Cum IRA Roth pot ajuta într-o situație de urgență
How to learn any language in six months | Chris Lonsdale | TEDxLingnanUniversity
Cuprins:
- De ce un Roth?
- Este aceasta strategie pentru tine?
- Sfaturi pentru utilizarea unui Roth ca fond de rezervă de urgență
- Ce urmeaza?
- Afla cum și unde să deschidă un IRA Roth
- Citește despre argumentele pro și contra IRA Roth
- Verifică ideile noastre despre cum să investești bani
Sfaturile standard privind economiile de urgență sunt că vă doriți să păstrați-vă într-un cont de depozit garantat de FDIC, protejat de vagabonziile pieței de valori. Pentru majoritatea oamenilor, înseamnă că păstrați economiile de urgență separate de economiile dvs. de pensii.
Dar aici este o strategie relativ neobișnuită care poate fi utilă: folosirea unui cont Roth IRA - utilizat în general pentru economiile de pensii - ca o rezervă pentru economiile dvs. de urgență.
De ce un Roth?
Din cauza regulilor speciale ale lui Roth - poți oricând să-ți retragi taxa de contribuție la Roth și fără penalități - folosind un Roth IRA ca un fond de urgență suplimentar ar putea avea sens pentru unii oameni.
Investiți cu ochii pe situațiile de urgență, mai degrabă decât de pensionare, până când vă veți construi fondurile de urgență.
Gândește-te la asta ca la o copie de rezervă a contului principal de urgență. Alegeți cum să investiți în Roth dvs., astfel încât să puteți parca contribuțiile "fondului de urgență" în numerar sau alte investiții cu risc mai scăzut. Asta înseamnă că investiți cu ochi pe situații de urgență, mai degrabă decât pensionare, până când vă veți alimenta fondurile de urgență.
Odată ce ați salvat suficient pentru situații de urgență, puteți începe să investiți contribuțiile viitoare pe baza toleranței la risc și a perspectivei de pensionare pe termen lung, spune David G. Metzger, CFP, fondatorul Onyx Wealth Management din Chicago.
De ce nu ar trebui să folosiți un IRA tradițional pentru un fond de urgență? Deoarece IRA tradiționale sunt finanțate cu dolari înainte de impozitare, retragerea contribuțiilor înainte de pensionare poate declanșa o factură fiscală serioasă, împreună cu sancțiuni.
De asemenea, rețineți că regulile de retragere sunt diferite pentru conversiile Roth și pentru Roth 401 (k) s. Acest articol se concentrează pe contribuțiile la IRA Roth.
»Cât este de ajuns pentru fondul dvs. de urgență? Verificați calculatorul nostru.
Este aceasta strategie pentru tine?
Acum, să presupunem că aveți economii de urgență de trei sau șase luni, dar obiectivul dvs. este de a economisi până la un an sau mai mult - totuși aveți un obiectiv competitiv de a adăuga mai mult la economiile dvs. de pensionare. Un Roth vă poate ajuta să urmăriți ambele.
"Mi-ar placea mai degraba clientii mei sa aiba bani intr-un Roth IRA destinat unei situatii de urgenta decat sa-i renunte la contributiile Roth IRA si sa lase lichiditati intr-un cont de economii neutilizat", spune Tony Madsen, CFP, presedinte al NewLeaf Financial Guidance in Redwood Falls, Minnesota.
Dar, adauga el, "nu as face acest lucru cu fondurile de care am avea nevoie in urmatoarele sase luni". Retragerea banilor de la un Roth este mult mai complexa decat retragerea dintr-un cont bancar, asa ca a avea fonduri parcate la banca ta este cel mai bun prima linie de apărare împotriva cheltuielilor de urgență.
»Nu esti sigur cum functioneaza un Roth IRA? Citiți ghidul nostru.
Un alt motiv pentru a considera depozitarea unor fonduri de urgență într-un Roth este că s-ar putea să deveniți neeligibilă pe măsura creșterii veniturilor. Oamenii din această situație care ignoră un Roth "vor fi ratat ocazia de a contribui, în timp ce veniturile lor au fost mai mici și au fost ocupați să construiască un fond de urgență", spune Metzger.
Alți candidați pentru această strategie sunt oameni care nu țintesc riscul și care păstrează o sumă prea mare de bani blocată într-un cont bancar.
Cu un Roth IRA, există o limită de contribuție anuală pentru toți - pentru 2018, este de 5.500 $, plus un extra 1.000 $ dacă ai 50+ ani - dar există și limitări ale veniturilor.
Alți candidați pentru această strategie sunt oameni care nu țintesc riscul și care păstrează o sumă prea mare de bani blocată într-un cont bancar. Știind că contribuțiile lui Roth pot fi retrase fără pedeapsă sau impozite ar putea să-i ajute să-i încurajeze să investească, spune Hui-chin Chen, un CFP cu Pavlov Financial Planning din Arlington, Virginia.
"Unii oameni pot avea o toleranță scăzută la risc și vor să păstreze o mulțime de bani, chiar și atunci când nu este absolut necesar", spune ea. "Pur și simplu știind că pot atrage niște fonduri dintr-un IRA Roth când au nevoie cu adevărat fără plata impozitelor, le face mai dispuse să investească".
Acestea fiind spuse, pentru cei care nu au suficient de salvat pentru situații de urgență, Chen spune că se opune folosirii unui Roth ca vehicul de rezervă. "Un adevărat fond de urgență ar trebui să fie lichid și previzibil", spune ea.
Rețineți, de asemenea, că plasarea economiilor de urgență într-un Roth implică o anumită complexitate, inclusiv alegerea investițiilor și menținerea unei evidențe a contribuțiilor dvs. Dacă preferați să vă mențineți viața financiară simplă, păstrați-vă un cont bancar pentru economiile de urgență - deși asigurați-vă că găsiți un cont de economii cu randament ridicat pentru a vă asigura că obțineți o rată competitivă de rentabilitate.
Sfaturi pentru utilizarea unui Roth ca fond de rezervă de urgență
Dacă ați decis că aceasta este strategia potrivită pentru dvs., iată câteva bune practici:
- Concentrați-vă pe urgențe. Utilizați doar un Roth IRA pentru o rezervă de urgență de rezervă dacă veți retrage banii pentru exact acele situații de urgență. Asta este, doar atingeți acești bani dacă fondul de economii primare de urgență este epuizat și într-adevăr nu aveți altă opțiune. Consultați povestea noastră despre opțiunile pe care trebuie să le luați în considerare atunci când rămâneți în contul principal de economii de urgență.
- Stick cu investiții mai sigure. Pe măsură ce construiți contul de urgență de rezervă, investiți în numerar sau în investiții cu risc scăzut, mai degrabă decât pe bursă, până când contul dvs. este construit.Dacă ajungeți să aveți nevoie de bani, nu doriți să vă forțați să vindeți acțiuni dacă piața este în scădere și acțiunile dvs. au scăzut în valoare.
- Nu vă așteptați la accesul imediat la fondurile dvs. Tragerea banilor din Roth IRA poate dura ceva timp, în funcție de investițiile dvs. și de brokerul dvs. - până la trei până la cinci zile, spune Michael Schupak, fondatorul Schupak Financial Advisors, din Jersey City, New Jersey.
- Păstrați înregistrări bune. Ar trebui să urmăriți exact cât ați contribuit în decursul anilor pentru a vă asigura că nu trageți mai mult decât ați introdus. Dacă retrageți din greșeală câștigurile din investiții, este posibil să plătiți impozite și, eventual, o penalizare sunt excepții). De asemenea, după ce ați făcut o retragere, este posibil să fiți obligat să depuneți formularul IRS 8606 cu declarația fiscală. Consultați această pagină IRS pentru mai multe informații.
Cel mai bun scenariu? Nu trebuie să atingeți acești bani până la pensionare. "Dacă nu trebuie să vă retrageți contribuțiile, ați reușit să obțineți un start pentru economiile dvs. de pensionare", spune Schupak.
