De ce ar trebui să luați în considerare o reformare a ipotecii

Reformarea creditelor ipotecare este o modalitate de a vă reduce plățile lunare ipotecare. Este mai puțin răspândit decât refinanțarea sau modificarea unui împrumut și este rareori publicat, dar scade plățile ipotecare pentru cei care pot aplica o sumă forfetară către principalul împrumut.

Ce este reformarea ipotecii dvs.?

Când vă reformați ipoteca, plătiți creditorului o sumă mare către principalul dvs. director, iar împrumutul dvs. este apoi reamortizat - cu alte cuvinte, recalculat pe baza noului dvs. echilibru mai mic. Rata și rata dobânzii rămân aceleași, dar pentru că principalul dvs. a scăzut, plățile lunare vor fi mai mici.

Este o mișcare de făcut dacă vrei să-ți reduci cheltuielile cu dobânzile fără a scurta termenul de împrumut, spune Eric Gotsch, manager de vânzări pentru Wells Fargo Home Mortgage.

Cel mai obișnuit motiv pentru reformare este dacă ați cumpărat o casă, dar nu ați vândut-o încă pe cea precedentă, spune Jim Hettinger, vicepreședinte executiv al operațiunilor Garantată, un creditor ipotecar on-line. "Odată ce vânzarea locuinței anterioare este completă, consumatorul ar putea dori să pună venitul din vânzarea împotriva noului credit ipotecar, să fie reformat împrumutul sau reamortizat și o nouă plată lunară înființată", spune el.

Rectificarea este, de asemenea, ideală pentru persoanele care primesc o sumă mare de bani și doresc să își reducă cheltuielile ipotecare, spune Gotsch. Acest lucru se întâmplă adesea atunci când cineva primește o moștenire, o distribuție de investiții sau un bonus mare sau are un flux net de venit, spune el. În majoritatea cazurilor, veți avea nevoie de cel puțin 5.000 de dolari pentru a reformula ipoteca.

Reformarea este diferită de cea de refinanțare. Când refinantezi, îți iei un împrumut nou, cu termeni diferiți, ca să îl înlocuiesti pe cel vechi. Ați putea obține o rată a dobânzii mai mică sau trecerea de la o rată fixă ​​la o rată fixă ​​sau de la 15 ani la 30 de ani, de exemplu.

MAI MULT: Poți scădea rata dobânzii? Utilizați un calculator de refinanță pentru a afla.

Avantajele reformării

Beneficiul unei reformări a ipotecii este simplu: reducerea plăților lunare, făcând costurile de locuințe mai accesibile. Dacă ați plătit o sumă forfetară către ipotecă fără reformare, ați redus soldul, dar plățile lunare vor rămâne aceleași.

Nu veți avea nevoie de un cec de credit sau de o evaluare pentru a le reforma, făcându-le o opțiune mai simplă decât refinanțarea. Există șanse mari ca aceasta să fie mai ieftină decât refinanțarea, deoarece nu vă veți confrunta cu gama obișnuită de costuri de închidere. Cu toate acestea, este posibil să aveți nevoie de o istorie a plăților la timp pentru reformare.

Ce trebuie să știți înainte de reformare

Nu toate împrumuturile sunt eligibile pentru reformare, iar serviciul dvs. nu este obligat să ofere serviciul, spune Hettinger. Împrumuturile cumpărate de Fannie Mae și Freddie Mac pot fi reformate, spune el, dar administrația federală pentru locuințe și împrumuturile pentru afaceri ale veteranilor nu pot.

În plus, creditele ipotecare jumbo sau neconforme ar putea fi eligibile pentru reformare numai de la caz la caz, spune Hettinger. Unii creditori percepe o taxă pentru serviciu, de obicei câteva sute de dolari, așa că întrebați costul.

Aflați cât de mult merită casa ta

Investmentmatome vă va monitoriza valoarea de acasă și capitalul propriu, astfel încât să nu fie necesar.

AdresaApt (opțional)

Când vine vorba de suma forfetară minimă, creditorii au o mare discreție. "Există, de asemenea, politici diferite în ceea ce privește cât de mult va trebui consumatorul să revizuiască împrumutul", spune Hettinger. "Asigurați-vă că aveți ofițerul de împrumut verificați-vă cu agentul de service înainte de a vă închide, presupunând că puteți reconfigurați câteva luni în jos."

Un alt lucru de luat în considerare înainte de a vă reforma este dacă această sumă forfetară este mai bine petrecută în altă parte. Plătirea datoriei de pe cardul de credit, crearea unui fond de urgență sau investirea în piața de valori, de exemplu, ar putea fi o alegere mai bună a situației financiare. Un planificator financiar vă poate ajuta să decideți care este cea mai bună opțiune.

Cum să vă reformați ipoteca

Creditorii care oferă reformare nu-l publică în mod obișnuit. Dacă sunteți interesat să vă reformați împrumutul, contactați creditorul ipotecar sau agentul de service pentru a afla dacă este o opțiune. Dacă este, cereți taxe și suma minimă pe care trebuie să o aplicați directorului.

Mai mult de la Investmentmatome

• Comparați ratele ipotecare
• Obțineți o aprobare prealabilă a ipotecii
• Alte modalități de a vă reduce cheltuielile lunare