Asigurarea umbrelă vă poate proteja de o catastrofă financiară

De Elizabeth Revenko

Aflați mai multe despre Elizabeth despre Investmentmatome's Ask a Advisor

Pat și Sandra (nu numele lor real) erau extaz pentru a-și vedea cel mai mic copil la colegiu. Evan avea să trăiască în campus și nu avea nevoie de o mașină, așa că l-au scos din politica lor auto. Cu facturile de colegiu care vin, economisind unde ar fi putut cu privire la primele de asigurare părea o decizie financiară prudentă.

Nu a fost.

Evan a început să facă bloguri, să posteze comentarii despre el cu privire la colegii săi. Sa bucurat de atenția pe care a primit-o de la bloguri - până când una dintre țintele sale la împins cu un proces de vătămare corporală pentru calomnie.

Vă puteți imagina șocul și spaima lui Pat și Sandra când au aflat despre blogging-ul fiului lor și procesul. Horror lor a crescut, pe măsură ce au aflat că au fost numiți în calitate de co-inculpați în costum, deoarece încă îi revendica pe Evan ca pe un dependent.

Dacă ar fi ținut-o pe lista polițelor de asigurare, asigurarea de răspundere civilă ar fi protejat-o, acoperind suma de decontare și chiar costurile de apărare.

Ce este asigurarea umbrelă?

Asigurarea umbrelă, care este numită și asigurare de răspundere în exces, este asigurarea relativ ieftină care vă protejează împotriva unei serii de circumstanțe care ar putea să vă șterge economiile actuale și viitoare. Această asigurare ar trebui să vă protejeze dacă ar trebui să costați ceva mai mult decât limitele de acoperire a răspunderii autoturismelor sau proprietarilor de acasă (și include acoperire pentru revendicările de vătămare corporală, chiar dacă acestea nu au legătură cu autovehiculul sau cu casa). Având în vedere faptul că vătămările personale și premii depășesc 1 milion de dolari cel puțin 13% din timp, nu presupuneți că nu veți avea nevoie vreodată de o acoperire suplimentară.

Tipuri de evenimente acoperite

Vă puteți imagina cum s-ar putea întâmpla rapid unul dintre următoarele evenimente - și costa mult mai mult decât limitele dvs. pentru politicile auto și proprietarii de case sau chiriași:

• Câinele dvs., Pufos, mușcă copilul vecinului. • Soțul / soția dvs. intră într-un accident de mașină, rănind un cardiolog care nu mai poate efectua o intervenție chirurgicală. • Adolescentul dvs. postează ceva calomnios pe Facebook, Twitter sau Snapchat. • Puntea din spate se prăbușește sub 12 dintre prietenii tăi la grătarul tău anual de vară.

Asigurarea umbrelă vă protejează împotriva unor circumstanțe ca acestea, care sunt puțin probabile, dar posibile. Și dacă se întâmplă, te pot șterge. Vestea bună este că acoperirea de asigurare este relativ ieftină, făcându-l accesibil pentru a avea un plan mai bun decât "sper că nu voi avea niciodată nevoie de acest lucru".

Ce oferă acoperirea umbrelă?

Asigurarea de umbrelă vă va oferi resursele de care aveți nevoie pentru a combate o cerere de răspundere împotriva dvs. sau membrilor familiei dumneavoastră. În general, aceasta include:

• Daune materiale și pierderi corporale • Sumele vătămărilor corporale • Costurile de apărare • Opțional: Acoperire excesivă / neasigurată a autovehiculului, care vă protejează dacă sunteți rănit de către o persoană care nu are sau nu are o asigurare insuficientă

Unele politici oferă chiar și bani pentru a plăti pentru relații publice pentru a vă ajuta să vă protejați sau reparați reputația.

Cel mai mare motiv pentru care cei mai mulți oameni poartă această asigurare este pentru ajutorul și sprijinul pe care îl oferă în montarea unei apărări legale în cazul în care acestea vor fi acționate în justiție. Chiar și cazuri fragile pot dura mai multe luni pentru a rezolva, timp în care puteți fi supus unei stări uimitoare de stres. Acoperirea răspunderii umbrelă ține mult din această povară financiară de pe umerii tăi.

Cât de mult acoperire aveți nevoie?

Asigurarea umbrelă se vinde în incremente de 1 milion de dolari. Primele sunt de aproximativ 200 de dolari pe an pentru fiecare acoperire de 1 milion de dolari. Ca regulă generală, punctul de plecare este acela de a obține cât mai multă acoperire decât valoarea netă. Dacă valoarea dvs. netă nu este ridicată, dar aveți un loc de muncă cu un salariu ridicat, țineți cont de posibila necesitate de a vă proteja salariile viitoare; procesele pot și pot face decorativ salariile. Unele bunuri vor fi protejate de hotărâri, cum ar fi economiile la pensie în 401 (k) sau alte planuri de pensii și de sănătate. Dar exact ceea ce este protejat variază foarte mult de la stat la stat.

Sfaturi suplimentare

Aveți grijă să vă asigurați că nu există nicio diferență între limitele superioare ale polițelor de asigurare auto și ale proprietarilor de locuințe și punctul de plecare al acoperirii umbrelă. Multe tipuri de politici au costuri diferite, provizioane, termeni și limite de acoperire.

Faceți temele pentru a compara politicile și luați în considerare colaborarea cu un broker. O modalitate de a compensa costul acoperit de umbrelă este să vă măriți deductibilitatea pentru proprietarii de case și polițele de asigurare auto, reducând astfel aceste prime.

Potrivit unui studiu realizat în 2013 de către Consumer Reports, doar 10% dintre proprietari de locuințe au o acoperire excesivă a răspunderii, deci este clar că aceasta este o zonă pe care mulți o ignoră. Pentru mai multe domenii ale securității financiare pe care le puteți neglija, consultați acest ghid gratuit.

Merită repetat: nu lăsați neașteptate să vă ștergeți, mai ales atunci când asigurarea pentru a vă proteja este atât de accesibilă. Nimeni nu este imun față de evenimentele neașteptate și improbabile ale vieții. Având o asigurare adecvată vă poate oferi pacea minții în plus față de protecția financiară importantă.

Acest articol apare și pe Nasdaq.

Imagine prin iStock.