66 de ani, va primi un beneficiu neremunerat de soț.

Tom poate intenționa, în schimb, să amâne încasarea beneficiului său până la vârsta de 70 de ani, ceea ce va crește beneficiul acestuia cu 32%. Dar odată ce atinge vârsta de 66 de ani, poate depune și suspenda prestațiile. Acest lucru va permite Faye să înceapă să primească beneficiul soțului său la 66 de ani, în timp ce beneficiile întârziate ale lui Tom cresc până la vârsta de 70 de ani.

Atunci când unul dintre soți trece, soțul supraviețuitor va primi numai beneficiul lui Tom; beneficiile soțului se vor încheia. Acest beneficiu crescut pentru soțul supraviețuitor este frecvent factorul motivant pentru o strategie de "dosar și suspendare".

Strategii pentru soții colaboratori

Când sunt implicați doi soți de lucru, există și câteva opțiuni de luat în considerare.

Să presupunem că Steve și Jill au plătit ambele asigurări sociale și că se vor califica pentru beneficii egale la vârsta de 66 de ani, dar Jill dorește să continue să lucreze până la vârsta de 70 de ani pentru a-și ridica beneficiile. Steve poate aplica pentru beneficii la 66 și începe să-și deseneze plățile. În același timp, Jill poate aplica pentru beneficiile soțului. Acest lucru îi va permite să atragă jumătate din beneficiile lui Steve, în timp ce își continuă activitatea și își amână beneficiile pentru a crește suma pe care o va primi la vârsta de 70 de ani. Această strategie poate fi utilizată și de un soț divorț care intenționează să amâne prestațiile până la vârsta de 70 de ani.

Atunci când unul dintre soți trece, soțul supraviețuitor va primi doar avantajul crescut al lui Jill. Plățile lui Steve se vor încheia.

Alegerea momentului în care să atragi beneficii de securitate socială este o decizie majoră, deoarece este ireversibilă. Condițiile de tip spousal adaugă un nivel suplimentar de confuzie, deoarece există numeroase scenarii posibile și nu sunt reflectate în declarațiile de securitate socială, care sunt disponibile numai online pentru majoritatea contribuabililor. Educați-vă cu privire la opțiunile disponibile, astfel încât să faceți o alegere care se aliniază nevoilor dvs. și obiectivelor pe termen lung.