Ce să faci atunci când ești în picioare într-un împrumut de mașină

Când datorați mai mult decât vehiculul vostru merită, sunteți cu capul în jos sau sub apă, pe împrumutul dvs. de mașină. Acest lucru nu declanșează imediat probleme, dar poate duce la o mai mică flexibilitate și securitate financiară.

Vă confruntați cu două riscuri majore: dacă intră într-un accident, asigurarea dvs. va acoperi, în general, daunele numai până la valoarea mașinii - nu cât de mult datorați - și, dacă situația se schimbă și trebuie să vă vindeți mașina, o voi face la o pierdere. Diferența dintre valoarea mașinii și suma creditului reprezintă capitalul dvs. negativ.

Cele mai bune opțiuni dacă sunteți cu capul în jos

Dă-i drumul prin împrumut

Dacă puteți, cea mai bună mișcare este să vă păstrați pur și simplu mașina și să terminați plățile până când veți fi în posesia ei sau veți reveni la ceea ce merită (sau mai puțin).

Dacă sunteți îngrijorat de acoperirea de asigurare în același timp, puteți achiziționa asigurarea de goluri, care acoperă diferența dintre valoarea unei mașini și cea pe care o datorezi vehiculului în cazul în care este totalizată. Odată ce nu mai stați cu capul în jos, anulați asigurarea de decalaj, astfel încât să nu plătiți pentru o acoperire mai mare decât aveți nevoie.

Evitați împrumutul de mașină cu capul în jos

1. Nu plătiți prea mult. Taxele de bogăție, extraordinarele seductive și dealerii inteligenți facilitează plata în avans pentru o mașină. Plătiți 35.000 de dolari pentru o mașină în valoare de 29.000 de dolari, începeți cu împărțirea împrumutului.

Consultați Ghidul site-ului nostru pentru a obține o afacere bună și folosiți ghiduri de stabilire a prețurilor online cum ar fi Kelley Blue Book sau Edmunds pentru a stabili cât trebuie să plătiți pentru mașina dvs.

2. Căutați împrumuturi lungi. Termenii lungi, cum ar fi împrumuturile auto de 72 și 84 de luni, sunt atrăgătoare deoarece oferă plăți lunare scăzute. Dar mașinile se depreciază rapid, astfel încât veți face aceleași plăți, chiar dacă valoarea mașinii dvs. scade semnificativ. De asemenea, veți plăti și dobânzile pentru o perioadă mai lungă.

Investmentmatome recomandă obținerea unui împrumut de mașină nou pentru o perioadă de maximum 60 de luni. Vehiculele uzate ar trebui finanțate timp de aproximativ 36 de luni.

3. Fii atent la tranzacțiile fără bani. Pentru cei scăzut pe bani, punerea 0 dolari jos este o opțiune atractivă. Cu toate acestea, cu cât vă puneți mai mult, cu atât mai puțin trebuie să plătiți dobânzi și cu atât mai mult puteți obține înainte de depreciere. Fără bani, veți fi imediat cu capul în jos.

Investmentmatome recomandă să plătiți cât mai aproape de 20% posibil în avans pentru mașinile noi. Aceasta este aproximativ cât de mult va deprecia noua mașină în primul an.

Plătiți mai mult acum

Amintiți-vă: Creditorii nu doresc să vă implicați. Merită să le vorbești despre situația ta. Verificați regulile creditorului pentru a vedea dacă ați putea să plătiți în plus față de principalul dvs. Acest lucru va însemna că veți plăti împrumutul mai repede pentru a vă putea recupera deprecierea.

Refinanța cu un termen mai scurt

Refinanțarea nu va reduce valoarea creditului și nu va elimina în mod automat echitatea negativă. Cu toate acestea, dacă scurtați termenul - și, prin urmare, creșteți plata lunară - vă poate ajuta să ajungeți mai rapid la fondurile pozitive. Și dacă vă calificați pentru o rată mai mică, economisiți bani pe întreaga durată a împrumutului.

Indiferent dacă vă veți califica pentru refinanțare depinde de factori cum ar fi profilul dvs. de credit, istoricul plăților și raportul dintre valoarea împrumutului și valoarea mașinii dvs. Creditorii au cerințe diferite de creditare, precum și variații curente pentru raportul împrumut-valoare, permițând împrumuturi care variază de la 110% la 140% din valoarea unui automobil, spune Ashley Misner, director de marketing pentru Autopay, o piață de împrumuturi auto online.

Deci, dacă reușiți să refinanțați, obțineți termenul cel mai scurt pe care îl puteți gestiona, dar amintiți-vă că acest lucru vă va stimula plata lunară. Utilizați un calculator de refinanțare a împrumutului auto pentru a estima economiile dvs. potențiale.

Dacă trebuie să vinzi

Dacă vă vindeți mașina și vă plătiți împrumutul cu încasările, veți datora încă soldul rămas din împrumut și nu veți avea nici o mașină. Asigurați-vă că puteți găsi alte mijloace de transport pentru muncă și familie înainte de a lua în considerare această opțiune. Dacă este posibil, vindeți-vă mașina unui cumpărător privat, care are tendința de a atrage un preț mai mare decât să îl tranzacționați la dealer. Cu un preț bun de vânzare, este posibil să aveți o datorie mai ușor de gestionat.

Treceți cu atenție cu trade-ins

Dacă vă decideți să tranzacționați în mașina dvs., fiți conștient de faptul că acest lucru nu elimină echitatea negativă - aceasta o include în plata lunară a noului dvs. împrumut. Asta inseamna ca ai putea incheia si mai mult datorie. "Ceea ce este mai probabil este că veți termina doar în mod constant răsuciți asupra echității negative", spune Chris Kukla, vicepreședinte executiv al Centrului de Credite Responsabile.

Cu toate acestea, dacă faceți matematica cu atenție, puteți face o mișcare inteligentă. Căutați mașini cu reduceri de numerar care vă pot ajuta să rupă cât mai aproape posibil. Deci, dacă aveți 3 000 de dolari cu susul în jos, dar veți găsi o mașină cu o ofertă de cashback în valoare de 3.000 $, echilibrați capitalul negativ.

Dar fiti constienti de faptul ca masinile stimulate se pot deprecia mai repede ", astfel incat puteti sa va aflati sub apa oricum", avertizeaza Kukla. Cel mai important, căutați un vehicul mai ieftin, folosit și păstrați termenul de împrumut nu mai mult de 60 de luni.

Problema datoriei

Este frustrant să știți că datorați mai mult decât mașina dvs. merită. Amintiți-vă că puteți pur și simplu "să-l conduceți".Cu toate acestea, în cazul în care împrumutul dvs. auto se transformă în problemă datorie, poate fi necesar să se uite mai atent la finanțele dumneavoastră. Luați în considerare modalități de a face bani rapid sau de a lucra cu un consilier de credit. Și dacă sunteți îngrijorat de lipsa plăților de mașină, consultați Ghidul site-ului nostru pentru a evita repossession-ul.

Nicole Arata este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected].