Înțelegerea Asigurătorilor de locuințe

Cuprins:

În acest articol
De ce aveți nevoie de asigurarea proprietarilor de case
Ce asigurări de proprietari de acasă face și nu acoperă
Elementele de bază ale unei polițe de asigurare a proprietarilor de locuințe
Acoperire standard
Acoperiri opționale comune
Alegerea limitelor de acoperire și a deductibilelor
Costul de înlocuire față de valoarea reală a numerarului
Înțelegerea deductibilelor
Cât de mare ar trebui să vă stabiliți deductibilul?
Costul de asigurare a proprietarilor de case
Ce urmeaza?
Economiseste bani pe asigurarea proprietarilor de case cu aceste 7 sfaturi
Citeste mai mult despre consolidarea proprietarilor de case și asigurarea auto
Verifică Ghidul lui Investmentmatome pentru cea mai bună asigurare a proprietarilor de case

Casa ta este mai mult decât un acoperiș deasupra capului tău. Șansele sunt investiția cea mai valoroasă și una pe care, probabil, nu ți-o puteți permite să o înlocuiți în caz de dezastru. De aceea, vă protejați cu asigurarea proprietarilor de case este atât de importantă.

În acest articol

De ce aveți nevoie de asigurarea proprietarilor de case Ce este și nu este acoperit Ce este inclus în politica proprietarilor de case Alegerea sumei dvs. de acoperire Costul de asigurare a proprietarilor de case

De ce aveți nevoie de asigurarea proprietarilor de case

Cumpărarea de asigurare a proprietarilor de case nu este cerută de lege, dar dacă aveți o ipotecă, împrumutătorul dumneavoastră va trebui probabil să vă asigurați casa pentru a-și proteja investiția.

Chiar dacă nu aveți o ipotecă, asigurarea proprietarilor de locuințe este aproape întotdeauna o achiziție înțeleaptă care vă poate proteja finanțele într-o varietate de moduri.

Iată principalele funcții ale asigurărilor de locuințe:

Reparați casa, curtea și alte structuri: În cazul în care casa dvs. a fost nivelat de o furtună severă sau ars la pământ, vă puteți permite să reconstrui din buzunar? Asigurarea proprietarilor de locuințe ajută la acoperirea reconstruirii pentru a vă restabili locul și proprietatea spre fosta sa glorie.

Reparați sau înlocuiți obiectele personale: Multe politici acoperă obiectele dvs. nu numai în interiorul casei, ci și în deplasare. Deci, dacă mobilierul dvs. este distrus într-un incendiu sau dacă inelul dvs. de nuntă lipsește dintr-o cameră de noapte a hotelului, acoperirea dvs. vă poate ajuta să o reparați sau să o înlocuiți.

Aspecte privind răspunderea personală: Dacă un oaspete călătorește și cade pe coridorul tău și te da în judecată, câinele tău muște un vizitator sau te rănești accidental pe cineva departe de casă, asigurarea proprietarilor de case poate ajuta la acoperirea rănilor altora și a costurilor legale.

" MAI MULT: De ce câinele are nevoie de asigurare de răspundere

Ce asigurări de proprietari de acasă face și nu acoperă

Două tipuri comune de politici de proprietari de case sunt HO-2 și HO-3. HO-2, care este mai puțin cuprinzătoare, este o politică "numit-periculoasă", ceea ce înseamnă că acoperă o anumită listă de probleme.

Cele 16 pericole acoperite de o politică HO-2 sunt:

1. Foc sau fulgere 2. Fum 3. Furtul 4. Vandalismul 5. Furtuni și grindină 6. Daune cauzate de vehicule 7. Daune produse de aeronave 8. Greutatea gheții, zăpezii și zăpezii 9. Înghețarea sistemelor casnice 10. Revolte 11. Exploziile 12. Obiecte care se încadrează 13. Erupții vulcanice 14. Overflow sau deversarea apei 15. Deteriorări cauzate de curentul electric generat artificial 16. Ruperea brusc, crăparea sau bulgarea de acasă
Pentru protecție care depășește aceste 16 probleme, luați în considerare o politică HO-3. Planurile HO-3 sunt "periculoase", ceea ce înseamnă că acoperă toate riscurile, cu excepția celor pe care asigurătorul dvs. le exclude. Proprietatea dvs. personală, totuși, este încă acoperită sub o bază de risc denumită.

Pentru cea mai largă protecție, există polița de asigurare HO-5, care acoperă atât locuința, cât și proprietatea dvs. personală pentru toate problemele cu excepția celor excluse în mod specific.

Cu toate acestea, există probleme pe care nu le acoperă polița de asigurare la domiciliu, cum ar fi daunele rezultate din:

Inundare

cutremure

Alunecările de teren

Matrite

infestări

Purtați și rupeți

Riscul nuclear

Acțiune guvernamentală

Cu toate acestea, puteți cumpăra asigurarea împotriva inundațiilor sau asigurarea de cutremur separat. În statele predispuse la uragan, este posibil să aveți nevoie și de asigurări separate împotriva vânturilor.

Discutați cu asigurătorul dvs. dacă aveți anumite preocupări legate de riscurile legate de vreme în zona dvs. sau de alte pericole care nu sunt reprezentate în politica dvs. În multe cazuri, puteți adăuga ceea ce se numesc aprobări în politica dvs. - care probabil va costa în plus - pentru a oferi o protecție mai mare.

Elementele de bază ale unei polițe de asigurare a proprietarilor de locuințe

O politică a proprietarilor de case este compusă din mai multe acoperiri distincte - unele care sunt incluse automat și altele pe care le puteți alege să le adăugați.

Acoperire standard

Protecția locuințelor: Acoperă deteriorarea casei și a structurilor atașate, cum ar fi un garaj.

Protecția altor structuri: Acoperă structuri autonome pe proprietatea dvs., cum ar fi un gard, un carport sau un instrument.

Suplimentare pentru acoperirea cheltuielilor de trai: De asemenea, numit "pierderea de utilizare", acest lucru ajută la plata pentru relocarea temporară și cheltuielile de bază de viață, cum ar fi mesele dacă o pierdere acoperită vă forțează să vă eliberați casa în timpul reparațiilor.

Acoperirea proprietății personale: Plătește pentru a repara sau a înlocui bunurile care sunt furate sau deteriorate într-o pierdere acoperită - totul de la mobilierul dvs. până la perdelele dvs. la feluri de mâncare.

Răspunderea de răspundere: Se plătește dacă sunteți găsit responsabil pentru leziunile altor persoane din proprietatea dvs. sau departe de casă.

Plăți medicale: Acoperă costurile de tratare a vătămărilor corporale pentru oaspeții care se rănesc în proprietatea dvs. sau persoanele pe care dvs. sau membrii familiei le raniți accidental în timp ce vă aflați departe de casă. Această acoperire are loc, indiferent cine este vina.

Acoperiri opționale comune

Acoperire de rezervă de apă: Acoperă pagubele cauzate de o conductă de spargere sau alte probleme legate de instalațiile sanitare ale locuinței dvs. Rețineți că această acoperire nu acoperă inundațiile, doar apa care vine de la sol. În funcție de asigurător, această acoperire poate fi inclusă automat.

Protecție îmbunătățită a locuinței: Majoritatea asiguratorilor oferă o acoperire suplimentară pentru structura casei dvs. În cazul în care limitele de acoperire inițiale nu sunt suficiente sau dacă există o creștere a costurilor de construcție, o acoperire îmbunătățită a locuințelor vă ajută să vă asigurați că nu trebuie să vă scufundați economiile pentru a vă reconstrui casa.

Furtul de cheltuieli pentru furtul de identitate: Vă ajută să vă rambursați cheltuielile efectuate în timp ce vă recuperați de la furtul de identitate. În funcție de asigurător, această acoperire poate include, de asemenea, ajutorul unui consultant de furt de identitate, care poate face față creditorilor și colectorilor de facturi și poate reface creditul.

Atestarea proprietății personale programate: Acoperă elemente high-end care depășesc limitele obișnuite ale proprietății personale, cum ar fi bijuterii sau artă plastică.

Aceasta este numai zgârierea suprafeței. Agentul sau compania de asigurări vă poate spune despre alte tipuri de acoperire disponibile care corespund circumstanțelor dvs.

Alegerea limitelor de acoperire și a deductibilelor

Când vine vorba de limitele de acoperire a locuinței pentru casa dvs., doriți să acoperiți costurile de reconstrucție a casei dumneavoastră. Nu confunda acest lucru cu prețul de achiziție sau valoarea pieței imobiliare. Valoarea reconstruirii se bazează pe costurile de construcție locale. Dacă asigurați locuința pentru valoarea pieței imobiliare, riscați să nu aveți suficiente fonduri pentru reparații și ar trebui să plătiți diferența pe cont propriu. Sau s-ar putea să ajungeți prea asigurat.

Pentru a obține o estimare a costului de reconstrucție, înmulțiți imaginile din patrate ale casei dvs. cu costurile de construcție locale pe pătrat pătrat. Agentul dvs. de asigurări de origine sau asigurătorul ar trebui să poată ajuta la calcularea costului de înlocuire.

Dacă vă asigurați locuința doar pentru valoarea sa de pe piața imobiliară, riscați să nu aveți suficiente fonduri pentru reparații.

Pentru proprietățile personale, doriți, în general, limitele de acoperire care reprezintă cel puțin 50% din suma de acoperire a locuinței dvs., iar asigurătorul dvs. vă poate stabili automat limita în acest mod. Cu toate acestea, puteți reduce această limită dacă este necesar sau puteți achiziționa o acoperire suplimentară dacă credeți că limita nu este suficientă pentru a vă acoperi lucrurile.

Cea mai bună modalitate de a identifica cât de mult ar fi nevoie să vă înlocuiți toate lucrurile este să faceți un inventar amănunțit la domiciliu. O înregistrare de inventar poate veni, de asemenea, la îndemână mai târziu, dacă trebuie să faceți o cerere și trebuie să știți exact ce ați pierdut.

În timp ce inventarul de acasă poate fi o mulțime de muncă, folosind o aplicație de inventar ca aceasta de la Institutul de Informații de Asigurări poate accelera lucrurile.

Costul de înlocuire față de valoarea reală a numerarului

Atunci când decideți cât de mult asigurarea proprietarilor de case să cumpere, va trebui să alegeți între costul de înlocuire sau valoarea reală a numerarului.

Costul acoperit de înlocuire - opțiunea mai costisitoare - nu are ca efect deprecierea atunci când vă rambursează obiecte personale furate sau deteriorate. Se plătește să vă înlocuiți obiectele cu elemente noi, similare, până la limita de acoperire.

Valoarea reală a numerarului, pe de altă parte, fundamentează plățile pentru valoarea amortizată a bunurilor dvs. Cu alte cuvinte, veți primi înapoi suma pe care valorile dvs. valoreau în momentul pierderii. Valoarea reală a numerarului este mai ieftină, dar oferă o acoperire mai mică.

Înțelegerea deductibilelor

Asigurarea proprietarilor de locuințe include o deductibilă pentru daunele imobile, care este suma dedusă din plățile pentru daune. În loc să selectați o deductibilă pentru fiecare tip de revendicare, puteți alege o deductibilă cu toate riscurile care se aplică mai multor incidente, fie că este vorba despre un laptop furat sau o țeavă de spargere.

De fiecare dată când primiți un cec de revendicare, asigurătorul vă scade suma deductibilă. De exemplu, dacă aveți o deductibilă de 1.000 de dolari și depuneți o reclamație pentru repararea acoperișurilor în valoare de 10.000 de dolari, asigurătorul dvs. va emite o plată de 9.000 de dolari și veți fi responsabil pentru restul de 1.000 de dolari.

În funcție de asigurător, puteți avea o deductibilă separată pentru creanțele care implică vânt și grindină. În general, creanțele privind daunele nu au o deductibilitate.

Cât de mare ar trebui să vă stabiliți deductibilul?

Asigurarea tipică de asigurare a locuinței este cuprinsă între 500 și 1 000 de dolari. Alegerea unei sume mai mari va reduce de obicei prima. Cu toate acestea, va trebui să suporți mai mult din povara financiară dacă apare un incident. Mergând mai puțin cu deductibilul dvs., pe de altă parte, înseamnă că ați putea avea o primă mai mare, dar asigurătorul dvs. va ridica aproape întreaga filă după un incident.

Costul de asigurare a proprietarilor de case

Pentru a determina prețul de asigurare la domiciliu, asigurătorii văd de obicei următoarele:

Reconstruirea costului casei tale.

Vârsta casei tale.

Distanța dintre casa și cea mai apropiată sursă de apă.

Evaluarea protecției împotriva incendiilor din orașul dvs.

Istoricul revendicărilor și istoricul revendicărilor celorlalți din vecinătatea dvs.

Acoperirea, limitele și deductibilitatea.

Articolele destinate distracției sau recreerii care prezintă un risc major de vătămare, cum ar fi piscine sau trambuline.

Rata medie anuală de asigurare de origine în SUA în 2013 a fost de 1.096 dolari pe an. Dar prețurile pot să se înrăutățească mult mai mult sau mai puțin, în funcție de locație. În Oregon, Utah și Wisconsin, cele trei state cele mai accesibile pentru asigurarea acasă, ratele au fost cuprinse între 568 și 665 dolari pe an. Între timp, în cele trei state cele mai scumpe, Florida, Texas și Louisiana, ratele medii anuale au fost peste 1.800 de dolari, potrivit Institutului de Informații de Asigurări.

Ce veți plăti pentru asigurarea proprietarilor poate varia foarte mult în funcție de locul în care locuiți.

Dacă sunteți preocupat de faptul că prima dvs. este prea mare, există modalități ușoare de a salva asigurarea proprietarilor. De exemplu, mulți asigurători oferă o reducere pentru cumularea acasă și asigurarea auto. S-ar putea, de asemenea, să obțineți o rată mai scăzută dacă nimeni în casa dvs. nu fumează sau dacă aveți caracteristici comune de siguranță, cum ar fi alarme anti-efracție și încuietori.

Înainte de a fi prea stresat asupra costului politicii dvs., amintiți-vă că această acoperire vă oferă un bang considerabil pentru buck dumneavoastră. La urma urmei, prima pe care o plătiți va fi o fracțiune din suma pe care ar costa-o să vă reconstruiți casa de la bază și să înlocuiți toate bunurile dvs.

Ce urmeaza?

Doriți să luați măsuri?
Economiseste bani pe asigurarea proprietarilor de case cu aceste 7 sfaturi

Vrei să te scufunzi mai adânc?
Citeste mai mult despre consolidarea proprietarilor de case și asigurarea auto

Doriți să explorați conexe?
Verifică Ghidul lui Investmentmatome pentru cea mai bună asigurare a proprietarilor de case