Această companie va dubla plata în avans - Care este captura?

Lindsay și Trevor O'Keefe sunt părinți începători ai unei familii în creștere. De fapt, cu doar câteva ore înainte ca Trevor să fie intervievat, Lindsay a dat naștere celui de-al treilea copil. Trevor părea obosit. Nu e de mirare că Lindsay nu a venit la telefon.

Chiar înainte de adăugarea noii familii, O'Keefes trăiau într-un apartament fără șantier și căutau să se mute într-o casă mai mare. Cu toate acestea, bazându-se pe un venit - Trevor este pastor la o biserică suburbană din San Diego - au fost scoase din piața imobiliară costisitoare a orașului.

Apoi creditorul lor a sugerat unui terț furnizor care să-i ajute să pună mai mulți bani în jos, să împrumute mai puțin și să aibă o plată lunară mai mică.

Parea prea bine pentru a fi adevarat. Există o captură, totuși. În general, renunțați la mai mult de o treime din valoarea viitoare a locuinței.

Împrumuturi împărțite la apreciere

Compania pe care le-a recomandat creditorul a fost Unison, un investitor de acasă, specializat în acorduri de "apreciere comună".

Companiile ca Unison - alte două sunt Casele Patch și Point - permit proprietarilor de case să apuce capitalul propriu în casele lor fără a lua un împrumut; compania de investiții are o cotă de creștere a valorii viitoare a locuinței în schimb.

Dar programul Unison Homebuyer ia ideea un pas mai departe, prin împărțirea plăților cu cumpărătorii de acasă.

" MAI MULT: Cel mai bun creditor la zero și low down payment

"Împrumuturile de apreciere împărtășită nu au atras niciodată prea multă atenție", spune Anthony B. Sanders, profesor de finanțe la Universitatea George Mason. Cu toate acestea, o versiune de asistență pentru plată în jos a strategiei este susceptibilă să apeleze la cei mai mulți debitori ipotecari jumbo, mai ales "dacă trebuie să intrați într-o piață de locuințe super-scumpă și să nu aveți plata acumulată", spune el.

"Cred că de fiecare dată când audi prima dată despre un grup de investiții care vrea să te ajute, poți să fii puțin băgare de seamă", recunoaște O'Keefe. Dar adaugă că prezentarea lui Unison ia făcut pe tânăr conștient de fiecare aspect al acordului.

Afacerea a oferit de asemenea O'Keefes capacitatea de a avea niște bani la îndemână pentru a rezolva problemele de întreținere din casa de îmbătrânire pe care au dorit să o cumpere.

Cum funcționează un acord de apreciere comună

Iată cum funcționează programul Unison pe un plan de plată în valoare de 20%:

• Compania împarte cu dvs. o plată în avans de 20%. Este o investiție, nu un împrumut. Nu plătiți companiei Unison până când vindeți locuința sau termenul acordului se încheie și compania nu are drepturi de ocupare.
• Unison ia 35% din viitoarea schimbare a valorii casei.
• O taxă de tranzacție, plătită la închiderea împrumutului, reprezintă 2,5% din investiția companiei Unison. De exemplu, dacă Unison oferă 50.000 de dolari - jumătate din plată în avans de 20% pe o locuință de 500.000 de dolari - taxa ar fi de 1.250 $.
• Poți să-ți cumperi interesul companiei Unison înainte de a vinde.
• Sau, dacă vindeți casa, plătiți din partea Unison partea din plata inițială din încasări, precum și 35% din câștigul de valoare al casei.
• Dacă nu vă mișcați niciodată și nu veți plăti în cele din urmă ipoteca, va trebui să plătiți în continuare aportul de apreciere al Unison, plus partea din plata în avans.
• Dacă casa nu câștigă valoare, pur și simplu plătiți cota Unison din avans.
• În cazul în care casa pierde valoare, este dedusă din rambursarea în avans.

Dacă vă remodelați casa și adăugați valoare proprietății, o ajustare de 100% a acelei valori va fi făcută la sfârșitul acordului.

Investitorii care finanțează un astfel de program

Ce fel de companie ar face o astfel de investiție pe termen lung?

"Venim dintr-un fond de gestionare a unor mari fonduri de active pentru fondurile de pensii și dotări", spune Thomas Sponholtz, președinte și co-CEO al Unison. Acești investitori instituționali au o perioadă de investiții de generare de generații și caută diversificarea dincolo de acțiuni și obligațiuni, pe care le oferă o investiție în locuințe din S.U.A., adaugă el.

James Riccitelli, co-CEO al Unison, notează că programul permite, de asemenea, proprietarilor de case să păstreze mai mult din veniturile din vânzarea casei lor curente - de exemplu, atunci când acestea sunt reduse.

Acum, despre casa pe care O'Keefes a cumpărat-o. Străbunicul lui Lindsay a murit vara trecută. Cuplul a iubit ideea păstrării casei în familie și este acum a cincea generație care o ocupă.

"Este foarte potrivit pentru noi", spune Trevor O'Keefe.

Pentru O'Keefes, o ipotecă de apreciere partajată părea a fi soluția perfectă.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost publicat inițial de USA Today.

Mai mult de la Investmentmatome

• Calculați-vă plata ipotecii
• Comparați ratele ipotecare
• Cât de mult îți poți permite acasă?