Această nouă taxă pentru cardurile de credit ar putea să vă întoarcă din plastic pentru totdeauna

Actualizat: 13 iulie 2012 la 16:36

Plătesc pentru totul cu cardul meu de credit.

Am făcut chiar și achiziții de 2 USD cu cardul meu.

De ce? Miles. Din cauza micuței noastre obsesii, soția mea și cu mine am fost în stare să mergem în Tokyo, Roma și alte capitale ale lumii fără bilet de avion.

Putem face acest lucru pentru că suntem disciplinați. Plătim pentru tot cu cardul, dar ne plătim cardul în fiecare lună. Acest lucru ne împiedică să fim clopote de taxe de finanțare, care, în timp, se pot adăuga mult mai mult decât costul unui bilet de avion.

Nu a fost întotdeauna atât de ușor pentru mine, totuși. În 20 de ani, mă îneceam în datorii cu carduri de credit. Am stricat câțiva ani, plătindu-mi fiecare cent de schimb pe care l-am avut pentru emitentul cărții de credit. Odată ce am depășit această datorie - cinci cifre merită - am fost hotărât să fac cărți de credit pentru mine, mai degrabă decât împotriva mea.

Am făcut asta de aproape un deceniu; totuși, o schimbare de regulă aparent iminentă mă poate forța să-mi reconsidere planul.

Procesul care ar putea schimba modul în care plătiți

Iată ce se întâmplă:

Kroger, Payless ShoeSource, Safeway și alții au dat în judecată Visa și MasterCard și mai multe bănci mari, spunând că părțile implicate au conspirat în stabilirea unor taxe interbancare.

De fiecare dată când glisați un card de credit sau un card de debit, distribuitorul plătește o taxă emitentului cardului - de obicei 2% sau mai mult din prețul de achiziție. Legislația recentă privind reforma financiară a redus substanțial aceste taxe pentru cardurile de debit, dar nu a afectat taxele interbancare pentru cardurile de credit.

De ce comercianții cu amănuntul sunt nebuni

Chiar dacă Visa și MasterCard nu colectează comisioanele interbancare - băncile fac asta - ele stabilesc regulile pentru modul în care sunt percepute taxele. Parte a contractului este ca un comerciant cu amănuntul să semneze cu rețelele de carduri de credit pentru a accepta cartea de credit în magazinele lor. Comercianții care încalcă aceste reguli ar putea să nu mai poată accepta acest tip de card în magazinul lor.

Iată problema distribuitorilor: Ei se simt împrăștiați și profitați de rețelele cărților de credit.

De exemplu, acordurile de comercianți cu amănuntul ale Visa și MasterCard interzic în mod obișnuit comercianții cu amănuntul să adauge o suprataxă la achizițiile făcute cu un card de credit. (Potrivit Consumerist.com, American Express și Discover - care nu fac parte din acest proces - au reguli mai puțin restrictive cu privire la suprataxele cărților de credit.) Cu alte cuvinte, dacă cumperi un iPhone la Target, Target trebuie să vă perceapă același lucru preț pentru acest telefon dacă utilizați plastic sau numerar. Asta-i adevărat, deși Target va fi lovit cu o taxă interbancară de 4 dolari pe cardul de credit de cumpărare - 2% de 200 $.

Pe 13 iulie, Robbins, Geller, Rudman și Dowd LLP, o firmă de avocatură pentru comercianții implicați în acest caz, au anunțat o înțelegere pe care au numit-o "cea mai mare așezare antitrust din istorie. "

În cadrul acestei înțelegeri, potrivit unei declarații a firmei de avocați," Visa, MasterCard și băncile, inclusiv JPMorgan Chase, Bank of America, Citibank, Wells Fargo, Capital One și alte bănci importante, să creeze un fond de 6,05 miliarde de dolari pentru a plăti creanțele comerciale. " De asemenea, Visa și MasterCard vor reduce comisioanele interbancare timp de opt luni, în timp ce vor fi implementate noi reguli.

În cele din urmă, Wall Street Journal raportează că așezarea permite comercianților să perceapă prețuri mai mari clienților care plătesc cu plastic.

Această ultimă parte mi-a atras atenția. Asta inseamna ca in curand va costa mai mult sa cumparati cu un card de credit decat cu numerar. Pentru a continua exemplul anterior, Target ar putea să perceapă o sumă de 200 de dolari pentru cumpărarea unui iPhone cu numerar, în timp ce se percepe o sumă de 204 dolari pentru cumpărarea telefonului identic cu un card de credit.

Un joc de schimbare

Înțeleg complet logica comercianților cu amănuntul pentru suprataxa. La urma urmei, ei încearcă doar să recupereze costul acestor comisioane interbancare. E doar afaceri.

Pentru mine, cu toate acestea, ar putea fi un schimbător de joc. Dacă trebuie să plătesc suplimentar pentru tot ce-mi cumpăr cu un card de credit, nu are sens să colectezi toate acele mile frecvente pentru a încerca să câștigi călătorii mari. Doar nu ar avea sens financiar.

Iată de ce:

- Spuneți că ați petrecut 1.000 $ pe lună pe cardul dvs. de credit - nu o sumă neobișnuită pentru cei care sunt obsedați de mile - pentru un total de 12.000 $ în cardul de credit în fiecare an.

- Apoi, spuneți că fiecare comerciant cu amănuntul vă împachetează cu 3% pentru utilizarea cardului dvs. în loc de numerar.

Acum, că 360 de dolari nu vă vor duce un zbor către Tokyo în fiecare an, dar cu o oarecare planificare în avans, cu siguranță vă puteți lua de la New York la Los Angeles. Și în cinci ani - care este timpul cât vă poate lua pentru a salva suficiente mile flier pentru o călătorie internațională - ați putea să vă uitați la plăți suplimentare de 1.800 de dolari pentru utilizarea cardului de credit.

Nu, mulțumesc. Voi începe să plătesc bani dacă se întâmplă asta. Și nici eu nu aș fi singurul, de aceea emitenții de carduri Visa, MasterCard și de card de credit s-au luptat atât de mult și atât de greu să păstreze aceste reguli în vigoare. La urma urmei, ne place confortul cardurilor de credit, dar le-ar plăcea atât de mult în cazul în care - în plus față de taxele de finanțare și toate celelalte taxe asociate cu un card de credit - prețul unui articol individual a crescut doar pentru că am folosit cardul?

Cum poate fi evitată scenariul cel mai rău caz

Este posibil ca acest scenariu de coșmar să nu joace, totuși.

În primul rând, suprataxele sunt ilegale în 10 state - California, Texas, New York și Florida - așa că oamenii din acele state nu ar trebui să-și facă griji în legătură cu acest lucru.

De asemenea, rămâne de văzut cum va arăta reducerea comisioanelor interbancare. Dacă există un anumit plafon aplicat taxelor, matematica devine mult mai puțin descurajantă pentru consumatori. De exemplu, dacă cumperi un TV de 1.500 USD cu un card de credit, o suprataxă de 2% ar putea însemna că vei plăti 30 de dolari mai mult doar pentru plata cu plastic. Dar o companie ar putea limita aceste taxe la 10 dolari pentru o singură tranzacție, ceea ce înseamnă că impactul nu ar fi la fel de mare ca ar putea fi.

Sau poate, după cum a spus consumatorul, "Dacă ar permite comercianților să se abțină de la suprataxele pentru achizițiile cărților de credit, aceasta ar obliga furnizorii de cărți de credit să-și reducă comisioanele și să concureze reciproc. au scăzut la un nivel mai acceptabil pentru comercianți, nu ar trebui atunci să adauge o suprataxă pentru clienții cărții de credit ".

O să cred atunci când o văd, totuși.

Răspunsul investiției:

Este un moment minunat să reevaluăm ce vrei de pe cardul tău de credit. Deși impactul real al acestei decontări raportate poate să nu fie resimțit de ceva timp, utilizați acest lucru ca impuls pentru a reexamina beneficiile pe care le obțineți de pe cardul dvs.

De exemplu, dacă ați călătorit odată o dată, dar nu mai mult, poate fi inteligent să treceți la o carte de cash-back. Sau dacă utilizați în continuare același card de credit pe care l-ați folosit cu ani în urmă când creditul dvs. a fost teribil, luați în considerare trecerea la una mai bună - cu un APR mai mic și o structură de taxe mai bună.