Ce este un 401 (k)?

A 401 (k) este un plan de economii și investiții oferit de angajatori, care oferă angajaților o pauză de impozit pe banii pe care îi rezervă pentru pensionare. Aceste planuri reprezintă o modalitate ușoară de salvare pentru viitor, deoarece contribuțiile sunt retrase automat din salariul dvs. și sunt investite în fonduri alese de dvs. (dintr-o listă de oferte disponibile).

Fapte rapide despre 401 (k)

• A 401 (k) este un cont de economii de pensii favorizat de către angajatori
• Persoanele fizice pot contribui până la 18.500 USD pe an (24.500 USD dacă au vârsta de 50 de ani sau mai mult)
• Puteți contribui atât la un 401 (k), cât și la un IRA într-un an
• Cele mai mari dezavantaje ale unui 401 (k) sunt taxele planificate și opțiunile limitate de investiții
• Dacă vă părăsiți locul de muncă, puteți transfera peste 401 (k) fonduri într-un IRA

Denumirea atractivă provine din secțiunea codului fiscal - în special sub-secțiunea 401 (k) - care a stabilit acest tip de plan. Angajații contribuie cu bani la un cont individual prin înscrierea pentru deduceri automate din salariul lor. În funcție de tipul de plan pe care îl aveți, pauza fiscală vine fie atunci când contribuieți cu bani, fie când îl retrageți în pensie.

Dacă acest lucru este punctul în care ați dat jos în timpul orientării angajaților, ați pierdut cea mai bună parte - și asta este cazul în cazul în care există bani liber implicați (mai mult pe faptul că mai jos).

Dar așteptați, nu am acces la un 401 (k)

Din păcate, nu toți angajatorii oferă acces la un plan de 401 (k). Nu disperați dacă intrăți în tabăra aceea. Cu toate acestea, puteți beneficia de aceleași beneficii fiscale de la celălalt vehicul mare de economii la pensie, un cont individual de pensionare.

Tot ceea ce poate ridica întrebarea inevitabilă: Ce este un IRA? Aceste conturi oferă unele beneficii atractive (o selecție mai largă de investiții și, în general, taxe mai mici), deși cu câteva dezavantaje (limite inferioare de contribuție și restricții pentru persoanele cu venituri mari). Iată cum diferă un 401 (k) de un IRA și, dacă este cazul, cum să profitați de ambele în același timp.

Ce e în tine pentru tine

Mulți angajatori oferă să potrivească o parte din ceea ce economisiți. Perioada de 401 (k) care primește toate titlurile este meciul angajator. Dacă lucrați undeva care oferă să arunceți bani suplimentari în contul dvs. pe baza contribuției dvs. - de exemplu, un dolar pentru dolar sau o sumă de 50 de cenți pe dolar, de exemplu până la 6% din contribuția dvs. suma - opriți acum citirea și completați documentele de înscriere. Dacă nu faceți altceva, cel puțin contribuiți suficient la contul dvs. pentru a obține banii liberi.

Joacă-te cu ajutorul calculatorului nostru 401 (k) pentru a vedea cum vor crește economiile dvs. cu o valoare de 401 (k) - iar diferența de schimbări incrementale, inclusiv orice potrivire a companiei, se va face în timp.

Acesta este un moment bun pentru a menționa că există mai multe tipuri de planuri 401 (k), inclusiv cele două tipuri principale: tradiționale 401 (k) și Roth 401 (k). Tradițional (sau regulat) 401 (k) oferă o pauză fiscală anticipată pentru economiile dvs. Contribuțiile la un Roth 401 (k) sunt făcute cu dolari după impozitare, astfel încât să nu scăpați banii din impozitele acelui an. Dar nu vă faceți griji; Roth's payoff vine mai târziu.

Contribuțiile prealabile fac economisirea mai puțin dureroasă. Contribuțiile la un plan tradițional de 401 (k) sunt scoase din salariul dvs. înainte ca IRS să-și reducă contravaloarea fiecărui dolar pe care îl economisiți. Să presupunem că unchiul Sam ia în mod normal 20 de cenți din fiecare dolar pe care îl câștigi pentru a acoperi impozitele. Salvarea a 800 $ lunar în afara unui 401 (k) necesită câștiguri de 1.000 $ pe lună - 800 $ plus 200 $ pentru a acoperi reducerea IRS. Când aceștia - oricine "ei" este în viața ta - spun că nu vei pierde banii, la asta se referă. (Aici sunt limitele de contribuție pentru a trage pentru acest an.)

Contribuțiile vă pot reduce semnificativ impozitele pe venit. Pe lângă sporirea puterii dvs. de economisire, contribuțiile prealabile la o tradițională 401 (k) au un alt efect secundar: reduc venitul total impozabil pentru anul. De exemplu, să presupunem că faceți 65.000 $ pe an și puneți suma de 18.500 $ în 401 (k). În loc să plătiți impozitul pe venitul pe care l-ați câștigat în valoare de 65.000 $, veți datora numai 46.500 $ din salariul dvs. Cu alte cuvinte, salvarea pentru viitor vă permite să protejați impozitul de 18.500 $.

Investițiile în cont cresc fără restricții de unchiul Sam … Odată ce banii sunt în 401 (k), câmpul de forță care îl protejează de impozitare rămâne în vigoare. Acest lucru este valabil atât pentru tradiționalul, cât și pentru Roth 401 (k) s. Atâta timp cât banii rămân în cont, nu plătiți impozite pe nici o creștere a investițiilor. Nu pe interes. Nu pe dividende. Nu pe câștigurile de investiții.

… Cel puțin pentru o vreme. Proprietățile care împiedică impozitarea produselor tradiționale 401 (k) nu durează pentru totdeauna. Adu-ți aminte când ai deducerea fiscală din banii pe care i-ai contribuit la plan? Ei bine, în cele din urmă IRS se întoarce pentru a face o tăietură. Din punct de vedere tehnic, contribuțiile dvs. și creșterea investițiilor sunt amânate din impozite - amânate până când începeți să faceți retrageri din cont în momentul pensionării. În acel moment, datorați impozitul pe venit unchiului Sam.

Aici este descoperită superputerea lui Roth 401 (k).

Un Roth 401 (k) obține imediat taxele. Roth 401 (k) oferă același scut fiscal pentru investițiile dvs. atunci când sunt în cont; nu datorați nimic IRS-ului pe bani în timp ce crește.Dar, spre deosebire de retrageri calificate de la un regulat 401 (k), cu un Roth, nu datorați nimic IRS atunci când începeți să faceți distribuții.

Cum e asta, exact? Amintiți-vă că am menționat mai devreme că, în funcție de tipul de plan de 401 (k), obțineți o pauză fiscală fie atunci când contribuieți, fie când retrageți bani în pensie? Ei bine, IRS vă poate impune o taxă pe venit numai o singură dată. Cu un Roth 401 (k), deja v-ați plătit datoria, deoarece contribuțiile dvs. au fost făcute cu dolari după impozitare. Atunci când retragi bani în retragere, tu și unchiul Sam sunt deja decontate.

Poți so iei cu tine

Dacă îți lași slujba într-o zi pentru alta, poți (și ar trebui) să-ți iei 401 (k) cu tine. Aceasta nu va intra într-o cutie cu alte lucruri; mai degrabă, va trebui să treci peste contul respectiv într-unul nou - și pentru mulți oameni, transformarea acelui 401 (k) într-un IRA este o idee grozavă. Veți dori să consultați ghidul nostru pentru răsturnările de 401 (k) atunci când vine momentul.