Tranziția de la creșteri la venituri pentru pensionare

De Kathleen Nemetz

Aflați mai multe despre Kathleen pe site-ul nostru Întrebați un consilier

Dacă aveți vârsta peste 50 de ani și sunteți la fel ca majoritatea investitorilor, investiți în mare parte în fonduri mutuale printr-un plan de pensionare sponsorizat de angajator. Dacă aveți un cont de brokeraj, probabil că alegeți mai degrabă fonduri decât acțiuni individuale.

Investitorii care au puțin mai multe cunoștințe vor evalua adesea soldul deținerilor lor și ratingul fondurilor pe care le dețin. Aceștia se pot abona la buletine de știri sau pot vizita site-uri financiare care oferă orientări și recomandă stocuri și fonduri.

O mare parte din aceste orientări se concentrează totuși creştere - potențialul de apreciere a prețurilor, pe măsură ce investițiile cresc în valoare. Singura modalitate de a transforma creșterea investițiilor în numerar este de a vinde investiția. Pe măsură ce investitorii se apropie de pensionare, totuși, doresc să afle mai multe despre cât de mult sursa de venit portofoliul lor câștigă - adică, cât de mult bani generează de fapt exploatațiile. Creșterea poate fi ridicată, dar venitul poate fi destul de scăzut.

Deci, ce trebuie să facă un investitor? Rideți dealurile și văile pieței și sperați pentru cel mai bun din punct de vedere al creșterii? Sau luați măsuri pentru a bloca mai multă siguranță cu privire la venit?

Efectuarea tranziției de la investiții orientate spre creștere către venituri este adesea dificilă. Investitorii confortabili cu fondurile de acțiuni pot avea dificultăți în ajustarea noțiunii că un mix de valori mobiliare ar putea să-și atingă mai bine obiectivele de venit.

Pentru a alege strategia cea mai potrivită pentru dvs., este important să înțelegeți niște termeni și definiții financiare legate de venituri.

Randament

Pentru a explica randamentul, folosesc adesea analogia unei inchirieri de case. Spuneți că ați închiriat o casă unui chiriaș. Chiria pe care o colectezi, minus cheltuielile tale, este a ta Randament - adică venitul din proprietate. Chiria singură este nu valoarea proprietății. Valoarea proprietății poate crește sau scădea independent de chiria pe care o primiți. Realizați un câștig sau o pierdere asupra proprietății numai atunci când vindeți casa. Între timp, puteți deduce venituri din impozite.

Stocurile plătesc dividende, obligațiunile plătesc dobânzi, iar aceste plăți se efectuează la anumite date, adesea de mai multe ori pe an. Împărțiți suma anuală a plăților cu valoarea stocului sau a obligațiunii pentru a determina rata efectivă la care plătește venitul. Aceasta este randamentul.

dividende

dividende sunt plătite prin acțiuni comune și preferate, de obicei pe o bază trimestrială sau semestrială. Stocurile preferate sunt un tip de instrument cu venit fix, cu un dividend garantat. Acțiunile comune sunt cele mai tipice probleme de echitate; dividendele lor nu sunt garantate, deși au un potențial mai mare de creștere.

Interes

Interes se acumulează și se plătește pe instrumente de datorie, cum ar fi certificate de depozit și obligațiuni. Proprietarul obligațiunii primește dobândă, de obicei de două ori pe an, sub forma unei plăți "cupon". (Fondurile de obligațiuni distribuie de obicei dobânda lunar.) Investitorii primesc principalul lor înapoi când răscumpără CD-ul sau obligațiunile.

Distribuția câștigurilor de capital

Castiguri capitale sunt fructele creșterii - banii obținuți prin vânzarea unei investiții pentru mai mult decât ați plătit pentru aceasta. Fondurile mutuale declară și distribuie câștigurile de capital din vânzarea de investiții în cadrul fondului. Aceste distribuții nu sunt de obicei garantate.

Alte surse de venit

anuități să producă plăți regulate, garantate, care sunt, de obicei, un amestec de venituri și un randament al capitalului. În funcție de anuitate, poate exista o garanție a venitului pe viață.

Apeluri acoperite reprezintă o sursă suplimentară de venit pentru persoanele care dețin un portofoliu de acțiuni comune. Implicarea într-o strategie de apel necesită o conversație aprofundată cu consilierul dvs. financiar pentru a vă examina toleranța la risc și implicațiile fiscale pentru câștigurile realizate.

Ce surse de venit sunt potrivite pentru dvs.?

Investitorii bine-diversificați pot folosi un amestec al tuturor acestor strategii pentru a obține venitul anual de care au nevoie din conturile lor. Alocarea efectivă a ponderii între strategii poate depinde de toleranța la risc a investitorului, precum și de suma disponibilă pentru a investi. Toate aceste decizii se iau în contextul necesității unui investitor de lichiditate - capacitatea de a converti investițiile în numerar. Investitorii care sunt deja pensionari sunt în mod normal sfătuiți să păstreze un anumit procent din activele în numerar pentru a fi disponibile pentru nevoile de urgență. Acest lucru le permite să evite evenimentele "vânzarea în caz de incendiu" în cazul în care piețele vor scădea.

Planificarea înainte

O discuție cu un planificator financiar vă poate ajuta să identificați sursele de venit care au cel mai mult sens pentru pensionare. Ar trebui luate în considerare și aspecte fiscale, deoarece retragerile mai mari din conturile IRA și 401 (k) vă pot afecta ratele de impozitare. Fără taxe Roth IRA pot ajuta, de asemenea.

Imagine prin iStock.

https: //

S-ar putea sa-ti placa si:

Planul de pensionare pentru o revoluție?

Gradurile recente nu se încadrează în economiile la pensie

Cheia unică pentru planificarea reușită a pensionării

În spatele fondurilor pentru cortina de date țintă