Titlu de asigurare: Ce este și de ce tu (Probabil) ai nevoie

Asigurarea titlului: Este o altă taxă misterioasă înmormântată în interiorul grămezii de documente pe care le veți primi la închiderea împrumutului. Cine știe despre ce este vorba? Tot ce ți-ai dat seama este că creditorii au nevoie de o politică pentru protecția lor și fie tu sau vânzătorul va trebui să plătești pentru asta - și apoi vei fi întrebat dacă vrei și politica titularului titlului.

Iată cum funcționează asigurarea de titluri, cum să decideți dacă aveți nevoie de politica dvs. și cât de mult vă puteți aștepta să plătiți.

Ce este asigurarea titlului?

Asigurarea titlurilor protejează asiguratul de o pierdere financiară legată de proprietatea asupra unei proprietăți. Există două politici în mix la încheierea unui împrumut de acasă: politica creditorului, care este necesară, și politica opțională a proprietarului. Ambele sunt un cost unic în avans, nu o primă lunară care va fi adăugată la plata ipotecii.

Când sunteți în curs de a cumpăra o casă, o companie de cercetare de titlu va verifica istoricul proprietății proprietății. În mod ideal, casa ta nouă are ceea ce se numește "titlu clar". Asta înseamnă că actualul proprietar, care vă vinde, deține o participație completă asupra proprietății, fără nici o reclamație legală împotriva acesteia. Creanțele pot fi sub forma unei rețineri sau a unei prelevări de la un împrumutător, creditor sau - în cazul unor impozite datorate - guvernului.

În cazul în care compania de cercetare nu găsește niciun fel de revendicări sau defecte de titlu, de ce să cumpărați asigurarea de titlu? Deoarece o problemă încă nedescoperită ar putea clouda proprietatea asupra anilor de proprietate după cumpărare. Aceasta ar putea fi o greșeală în istoria proprietății, o supraveghere comisă de cercetătorul titular, chiar și un moștenitor anterior necunoscut. Poate că există un proces în curs sau o judecată juridică. O problemă de titlu ar putea apărea și ca o chestiune de fraudă.

Un defect de titlu care apare după închiderea unui împrumut ar putea, cel puțin, să însemne o varietate de costuri juridice - și, într-un caz mai rău, pierderea proprietății și a banilor pe care i-ai pus în ea.

Creditorii insistă asupra asigurării titlului pentru a-și proteja interesul pentru împrumut. Și acest lucru are sens, pentru că sunt în cârlig pentru majoritatea valorii casei, mai ales în primii ani ai ipotecii.

" MAI MULT: Calculați-vă costurile de închidere

Aveți nevoie de asigurarea titlului proprietarului?

Poți să faci un caz împotriva cumpărării politicii de asigurare a titlului proprietarului? Sigur. Dar să ne gândim la toate acestea înainte de a lua o decizie.

"Iată acordul: Când cumperi o casă sau construiești o proprietate, de obicei primești o faptă de garanție", spune Martin Farris, broker de credite ipotecare din San Angelo, Texas. "Asta înseamnă că vânzătorul spune:" Aceasta este o faptă bună. Am această proprietate liberă și clară. Vă dau drumul liber de orice alte garanții."

Deci orice defect de proprietate ar fi răspunderea vânzătorului, nu-i așa? Și în calitate de cumpărător, sunteți clar - orice acțiune în justiție ar fi împotriva vânzătorului. Dar amintiți-vă, vânzătorul a transferat acest risc societății de asigurări. Și chiar dacă creditorul este protejat de politica titlului, miza dvs. de acasă ar putea fi în pericol. Aceasta ar fi egală cu avansul dvs. și cu orice fel de capital. Din nou, o revendicare de titlu s-ar putea întâmpla la mulți ani după cumpărare.

Pentru mulți cumpărători la domiciliu, achiziționarea unei polițe de asigurare a titlului proprietarului este o chestiune de a fi mai degrabă sigură decât de rău.

Cât costă asigurarea de titlu?

Politica de asigurare a titlului creditorului este dată și poate că acum credeți că politica unui proprietar nu este o idee proastă. Cât costă să cumperi și pe amândouă?

Uneori nimic. S-ar putea să negociați ca vânzătorul să plătească pentru ambele politici.

Dar dacă veți ajunge la costuri, politica dvs. nu ar costa prea mult. "Când cumperi două politici de titluri în Texas, primul pe care îl cumperi la prețul total. Cel de-al doilea pe care îl cumperi și vă percep o sută de dolari pentru asta ", spune Farris. Este o reducere denumită "rata de emisiune simultană" - un fel de lucru "BOGO".

Prețurile și reducerile variază de la stat la altul. Vă puteți aștepta să plătiți undeva între 1.000 și 4.000 de dolari pentru asigurarea titlului, potrivit CourtHouseDirect.com, un site de cercetare a datelor din tribunal.

Unele state reglementează ratele de asigurare, astfel încât este posibil să nu existe diferențe de cost între asigurători, cum ar fi Texas. Dar în alte locații, asigurarea titlului reprezintă un cost suplimentar de închidere pe care îl puteți cumpăra.

Asociația americană de titluri de teren oferă o listă de asigurători de către stat și oraș. Există și furnizori de asigurări de titluri online, cum ar fi EntitleDirect.com.

Mai mult de la Investmentmatome

• Costurile de închidere a costurilor ipotecare, explicate
• Comparați ratele ipotecare
• Cât de mult îți poți permite acasă?