5 moduri de a reconstrui economiile de pensionare mai târziu în viață

Dacă o privire asupra echilibrului din 401 (k) scanează o criză de economii la mijlocul vieții, luați inima: Mai târziu este un moment mai bun decât să nu faceți serios în legătură cu pensionarea.

Unul dintre cei mai buni vinovati pentru economiile insuficiente mai tarziu in viata este retragerea rapida din conturile individuale de pensionare si planurile sponsorizate de angajatori, cum ar fi cele 401 (k) si 403 (b), spun expertii. Indiferent de motivul pentru care ați luat banii, consecințele sunt clare: un studiu din 2015 realizat de Centrul pentru cercetare în domeniul pensionării a estimat că retragerile anticipate erodează 69.000 dolari de la 401 (k) și 25.000 dolari din economiile IRA și câștigurile pentru americanul mediu.

"Există o serie de lucruri care pot săpați o gaură în economiile dvs. de pensionare", spune Patricia Jennerjohn, planificator financiar certificat la Focused Finance din Oakland, California. "Dar există o serie de modalități de abordare."

Iată cinci sfaturi pe care planificatorii financiari le recomandă să vă îmbunătățiți economiile de pensionare mai târziu în viață.

1. Maximizați contribuțiile dvs. 401 (k) sau IRA

Toată lumea poate să plătească până la 18.500 $ un salariu prealabil în fiecare an într-un plan sponsorizat de 401 (k) sau alt angajator. Dar, odată ce ați atins 50, această limită anuală se ridică la 24.500 USD. Nu numai că această amplă economie de până la pensionare, de asemenea, vă scade venitul impozabil pentru anul cu aceeași sumă. O altă opțiune este plasarea banilor într-un cont taxat avantajos, cum ar fi un IRA tradițional sau Roth, care permite contribuții de până la 5.500 dolari pe an; iar la vârsta de 50 de ani limita crește la 6.500 de dolari.

"Indiferent ce faceți, creșterea contribuțiilor dvs. până la limită este cu siguranță cel mai bun loc pentru a începe", spune Jennerjohn.

Acest lucru poate necesita unele decizii grele privind reducerea cheltuielilor pentru a pune mai mult din salariul dvs. direct în economii de pensii. "Provocați-vă să vă dați seama ce ați putea reduce, fără a vă tăia bucuria în viață", spune Jennerjohn.

»Vrei o diversificare instantanee? Aflați cum să investiți în fonduri mutuale

2. Beneficiați de o majorare, de un bonus sau de o rambursare de la IRS? Investește totul

Dacă venitul dvs. crește, puneți acești bani noi în economii de pensii. "Când te duci în urmă în economiile tale de pensionare, trebuie să-l ataci cu o intensitate unică", spune Celia Brugge, planificator financiar certificat la Dogwood Financial Planning din Memphis, Tennessee. "Ori de câte ori primiți un bonus sau vă ridicați sau o sumă suplimentară, puneți totul acolo".

Dacă ați depășit deja contribuțiile la un cont de pensie avantajat cu impozite, examinați alte modalități de a investi - în acțiuni sau în fonduri mutuale - prin intermediul unui cont de brokeraj. "Tot ceea ce are potențialul de creștere nu numai că pune acești bani într-un cont de economii", spune Jennerjohn.

»Aveți nevoie de un cont de brokeraj? Iată cum să deschideți unul

3. Luați în considerare riscurile - dar nu și cele nebunești

Pe măsură ce vârsta de pensionare se apropie, portofoliul de investiții tinde să se îndrepte spre investiții mai conservatoare, cum ar fi obligațiunile și fondurile de pe piața monetară, pentru a proteja mai bine oul cuiburilor. Dar, dacă economiile dvs. rămân mici, este posibil să doriți să vă stabiliți portofoliul pentru creștere, având un raport mai mare de acțiuni, care prezintă un risc mai mare, dar și un potențial mai mare de creștere rapidă.

"Nu trebuie să uitați că chiar și un bătrân în vârstă de 60 de ani poate avea 30 de ani pentru a planifica cu cel puțin o parte din banii lui", spune James Kinney, un planificator financiar certificat cu căi financiare în Bridgewater, New Jersey.

O mare avertisment: Nu vânați mari întoarce cu investiții presupuse de magie-bullet. "Nu încercați să vă compensați timpul pierdut făcând lucruri stupide, cum ar fi să le investiți într-un anumit stoc fierbinte", spune Brugge. În schimb, să depună eforturi pentru un echilibru al investițiilor între companii, industrii și indici.

" Aflați mai multe: Cum să investească în acțiuni

4. Restabilirea fondului colegiului

Experții ar dori să sublinieze că copiii pot împrumuta bani pentru colegiu - dar părinții nu pot lua un împrumut pentru a plăti pentru pensionare. "Mi-am spus clientilor ca lipsa de capacitate de a te pensiona, de a fi independenta din punct de vedere financiar si de a nu fi nevoita la sfarsitul vietii este mai important decat sa-ti pui copiii prin colegiu", spune Jennerjohn.

Aceasta este o dilemă pentru părinți. Dar odată cu creșterea costului unei educații colegiale și a mai multor părinți care au copii mai târziu în viață, este posibil să nu fie posibilă finanțarea educației copilului dumneavoastră și a pensionării dumneavoastră. "Cred că o mulțime de oameni din generația mea și mai tineri au fost puse prin colegiu prin părinții lor, dar aceasta a fost mult mai puțin costisitoare în anii 1970 și 1980 [decât] acum", spune Jennerjohn.

" Obține ajutor:Cum de a alege un consultant financiar care să se potrivească nevoilor dumneavoastră

5. Întârzierea pensionării un pic

Muncitorii americani nascuti dupa 1960 se vor califica pentru beneficii complete de securitate sociala la varsta de 67 de ani - dar ca un stimulent pentru intarziere, guvernul va majora platile cu pana la 8% in fiecare an pana la varsta de 70 de ani.

Acest lucru poate însemna să lucrați mai mult decât v-ați gândit. "Dacă întârzieți economiile dvs. de pensionare, vă întârzieți pensionarea - acesta este adevărul greu", spune Jennerjohn. "Poate vă retrageți de la locul de muncă curent, dar apoi învățați sau faceți altceva, dar va trebui să lucrați mai mult la ceva.

"Retragerea nu este un scop care, dacă nu treceți linia de sosire la timp, sunteți un eșec la viață", spune ea. "Trebuie doar să te răzgândești cum va arăta pensionarea."