Cum unchiul Sam a devenit cel mai mare creditor student

Cum am ajuns aici

În timpul recesiunii care a început în 2008, capitalul s-a uscat, făcând mai dificilă obținerea împrumuturilor, potrivit Departamentului Educației din S.U.A. Pentru a ușura impactul asupra debitorilor studenți, guvernul federal a început să cumpere împrumuturi garantate pentru studenți - împrumuturi emise de bănci private, dar pentru care guvernul federal își asumă riscul de neplată - în temeiul Legii privind asigurarea accesului continuu la împrumuturile studențești. Apoi, în 2010, guvernul federal a încheiat programe care garantează total împrumuturile private, în schimb, emiterea de împrumuturi direct prin Departamentul de Educație, făcând guvernul federal cea mai populară opțiune de creditare.

Creditele federale sunt diferite

În timp ce creditele private sunt încă disponibile, ele nu mai sunt susținute de guvern și, prin urmare, au o rată a dobânzii mai mare. Cotele mai mici, împreună cu alți termeni de rambursare generoși, cum ar fi toleranța, amânarea și potențialul de iertare a datoriei pentru lucrătorii din sectorul nonprofit și din sectorul public, fac din împrumuturile federale o opțiune mai atractivă pentru studenții care se califică.

Aceste optiuni de rambursare pot face o mare diferenta, spune Abbey Stauffer, Expertul nostru pentru credite pentru studenti. "Împrumutatele federale pot merge pe planuri de rambursare bazate pe venit, care se bazează pe suma lunară de plată a veniturilor, în timp ce cu împrumuturi private, există mult mai multă rigiditate în jurul valorii de plată. Când sunteți un recuperator de gradul de recuperare de către un trai, păstrarea plății lunare scăzute poate fi o poveste de dragoste ", spune ea.

Realitatea este că mulți studenți au nevoie de un amestec de împrumuturi federale și private pentru a acoperi integral costurile colegiului. Vă recomandăm să acordați mai întâi credite federale, apoi cumpărați împrumuturi private care oferă cele mai bune condiții ", spune Stauffer.

De asemenea, rețineți că, în ciuda avantajelor acestora, opțiunile de împrumut federale, cum ar fi toleranța și amânarea, pot avea consecințe neprevăzute pentru debitori, permițând acumularea dobânzilor pe perioade mai lungi, ceea ce va ridica soldurile.

Modalități de păstrare a datoriilor elevilor sub control

Stauffer recomandă debitorilor să analizeze mai întâi planurile de rambursare a veniturilor, în baza cărora împrumutatul continuă să plătească mai mici, inclusiv dobânzi, pentru a ține sub control împrumuturile federale. Aceste programe includ programele Pay As You Earn, venituri și venituri contingente de rambursare.

Puteți explora planurile de rambursare a comenzilor de pe site-ul guvernului Federal Aid Aid. Dacă decideți că este potrivit pentru dvs., discutați cu serviciul de împrumut, care vă poate ajuta să faceți comutatorul.

O altă opțiune pentru a menține datoria în jos este studiul de lucru, care permite studenților să preia majoritatea locurilor de muncă în campus în locul sau în afara împrumuturilor pentru studenți. Aceste locuri de muncă, împreună cu împrumuturi și granturi federale, sunt acordate pe baza nevoilor, astfel încât studenții trebuie să completeze FAFSA pentru a fi eligibili.

Moștenirea împrumuturilor pentru studenți

Este dificil să se elibereze împrumuturile de student în faliment - deși împrumuturile federale oferă opțiuni de amânare, toleranță și îndatorare pentru a vă face datoria mai ușor de gestionat. Dar, deoarece întreaga responsabilitate a împrumutului rămâne în mod rezonabil asupra împrumutatului, această datorie poate urmări americanilor să se pensioneze.

Împrumutații încă se află în incapacitate de plată, cu cel mai recent număr de la Departamentul de Educație, plasând rata implicită pentru creditele pentru studenți federali la 11,8%. Aceasta este semnificativ mai mare decât rata de întârziere de 2,7% pentru creditele private.

Toată această datorie va avea un impact pentru deceniile viitoare și nu se va limita la cei care au făcut împrumutul - întreaga economie va vedea efectele. Plățile înalte pentru împrumuturile pentru studenți vor însemna că mai mulți oameni nu vor putea să-și permită să cumpere o casă sau alte articole de bilet mare.

Pentru mai multe informații despre cum să preiați controlul asupra datoriei dvs. pentru împrumuturi pentru studenți, consultați sfaturile și instrumentele utile de pe site-ul nostru aici.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost publicat inițial de USA Today.

Imagine prin iStock.