Înțelegerea asigurării de animale de companie: 10 lucruri pe care trebuie să le cunoașteți înainte de cumpărare

Când funcționează așa cum se presupune, asigurările pentru animalele de companie iau durerea din facturile veterinare neașteptate, astfel încât să vă puteți concentra pe obținerea câinelui sau a pisicilor de îngrijire medicală necesară. Dar cumpărarea unui plan fără înțelegerea termenilor vă poate costa timp și bani.

Planurile de asigurare pentru animale variază în ceea ce acoperă și exclud, și chiar în modul în care aplică elementele de bază, cum ar fi deductibilele. Uită-te dincolo de fotografiile drăguțe de pui și pisoi pe site-urile planului și săpești în detaliile politicii pentru a găsi cea mai bună opțiune.

Iată 10 puncte pentru a înțelege.

1. Reguli de înscriere

Un animal de companie tânăr și sănătos se va califica pentru orice plan, dar unele planuri nu vă vor permite să vă înscrieți la animalele de companie superioare. În general, puii și pisoii trebuie să aibă vârsta cuprinsă între 6 și 10 săptămâni, în funcție de asigurător. Deși unele planuri nu au limite maxime de vârstă, mulți au întrerupt studiile pentru prima dată la 10 până la 14 ani. Odată ce te-ai înscris, majoritatea planurilor vor oferi acoperire pentru viață atâta timp cât vei continua să plătești primele.

Unele planuri necesită, de asemenea, ca animalul dvs. de companie să fi văzut un veterinar în ultimul an sau va cere ca animalul dvs. să urmeze un examen înainte de a vă vinde o politică.

2. Tipurile de incidente acoperite

Unele companii de asigurare pentru animale de companie oferă planuri doar pentru accidente, precum și planuri mai cuprinzătoare care acoperă atât accidentele, cât și bolile.

Un plan de accidentare acoperă tratamentul rănirilor după un accident, cum ar fi un accident de mașină sau otrăvire (gândiți câine plus ciocolată). Dacă aveți un plan numai pentru accidente, compania de asigurări nu va plăti un cent dacă cel mai bun prieten se îmbolnăvește.

»COMPARE: Companiile de asigurări de companie

3. Tipuri de tratament acoperite

Iată câteva dintre zonele în care acoperirea poate varia între planuri.

• Tratament alternativ și comportamental: Unele planuri acoperă îngrijirea comportamentală și o gamă largă de tratamente alternative, cum ar fi acupunctura și îngrijirea chiropractică. Altele nu le acoperă deloc sau companiile limitează această acoperire la cele mai scumpe planuri. Dacă doriți acoperire pentru asistență medicală alternativă, citiți detaliile despre care tratamente sunt acoperite, deoarece nu există o definiție standard a îngrijirii alternative.
• Tratament permanent: Dacă animalul dvs. dezvoltă o condiție, unele planuri nu vor extinde acoperirea pentru acesta în anul următor după reînnoirea politicii, cu excepția cazului în care plătiți suplimentar pentru îngrijire continuă.
• Comisioane pentru examene: Unele planuri vă răsplătesc pentru proceduri și medicamente, dar nu acoperă taxele de examen, fie pentru examinări de rutină, fie când animalul dvs. este bolnav.
• Îngrijire de rutină și wellness: Cele mai multe planuri nu acoperă elementele de bază cum ar fi vaccinările anuale, curățarea, sterilizarea și curățarea dinților; multe companii de asigurare pentru animale de companie oferă opțiunea de a adăuga o astfel de acoperire, dar va avea un cost suplimentar.

4. limite de plată

Câteva planuri nu limitează cât vor plăti pentru tratamentele acoperite, dar majoritatea planurilor au plăți maxime. Aici trebuie să citiți cu atenție limba de politică. Este posibil să existe o limită de plată pentru anul, pentru viața animalului de companie sau pentru un tip de incident sau condiție. Sau ar putea exista o combinație de capace.

5. Deductibile

Suma deductibilă este suma pe care o plătiți din buzunar înainte ca societatea de asigurări să plătească. În cadrul unor planuri de asigurare pentru animale de companie, deductibilitatea se aplică anual. Odată ce ați plătit deductibilul către un tratament acoperit, planul începe să vă ramburseze. Valoarea deductibilă este resetată atunci când reînnoiți politica în fiecare an.

În cadrul altor planuri, deductibilul este aplicat pentru fiecare incident. Odată ce plătiți deductibilul pentru tratarea unei vătămări sau a unei boli speciale, planul vă rambursează limitele politicii, chiar și în anii următori. Dezavantajul? Dacă un animal de companie dezvoltă câteva probleme medicale diferite într-un an, trebuie să plătiți deductibilele pentru fiecare dintre acestea.

6. Definiția condiției preexistente

Planurile de asigurare pentru animale de companie nu acoperă condițiile preexistente, însă definiția "preexistentă" variază. În cele mai multe cazuri, o afecțiune preexistentă este o problemă medicală care a apărut în animalul dvs. de companie înainte de a vă cumpăra politica. Cu toate acestea, unele planuri vor acoperi condițiile trecute care au fost vindecate pentru un anumit număr de luni.

7. Excluderi

Pe lângă condițiile preexistente, unele planuri exclud acoperirea anumitor boli și condiții. De exemplu, unii asiguratori nu vor acoperi displazia șoldului, o tulburare genetică în care articulațiile șoldului nu se dezvoltă normal; este obișnuit la câinii de talie mare, dar poate fi găsit și la pisici.

8. Perioadele de așteptare

Planurile de asigurare pentru animale de companie au perioade de așteptare pentru acoperirea pentru a începe după ce vă înscrieți. În mod obișnuit, acoperirea pentru vătămările cauzate de accidente începe într-o zi sau două. Perioada de așteptare pentru acoperirea bolii este de obicei mai lungă - 14 zile sau mai mult.

S-ar putea să existe și perioade de așteptare de la câteva luni până la un an sau mai mult pentru probleme ortopedice. În astfel de cazuri, în cazul în care animalul dvs. are nevoie de tratament în această perioadă crucială de timp, planul nu va plăti nimic.

9. Nivelurile de rambursare

Planurile de asigurare pentru animale de companie vă rambursează un procent din costurile de tratament. Alegeți nivelul de rambursare atunci când achiziționați politica, cum ar fi 70%, 80% sau 90%.

Citiți detaliile despre cum funcționează rambursarea. Unele planuri vă rambursează un procent din factura medicului veterinar. Altele vă rambursează un procent din "taxele obișnuite și obișnuite" pentru tratament. Orice cantitate pe care medicul veterinar o plătește mai sus este responsabilitatea ta.

Confuzia în legătură cu rambursarea este un motiv pentru care California a adoptat o lege în 2014, cerând societăților de asigurare pentru animale de companie să dezvăluie informații importante despre politicile lor și să furnizeze o perioadă de 30 de zile, fără vizionare. De exemplu, un consumator din California a cumpărat un plan de asigurare pentru animale de companie care promitea o rată de rambursare de 90%. Dar după ce câinele și-a dezvoltat cancerul, planul a acoperit doar 90% din suma permisă în programul său "beneficii", care stabilea cantități maxime de plată pentru îngrijirea medicală pe baza diagnosticului. Rezultatul? El a fost rambursat doar o treime din costul diagnosticului și tratamentului cancerului de către câinele său.

10. Preturi

Prima medie anuală pentru o poliță de asigurare pentru animale de companie care acoperă accidentele și bolile în S.U.A. și Canada a fost de 433 USD în 2014, potrivit Asociației Asigurărilor de Sănătate din America de Nord. Primele anuale medii pentru un plan pentru accidente au fost de 154 USD.

Prețurile pentru asigurarea pentru animale de companie se bazează pe:

• Vârsta și rasa animalului dvs. de companie: Cu cât este mai mare animalul de companie, cu atât veți plăti mai mult. Unele rase sunt mai scumpe decât celelalte pentru că au tendința de a avea mai multe probleme de sănătate.
• Codul tău poștal: Costurile locale ale asistenței veterinare afectează primele.
• Suma și tipul de acoperire: Cu cât politica acoperă mai mult, cu atât veți plăti mai mult.
• Nivelul de rambursare și deductibil: Cu cât nivelul de rambursare este mai mic și cu atât mai mare este deductibilul, cu atât veți plăti mai puțin pentru plan.
• Companie de asigurari: Prețurile variază în funcție de companie.

Pasii urmatori

Determinați tipul și cantitatea de acoperire de care aveți nevoie și apoi obțineți cotații pentru asigurarea pentru animale de companie de la mai multe companii. Comparați prețurile politicilor cu niveluri similare de rambursare, deductibile și limitele plăților anuale și, înainte de a cumpăra, citiți amprenta fină pentru a vă asigura că nu ați pierdut nimic din restricțiile și excluderile.

Barbara Marquand este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Imagine prin iStock.