Cum să se ocupe de datoriile în timp

Atunci când o datorie este mai veche decât statutul de limitări, se numește datorii neglijate. Asta înseamnă că creditorii nu au dreptul legal de a vă da în judecată, deși colectorii de datorii pot încerca să facă acest lucru. De asemenea, aceștia pot continua să vă urmărească în alte moduri, cum ar fi apelurile telefonice și raportarea negativă a creditelor.

Procedați cu atenție, deoarece colectarea datoriilor are multe capcane. Există șansa să nu scapi niciodată de această datorie, că colectorul caută o sumă greșită sau că ai plătit deja și că colecția este în eroare.

Aveți câteva moduri de a trata acest lucru. Fiecare are avantajele și dezavantajele sale și este posibil să doriți să solicitați consultanță juridică de la un profesionist versat în legile privind protecția consumatorilor din zona dvs. înainte de a acționa.

Ce poti sa faci

În cazul în care un colector vă contactează despre o datorie prelungită, puteți:

• Provocați-l.
• Plătiți-o - dar aveți grijă de "datoriile zombie" (mai multe despre cele de mai jos).
• Descărcați-l prin faliment.
• Ignora.

Un colector de datorii trebuie să vă trimită o scrisoare de validare în termen de cinci zile de la prima contactare cu dvs. Această notificare trebuie să includă suma datorată, data ultimei plăți, cine este colecționarul și modul de solicitare a informațiilor despre creditorul original. Dacă nu primiți această notificare în termen de 10 zile de la prima contactare a colectorului de datorii, cereți-o.

Provocați-l

Dacă vi se cere să plătiți o datorie în timp ce nu este a ta, a fost deja plătită sau este altfel invalidă, puteți scrie creditorului pentru a spune că contestați datoria.

Aveți 30 de zile de la primul contact de către colectorul de datorii pentru a contesta datoriile înainte de a fi considerat acceptat în mod implicit. Dacă contestați datoria în această fereastră, eforturile de colectare a datoriilor trebuie să se oprească până când problema este rezolvată.

Încă puteți contesta datoria după perioada de 30 de zile, dar colectorul vă poate contacta pentru plată în timp ce litigiul dvs. este investigat.

Fii cât mai specific posibil în scrisoarea ta. Spuneți de ce încercarea de colectare a datoriilor nu este validă, inclusiv informații despre istoricul plăților sau de ce nu poate fi datoria dvs. și orice alte informații relevante. Cel mai bine este să trimiteți scrisoarea prin poștă certificată pentru a primi confirmarea primirii.

Poate doriți să solicitați consultanță juridică în timp ce cazul este în curs de investigare, deoarece procesul provocării poate fi complex.

Dacă credeți că un colector de datorii vă încalcă drepturile de consum, puteți depune o plângere la Biroul de protecție financiară a consumatorilor sau la Comisia federală pentru comerț.

Plătiți-l - dar aveți grijă să reveniți la datoria zombie

Plata datoriilor vă poate scoate din mizeria colecțiilor, dar asigurați-vă că vă puteți permite să plătiți întreaga sumă, inclusiv orice taxe sau penalități.

Deși s-ar putea să credeți că plătiți cel puțin un pic, creditorul va fi înlăturat de pe spate, dar poate face lucrurile mult mai rău. Efectuarea chiar și a unei singure plăți pentru datoriile scutite de timp poate fi fulgerul care îl aduce înapoi de la morți și restabilește statutul de limitări.

"În contextul unei datorii prelungite, efectuarea unei plăți poate fi devastatoare", declară Colin Hector, avocat al FTC. "În anumite state, dacă plătiți o singură plată, chiar dacă plătiți 1 $ sau 5 $, ați reactivat datoria [întregului] și puteți fi dat în judecată pentru această datorie plus comisioane. Consumatorii ar trebui să fie conștienți de consecințele acestora înainte de a plăti o datorie."

Dacă doriți să plătiți, aveți câteva opțiuni:

• Plătiți integral cu o sumă forfetară.
• Lucrați cu creditorul pentru a stabili un plan de plată.
• Faceți o înțelegere pentru a rezolva datoriile prin plata unei părți.

Plătiți în întregime puteți obține datoriile de pe spate pentru bine, dar asigurați-vă că obțineți acordul scris în primul rând. Păstrați această dovadă în cazul în care plata nu este înregistrată corect sau datoriile sunt cumva vândute din nou unui alt colector.

Puteți, de asemenea, să primiți colectorul pentru a accepta un procentaj din ceea ce datorați ca decontare a datoriilor, dar aveți grijă. Datoria poate să nu meargă bine. Cu excepția cazului în care obțineți un acord scris în care se menționează în mod explicit că plata parțială va acoperi întreaga datorie, colectorul poate să vândă restul celor pe care îi datorați unei alte companii de colectare a datoriilor - care poate veni după dvs. Iar datoria va fi marcată ca o plată parțială pe raportul dvs. de credit, care nu va arăta bine creditorilor potențiali în viitor.

Indiferent de abordarea pe care o luați, fiți precauți: obțineți acordul în scris înainte de a transfera banii. Urmăriți comunicările și plățile dvs. în cazul în care creditorul nu respectă acordul. Corespondența scrisă este documentată cel mai ușor; dacă alegeți să comunicați prin telefon, înregistrați ora, data și numele persoanei cu care ați vorbit.

Descărcarea prin faliment

Dacă doriți să vă scapați de această răspundere pentru bine, dar nu vă puteți permite să o plătiți, ați putea depune falimentul capitolului 7.

Aceasta obține datoria neplătită din colecțiile de pe placa dvs. Cu toate acestea, marcajul din faliment îl va înlocui efectiv în următorii câțiva ani. Probabil că veți vedea scorurile de credit recuperate după ce ați depus dosarul.

Ignora

Atunci când datoriile sunt prelungite, nu vă puteți da în judecată pentru plată - dar datoria nu dispare. Puteți ignora acest lucru, dar colectorii de datorii și rapoartele dvs. de credit nu vor.

Majoritatea datoriilor delincvente pot rămâne pe rapoartele de credit pentru până la șapte ani și jumătate.Veți avea mai mult timp să obțineți noi linii de credit și vă veți confrunta cu rate mai mari ale dobânzii.

În plus, colectorii de datorii pot continua să plătească. Dacă ignorați datoria suficient de mult, riscați colectorul actual care vinde datoria din nou - și va trebui să treceți din nou prin ciclu cu un nou colector.

Ce să faceți dacă sunteți dat în judecată

Dincolo de încercarea de a solicita plata, creditorii vă pot da în judecată chiar dacă o datorie depășește statutul său de limitări.

Cel mai important lucru: Nu ignora un astfel de proces. Ignorarea acestuia ar putea conduce la o judecată automată împotriva dvs., ceea ce poate însemna închisoarea salarială. Acordați atenție oricărei notificări pe care o primiți, acționați rapid și afirmați drepturile consumatorilor.

Luați în considerare să discutați cu un avocat despre cum să procedați și să colectați toate documentele pe care le dovediți că datoria este interzisă. Dacă cauza se adresează instanței, probabil veți prezenta dovezi privind data ultimei plăți și informații despre factura. Simpla afirmare a faptului că datoria este prelungită ar trebui să fie suficientă pentru a scoate cazul.

Este împotriva Legii cu privire la practicile de colectare a datoriilor corecte pentru un colector de datorii care să vă angajeze pentru o datorie prelungită, astfel încât să puteți depune o plângere și la CFPB, la FTC și la biroul procurorului general al statului.